Buy Now Pay Later (BNPL)로 흔히 알려진 Deferred Payment Credit (DPC, 후불 결제 신용)은 소매 결제 경험에서 익숙한 부분이 되었습니다. 많은 소비자 브랜드에게 이는 전환율을 높이고, 장바구니 규모를 키우며, 고객에게 더 큰 유연성을 제공하는 데 도움이 됩니다. 하지만 2026년 7월 15일부터 도입되는 FCA 규제는 이러한 상품이 제공되는 방식을 변화시켜, 대출 기관과 소매업체 모두에게 새로운 도전과 기회를 창출할 것입니다.

지난 몇 년 동안 DPC는 구매 비용을 분산하고 월간 예산을 관리하려는 영국 소비자들 사이에서 더욱 인기를 얻었습니다. Financial Conduct Authority (FCA, 금융행위감독청)의 Financial Lives 2024 Survey에 따르면, 성인 5명 중 1명(1,090만 명)이 2024년 5월까지의 12개월 동안 DPC를 사용하여 상품을 구매했으며, 이는 2022년의 17%(880만 명)에서 증가한 수치입니다.

최근까지 DPC는 영국에서 대체로 규제되지 않은 상태로 남아 있었습니다. 그 결과, 소비자들은 상환 능력 확인 (affordability checks) 및 독립적인 분쟁 해결 접근성을 포함하여 다른 규제 대상 소매 금융 상품과 관련된 일부 보호 혜택을 받지 못했습니다. 새로운 규칙은 DPC가 제공되는 방식에 대해 더 엄격한 상환 능력 확인을 도입할 것입니다. 실제로 이는 승인되는 쇼핑객이 줄어들고, 결제 단계가 늘어나며, 사람들이 이를 사용하는 방식과 빈도가 변화함을 의미할 수 있습니다.

소매업체에게 과제는 단순히 새로운 규칙을 이해하는 것이 아니라, 고객 여정에서의 추가적인 마찰 (friction)과 유연한 결제 방식에 대한 지속적인 고객 수요 사이에서 균형을 맞추는 등 다음에 올 상황을 관리하는 것입니다.

판매 시점의 소매 금융 모델

소비자 브랜드에게 DPC를 포함한 소매 금융은 더 높은 판매량을 유도하고, 주문 가치를 높이며, 고객이 더 큰 결제 유연성을 확보할 수 있도록 돕는 상당한 이점을 제공합니다. 더 일반적으로, 브랜드는 제3자 금융 기관과 파트너십을 맺으며, 이 기관들은 고객을 대신하여 소매업체에 대금을 선지불한 후 고객으로부터 할부 등으로 나누어 상환액을 회수합니다.

DPC (Direct Pay Credit)가 FCA (Financial Conduct Authority, 금융행위감독청) 규제 대상이 됨에 따라, 이러한 파트너십은 더욱 엄격한 조사를 받게 될 것입니다. 소매업체는 선택한 서비스 제공업체가 원활한 고객 경험을 제공하고 상업적 목표를 지원하는 동시에, 새로운 규제 요구 사항을 충족할 수 있다는 확신을 가져야 합니다.

새로운 요구 사항에서 무엇을 기대할 수 있는가?

새로운 DPC 규제는 제공업체에 대한 더 명확한 기대치를 설정할 것이며, FCA가 시장 전반의 DPC 활동을 감독하게 됩니다. 따라서 소매업체는 새로운 규정이 시행될 때 요구될 사항과 마찬가지로, 향후 모든 제3자 제공업체가 필요한 FCA 승인(authorisation)을 받았는지, 그리고 새로운 규칙을 준수하는지 확인해야 합니다. 또한, FCA 승인을 받은 기업이 DPC 금융 프로모션 (financial promotions)을 승인해야 합니다.