핵심 요약

Fidelity 401(k) 참여자 중 단 38명 중 1명만이 100만 달러에 도달하며, 이 이정표를 달성하려면 중위 소득에서 15%를 지속적으로 30년 동안 저축해야 합니다.

SPY의 역사적 연평균 수익률(annualized return)이 8%에 가깝다는 것은 매월 803달러를 저축할 경우 30년 후 113만 달러로 성장함을 의미하지만, 대부분의 저축가는 이에 훨씬 못 미칩니다.

401(k) 평균 잔액은 60대 후반 근로자들에게서 251,400달러로 정점을 찍지만, 근로자의 37%가 조기 인출을 하고 저축률이 하락하면서 대부분의 계획이 탈선합니다.

최근 한 연구는 미국인의 은퇴 자금을 두 배로 늘리고 은퇴를 꿈에서 현실로 바꾼 단 하나의 습관을 식별했습니다. 자세한 내용은 여기서 확인하세요.

Fidelity는 2025년 3분기 말 기준, 2,480만 명의 참여자 중 654,000명의 401(k) 백만장자를 집계했습니다. 이는 저축가 약 38명 중 1명꼴입니다. 더 흥미로운 질문은 그것이 얼마나 걸렸는가 하는 점입니다. 그 답은 Fidelity의 장기 저축 데이터에 숨겨져 있으며, S&P 500의 실제 수익률 역사에 따라 계산해 보면 그 기간은 명확해집니다. 즉, 현실적인 가정하에 이는 30년이 걸리는 프로젝트입니다.

지속적 저축가 데이터가 실제로 보여주는 것

Fidelity는 동일한 고용주와 동일한 플랜에 장기간 머무는 근로자들을 추적합니다. 이들은 누구도 현금화하거나, 이관(roll over)하거나, 기여를 중단하지 않았기 때문에 복리(compounding)가 실제로 어떤 역할을 하는지를 보여주는 가장 깨끗한 사례 연구입니다. 5년 동안 지속적으로 저축한 사람들의 평균 잔액은 2025년 말 기준 304,200달러에 달했습니다. 10년 지속 저축가는 평균 459,000달러였으며, 15년 지속 저축가는 평균 613,200달러였습니다.

이 수치들 사이에서 무슨 일이 일어나고 있는지 주목하십시오. 5년의 저축과 복리가 더해지면서 거의 150,000달러에 가까운 금액이 추가되었습니다. 이는 초기 몇 년은 주로 본인의 기여금(contributions)인 반면, 후기 몇 년은 주로 시장 성장(market growth)에 의한 것이기 때문입니다. 15년 차에 접어들어도 전형적인 지속적 저축가는 여전히 백만장자가 아닙니다. 613,200달러에서 1,000,000달러 사이의 격차는 커리어의 후반부 전체에 해당합니다.

대부분의 미국인은 은퇴를 위해 얼마나 많은 돈이 필요한지를 극도로 과소평가하며, 스스로가 얼마나 준비되어 있는지는 과대평가합니다. 하지만 데이터에 따르면, 한 가지 습관을 가진 사람들은 그렇지 않은 사람들보다 두 배 이상의 저축액을 보유하고 있습니다.

중위 소득에 대한 수학적 계산

현실적인 급여를 기준으로 삼아보겠습니다. 2026년 1분기 풀타임 근로자의 주간 평균 소득(Median usual weekly earnings)은 1,235달러였으며, 이를 연간으로 환산하면 약 64,220달러에 달합니다. Fidelity의 프레임워크는 고용주 매칭(employer match)을 포함하여 총 15%의 저축률을 가정합니다. 해당 급여를 기준으로 하면, 계좌에 들어가는 금액은 연간 약 9,633달러, 즉 월간 약 803달러입니다.

이제 현실적인 수익률을 적용해 보겠습니다. SPY로 측정된 S&P 500은 지난 10년 동안 259%의 수익률을 기록했으며, 1999년 11월부터 2026년 6월 18일까지는 451%의 수익률을 기록했습니다. 이 긴 기간을 연간 수익률로 환산하면 가격 측면에서 약 7%이며, 배당(dividends)을 포함하면 9%에 더 가깝습니다. 연간 8%의 수익률을 가정할 때, 매월 803달러는 30년 후 약 113만 달러로 복리 증식됩니다. 7% 수익률일 경우 약 91만 달러가 됩니다. 이 30년이라는 기간이 바로 중위 소득자가 (백만장자의) 선을 넘는 지점입니다.