조기 은퇴가 당신의 목표는 아닐 수 있지만, 계획을 세워두는 것은 미래를 보호하는 데 도움이 될 수 있습니다.

Credit: Yuliya Taba / Getty Images

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핵심 요약 (Key Takeaways)

미국인들이 65세에 노동 시장을 떠날 계획을 세우는 것은 흔한 일이지만, 실제 은퇴 연령의 중앙값(median)은 62세입니다.

계획보다 일찍 은퇴하면 저축액이 줄어들고, 선택의 폭이 제한되며, 예상보다 빠른 결정을 내려야 할 수도 있습니다.

조기 은퇴를 대비한 계획은 저축을 보호하고, 건강 보험 (health coverage) 공백을 메우며, 필요할 경우 사회보장 (Social Security) 수령을 늦추는 데 도움이 될 수 있습니다.

많은 미국인이 65세에 노동 시장을 떠날 계획을 세우지만, 예상보다 일찍 은퇴하게 되는 상황에 직면합니다.

Employee Benefit Research Institute의 최근 조사에 따르면, 예상 은퇴 연령의 중앙값은 65세였으나, 실제 은퇴 연령의 중앙값은 62세였습니다.

은퇴자 중 거의 절반이 예상보다 일찍 노동 시장을 떠났다고 답했습니다. 조기 은퇴를 하는 이유에 대해서는 41%가 질병과 같은 어려움 때문이라고 답했으며, 35%는 회사나 조직의 변화 때문이라고 답했습니다.

이것이 당신에게 의미하는 바

많은 근로자가 예상보다 일찍 노동 시장을 떠나기 때문에, 늦은 은퇴를 계획하는 것은 위험할 수 있습니다. 40대나 50대부터 더 많은 저축을 하고 건강 보험 비용과 사회보장 (Social Security) 수령 시기를 계획함으로써 대비책을 세우기 시작하십시오.

근로자들에게 조기 은퇴는 은퇴 저축액이 적게 축적됨을 의미하고, 더 비싼 건강 보험 옵션을 선택해야 할 수도 있으며, 사회보장 (Social Security)을 더 일찍 수령해야 할 수도 있음을 의미합니다.

비록 당신이 조기 은퇴를 계획하고 있지 않더라도, 만약을 대비해 비상 계획 (contingency plan)을 세워두는 것이 가치가 있을 수 있습니다. 예상보다 단 3년 일찍 은퇴하는 것만으로도 수천 달러 상당의 추가 저축 기회를 놓치게 될 수 있기 때문입니다.

예를 들어, 연봉이 80,000달러이고 급여의 5%를 401(k)에 기여하며 회사로부터 5%의 매칭 (match)을 받는다고 가정할 때, 65세 대신 62세에 은퇴한다면 24,000달러 상당의 은퇴 저축 기회를 놓치게 됩니다. 여기에 해당 금액에 대한 3년 동안의 잠재적인 투자 성장 (investment growth) 기회까지 추가로 잃게 됩니다.

또한, 메디케어 (Medicare)는 일반적으로 65세 이상의 사람들에게만 제공되기 때문에, 조기 은퇴자들은 건강 보험을 어떻게 확보할지 결정해야 합니다. 조기 은퇴자들은 배우자의 건강 보험에 의존하거나, COBRA에 가입하거나, 심지어 건강보험 개혁법 (ACA) 거래소에서 플랜을 찾아야 할 수도 있습니다.

이러한 예상치 못한 비용에 대비하기 위해, 아직 일을 하고 있는 동안 은퇴 계좌에 추가 자금을 저축해 두는 것이 좋습니다. 만약 50세 이상이라면, 401(k) 또는 개인 은퇴 계좌 (IRA)에 대한 추가 납입 (catch-up contributions) 자격이 주어질 수 있습니다. 2026년 기준으로, 추가 납입 한도는 IRA의 경우 1,100달러, 401(k)의 경우 8,000달러입니다.

보스턴 칼리지 (Boston College)의 실무 교수인 제프리 산젠바커 (Geoffrey Sanzenbacher)에 따르면, 의도한 것보다 일찍 은퇴할 위험을 완화하는 또 다른 방법은 50대 초반에 자신의 직업을 평가하는 것입니다. 만약 은퇴 준비가 될 때까지 계속 다닐 수 없다고 생각되는 직업을 가지고 있다면, 지금 직업을 옮겨 자신의 기술, 능력 및 일정에 더 잘 맞는 역할을 찾는 것이 좋을 수 있습니다.