40대의 평균 투자 포트폴리오: 당신의 저축액이 동년배와 비교해 어느 정도인지 확인해 보세요

40세에서 49세 사이의 미국인 10명 중 거의 4명은 은퇴 저축이 전혀 없습니다.

Credit: Miljan Živković / Getty Images

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핵심 요약 (Key Takeaways)

40대 가구의 중앙값(Median) 금융 자산은 단 37,700달러에 불과하며, 이는 많은 은퇴 기준치보다 훨씬 낮은 수준입니다.

평균(Average)은 277,538달러로 훨씬 높지만, 이는 막대한 잔액을 보유한 소수의 부유한 가구로 인해 왜곡된 수치입니다.

이러한 포트폴리오의 상당 부분은 현금(Cash)이 차지하고 있는 반면, 이 연령대에서 주식(Stocks)이나 채권(Bonds)을 직접 보유한 사람은 상대적으로 적습니다.

40대는 종종 소득이 정점에 달하는 시기이거나 그에 근접한 시기입니다. 하지만 최신 연방준비제도(Federal Reserve) 데이터에 따르면, 주택 자산(Home equity)을 제외한 이 연령대 사람들의 전형적인 금융 포트폴리오는 40,000달러 미만입니다. 그리고 40대 미국인의 거의 40%는 은퇴 저축이 전혀 없습니다.

40대의 투자 포트폴리오는 실제로 어떤 모습인가

최신 연방준비제도(Federal Reserve) 데이터에 따르면, 40대 가구의 금융 자산 중앙값은 37,700달러입니다. 평균 금액은 거의 277,538달러로 훨씬 높으며, 이러한 격차는 소수의 부유한 가구가 전체 그림을 어떻게 왜곡하는지를 보여줍니다.

물론 현금(Cash)은 가장 널리 보유된 자산 유형 중 하나입니다. 40대 사이에서 당좌 예금(Checking), 저축(Savings), 머니마켓 계좌(Money market accounts)와 같은 유동 자산(Liquid assets)의 중앙값은 8,500달러이며, 평균은 47,902달러입니다. 이는 시간이 지남에 따라 인플레이션(Inflation)을 따라잡지 못할 가능성이 높은 계좌에 상당한 비중이 머물러 있음을 의미합니다.

한편, 직접적인 주식(Stock) 보유는 여전히 상대적으로 드뭅니다. 40세에서 49세 사이 가구 중 약 21%만이 개별 주식을 보유하고 있습니다. 주식을 보유한 가구 중 중앙값은 10,000달러인 반면, 평균은 188,015달러까지 올라갑니다. 채권(Bonds)을 직접 보유하는 것은 훨씬 더 드물며, 이 그룹의 가구 중 1% 미만이 채권을 보유하고 있습니다.

왜 많은 이들이 은퇴 저축에 미치지 못하는가

40세에서 49세 사이 가구의 약 61%가 은퇴 계좌 (retirement accounts)에 자금을 보유하고 있습니다. 은퇴 계좌를 보유한 가구 중 중앙값 (median)은 $73,000이며, 평균값 (mean)은 $195,173입니다. 은퇴 저축이 없는 가구를 포함하여 이 연령대의 모든 가구를 대상으로 하면 중앙값은 단 $13,000로 떨어집니다.

이는 일반적인 권장 지침보다 훨씬 낮은 수준입니다. Fidelity는 40세까지 연봉의 3배, 45세까지 4배, 50세까지 6배를 저축할 것을 제안하지만, 이 연령대의 일반적인 가구들은 이러한 목표에 근접조차 하지 못했습니다.

최근 데이터는 추가적인 맥락을 제공하지만, 2022년 연준 (Fed)의 조사 이후 상황이 극적으로 변하지는 않았습니다. Vanguard의 How America Saves 2025 보고서에 따르면, 35세에서 44세 사이의 근로자는 401(k) 잔액의 중앙값이 $39,958, 평균이 $103,552입니다.

한편, Fidelity의 데이터에 따르면 X세대 (Gen X, 대략 46세에서 61세) 근로자는 평균 $222,100의 401(k) 잔액을 보유하고 있습니다. 이들은 또한 직장 퇴직 연금 계획의 보완책으로 개인 은퇴 계좌 (IRA)를 점점 더 많이 활용하고 있으며, 2025년 4분기 기여금 (contributions)은 전년 대비 25% 증가했습니다. 현재까지 이 그룹의 평균 IRA 잔액은 $120,300를 기록하고 있습니다.