현재 10,000달러의 CD(양도성예금증서)가 벌어들일 수 있는 금액과 수익이 보장되는 이유

여러 곳을 비교해 보는 것만으로도 동일한 CD 예치금을 평균 금리보다 훨씬 더 큰 수익으로 바꿀 수 있습니다.

Credit: skynesher / Getty Images

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핵심 요약 (Key Takeaways)

10,000달러의 CD는 최고 금리 적용 시 1년 동안 416달러를 벌 수 있지만, 기간을 더 짧게 하거나 길게 설정함에 따라 총 지급액이 달라질 수 있습니다.

최고 수익을 제공하는 CD는 전국 평균 금리의 약 2~3배를 제공할 수 있으므로, 비교 쇼핑을 할 가치가 있습니다.

올해 말에 금리가 상승할 수도 있지만, 기다리는 것은 만기일을 늦추고 지금 바로 얻을 수 있는 보장된 이자를 지연시키는 결과도 초래합니다.

미래의 구매를 위한 자금, 뜻밖의 수입의 일부, 또는 아직 시간이 남은 저축 목표 등 당분간 따로 떼어 놓을 수 있는 현금의 경우, CD는 그 돈에 명확한 임무를 부여할 수 있습니다. 즉, 정해진 기간 동안 견고한 수익을 창출하는 것입니다.

그 대가는 접근성입니다. 양도성예금증서(CD, Certificates of deposit)는 만기까지 건드리지 않을 수 있는 돈에 가장 적합하며, 그 대가로 은행이나 신용조합이 변경할 수 없는 연간 수익률(APY)을 받게 됩니다. 하지만 모든 CD가 경쟁력 있는 금리를 제공하는 것은 아니므로, 평소 이용하는 은행이 제공하는 CD 너머를 살펴볼 가치가 있습니다.

이것이 중요한 이유

오늘날의 높은 인플레이션(Inflation)율은 이자가 거의 붙지 않는 현금을 조용히 갉아먹을 수 있습니다. 이미 안전하게 보관 중인 자금에 대해 더 높은 금리를 선택하는 것은 저축액의 가치가 떨어지는 것을 줄이는 데 도움이 됩니다.

최고 수준의 CD 금리는 수익에 수백 달러, 혹은 그 이상을 더할 수 있습니다

CD를 선택하는 것은 단순히 기간을 정하는 것만이 아닙니다. 이자율도 그만큼 중요하며, 특히 오늘날 일부 최고 수익 CD들이 평균 APY(연간 수익률)의 약 2~3배를 제공하고 있는 상황에서는 더욱 그렇습니다.

금리를 나란히 놓고 비교해 보면 보상이 명확해집니다. 다음은 오늘날 일부 최고 금리를 적용했을 때 여러 CD 기간에 걸쳐 10,000달러가 벌어들일 수 있는 금액과 전국 평균 금리를 비교한 결과입니다.

CD 기간	오늘의 최고 금리	최고 금리 적용 시 $10,000 수익	전국 평균 금리	평균 금리 적용 시 $10,000 수익
6개월	4.50%	$222	1.38%	$69
...

이러한 차이는 비교적 짧은 기간 동안에도 상당히 클 수 있습니다. 10,000달러를 예치할 때, 전국 평균 금리를 지급하는 CD 대신 최고 금리의 1년 만기 CD를 선택하면 약 251달러를 더 손에 쥐게 됩니다. 2년 만기의 경우, 그 격차는 약 571달러로 벌어집니다.

기간이 길어질수록 달러 단위의 차이는 더 커질 수 있습니다. 최고 금리를 지급하는 3년 만기 CD는 전국 평균보다 약 910달러를 더 벌어다 주며, 가장 좋은 5년 만기 CD는 거의 1,600달러를 더 지급합니다.

그렇다고 해서 가장 긴 기간의 CD가 자동으로 최선의 선택이라는 의미는 아닙니다. 기간이 길어지면 돈이 더 오랜 기간 묶여 있기 때문에 총 이자가 더 많이 발생할 수 있지만, 적절한 CD는 귀하가 언제 돈을 돌려받아야 하는지에 따라 달라집니다. 더 빨리 현금이 필요할 수 있는 경우, 짧은 기간의 CD를 통해 너무 긴 약정 없이도 높은 연간 수익률 (APY)을 확보할 수 있습니다.

특이 기간 CD를 무시하지 마세요

가장 좋은 CD 금리 중 일부는 일반적인 6개월, 1년, 또는 5년이라는 라벨에 맞지 않는 프로모션 기간(promotional terms)에서 나옵니다. 당사가 매일 제공하는 전국 최고 CD 순위를 확인하면, 표준 CD와 5개월 또는 17개월 만기 CD와 같이 특히 경쟁력 있는 금리를 제공할 수 있는 특이 기간 옵션을 비교하는 데 도움이 됩니다.