이 서비스는 Cross River Bank의 뱅킹 인프라를 기반으로 운영되며, 예금은 계좌 보유자당 최대 $250,000까지 표준 연방예금보험공사 (FDIC) 보호를 받습니다.

연 6%의 연간 수익률 (APY)이 헤드라인을 장식하고 있으며, 여기에는 타당한 이유가 있습니다. 2026년 7월 말 기준으로 미국의 가장 높은 고금리 저축 예금 계좌 (high-yield savings accounts)의 수익률은 약 4.10%-4.20% APY 수준입니다.

FDIC와 연방공개시장위원회 (FOMC)의 성명에 따르면, FDIC의 전국 평균은 단 0.38%에 불과하며, 연방준비제도 (Federal Reserve)의 목표 금리는 2026년 네 차례의 연속적인 발표를 통해 3.50%에서 3.75% 사이를 유지해 왔습니다.

X Money가 약속하는 수치와 전통적인 은행이 제공하는 수치 사이의 격차는 이미 의회의 조사, 업계의 회의론, 그리고 소비자들의 폭발적인 관심을 불러일으켰습니다.

X Money의 6% 수익률에는 대부분의 헤드라인이 누락한 조건이 따릅니다

TechCrunch에 따르면, 6%라는 수치를 적용받으려면 최소 $1,000의 예치금이 필요하며, X Premium+ 구독(월 $40 또는 연 $395) 또는 적격한 자동 입금 (direct deposit)과 연결된 기본 X Premium 구독(월 $8) 중 하나가 필요합니다.

해당 구독 비용을 고려할 때, 사용자는 잔액에서 의미 있는 수익을 얻기 전에 연간 수수료를 상쇄하기 위해서만 계좌에 최소 $1,600를 유지해야 합니다.

TechTimes의 보도에 따르면, 핀테크 (Fintech) 분석가들은 6%의 수익률을 지속 가능한 금리가 아닌 고객 획득 비용 (customer acquisition cost)으로 규정했습니다.

X는 이미 약 5억 7,000만 명의 월간 활성 사용자 (MAU)를 보유하고 있기 때문에, 유사한 금리를 지속 불가능하게 만드는 광고 비용을 지출하지 않고도 프리미엄 수익률을 보조할 수 있습니다.

Warren 상원의원, Cross River Bank와 관련된 소비자 위험 경고

상원 은행 위원회 (Senate Banking Committee)의 간사인 Elizabeth Warren 상원의원은 4월 14일 Musk에게 소비자 보호, 국가 안보 및 금융 안정성에 대한 우려를 제기하는 공식 서한을 보냈습니다.

Warren 상원의원은 X의 운영 기록이 X Money의 안전성에 대해 심각한 의구심을 불러일으킨다고 경고했습니다.

만약 X를 운영해 온 귀하의 실적이 X Money를 어떻게 운영할지를 보여주는 지표라면, 소비자, 국가 안보, 그리고 금융 시스템의 안정성이 위험에 처할 수 있습니다.

Warren의 서한은 세 가지 구체적인 우려 사항을 제기했습니다

X Money의 예금을 보유하고 있는 FDIC(연방예금보험공사) 가입 기관인 Cross River Bank는, 해당 기관이 안전하지 않고, 건전하지 않으며, 불공정하고 기만적인 관행이라고 분류한 행위로 인해 2018년과 2023년 모두 FDIC로부터 집행 조치(enforcement actions)를 받았습니다.

2025년 7월 법으로 서명된 GENIUS Act에는 X와 같은 민간 기업이 상장 기업들이 직면한 것보다 덜 엄격한 감독 하에 스테이블코인 (stablecoins)을 발행할 수 있도록 허용하는 조항이 포함되어 있습니다.

통상적으로 X Money와 같은 제품을 규제하는 소비자 금융 보호국 (Consumer Financial Protection Bureau)은 Musk가 트럼프 대통령의 수석 고문으로 재직하는 동안 상당한 구조 조정을 겪었습니다.