Bankrate의 주택 보험 감당 가능성 순위: 극한 기상 현상과 낮은 신용 점수가 비용 부담의 장벽

연간 평균 보험료

주택 보험의 전국 평균 비용은 연간 $2,470, 즉 월 $206입니다.

주택 보험의 가장 높은 실질 비용

연간 평균 보험료가 $6,274인 Louisiana(루이지애나) 주 주택 소유자들은 가구 소득의 10.78%를 지출하며 가장 높은 주택 보험 실질 비용을 기록했습니다.

소득 대비 지출 비율

연간 중간 소득 $77,719를 기준으로 할 때, 미국의 평균 주택 소유자는 가구 소득의 3.18%를 주택 보험에 지출합니다.

주택 보험의 가장 낮은 실질 비용

Vermont(버몬트) 주의 평균 주택 소유자들은 중간 가구 소득의 단 1.03%만을 주택 보험에 지출하며, 해당 주가 가장 낮은 주택 보험 실질 비용을 기록하는 데 기여했습니다.

미국인들은 주택 보험료로 얼마를 지불할까요?

전반적으로 평균 주택 보험 비용은 상승했습니다. 보험료는 각 주택 소유자에게 맞춤화되어 있으므로, 귀하의 정확한 주택 보험 비용은 아래 요율과 다를 수 있습니다. 신용 기록 (credit history), 자기부담금 (deductible) 수준, 청구된 보험금 (filed claims)과 같은 요소들이 보험료에 영향을 미칩니다. 미국의 다양한 지역별 평균 비용을 익혀두면 귀하의 요율이 어느 정도 수준인지 비교하는 데 도움이 됩니다. 아래의 대화형 지도를 사용하여 50개 주와 34개 대도시 통계 구역 (MSAs) 전체의 주택 소유자 보험 실질 비용을 확인해 보세요.

각 주와 MSA의 주택 보험 실질 비용을 구하기 위해, Bankrate는 $300K의 건물 보장 (dwelling coverage)을 포함하는 주택 보험 정책의 평균 비용을 각 지역의 연간 중간 소득으로 나누었습니다. 순위가 높을수록 주택 보험의 실질 비용이 낮음을 나타내며, 순위가 낮을수록 그 반대를 의미합니다. 중요한 점은, 여기에 나열된 주택 보험료에는 홍수 보험 (flood insurance) 비용이 포함되어 있지 않다는 것입니다.

2025년 주별 주택 보험의 실제 감당 가능성

Louisianans (실질 비용 순위 #50)는 중간 가구 소득 $58,229와 평균 보험료 $6,274를 기록하며, 소득의 10.78%를 주택 보험에 지출합니다.

네브래스카 주민(실질 비용 순위 #49)은 중간 가구 소득 $74,590와 평균 보험료 $6,425를 기록하며, 소득의 8.61%를 주택 보험에 지출합니다.

플로리다 주민(실질 비용 순위 #48)은 중간 가구 소득 $73,311와 평균 보험료 $5,735를 기록하며, 소득의 7.82%를 주택 보험에 지출합니다.

주택 보험의 실질 비용이 가장 높은 세 개 주에는 어떤 공통점이 있을까요? 이들 모두 보험사에 재정적 위험을 초래하는 극한 기상 조건(extreme weather conditions)에 직면해 있으며, 주택 소유자들은 보험료(premiums)를 통해 이러한 위험에 대한 비용을 지불합니다. 루이지애나와 플로리다는 허리케인의 영향을 자주 받으며, 네브래스카의 주택들은 토네이도와 우박 피해의 위험에 노출되어 있습니다. 극한 기상은 더 많은 주택 보험 청구(claims)와 더 높은 보험료를 의미합니다.

분석된 34개 대도시 통계 구역(MSAs) 중에서, 뉴올리언스-메터리(New Orleans-Metairie)의 주택 소유자들은 소득의 17.48%라는 눈이 휘둥그레질 정도의 가장 높은 비율을 주택 보험에 지출합니다. 뉴올리언스는 우리가 분석한 MSA 중 가장 높은 평균 보험료와 가장 낮은 중간 소득을 모두 기록하고 있어, 해당 대도시 지역 주택 소유자들의 실질적인 예산 압박을 가중시키고 있습니다. 마이애미-포트 로더데일-웨스트 팜 비치(Miami-Fort Lauderdale-West Palm Beach)는 두 번째로 비용이 많이 드는 지역으로, 주택 소유자들이 연간 중간 소득의 평균 13.37%를 보험료로 지출합니다.

반대편 스펙트럼에서는 버몬트(Vermont)가 가장 낮은 평균 주택 보험료와 가장 좋은 실질 비용 순위(True Cost Ranking)를 기록했습니다. 그린 마운틴 주(Green Mountain State)의 주택 소유자들은 연간 평균 $834의 보험료를 지불하며, 연간 중간 소득의 단 1.03%만을 주택 보험료로 지출합니다. 버몬트의 동쪽 이웃인 뉴햄프셔(New Hampshire)는 두 번째로 좋은 실질 비용 순위를 차지했습니다. 그곳의 주택 보험은 연간 소득의 단 1.07%를 차지하며, 연간 평균 $1,036의 비용이 듭니다.

미국의 일부 지역은 더 높은 중간 소득(median incomes)을 통해 더 높은 주택 보험료(home insurance premiums)를 상쇄합니다. Denver-Aurora-Centennial MSA의 경우, 평균 $300K 규모의 주택 보험 증권 비용은 연간 $3,644로 전국 평균을 훨씬 상회하지만, 그곳의 주택 소유자들은 연간 중간 소득이 $103,055에 달해 보험료로 지출되는 금액은 급여의 단 3.54%에 불과합니다. California 또한 유사한 패턴을 보입니다. Los Angeles-Long Beach-Anaheim, San Diego-Chula Vista-Carlsbad, San Francisco-Oakland-Fremont, 그리고 Riverside-San Bernardino-Ontario 지역은 평균 주택 보험 요율(home insurance rates)이 상대적으로 높지만, 해당 MSA의 주택 소유자들은 중간 소득의 3% 미만을 보험료로 지출합니다.

주택 보험 요율은 얼마나 인상되었는가?

전국적으로 주택 보험의 평균 비용은 2023년 이후 9% 증가했으며, 현재 보험료는 2년 전보다 연간 $209 더 비쌉니다. 2023년부터 2024년까지 주택 보험 비용은 연간 $104(4.6%) 증가했으며, 2024년부터 2025년까지 다시 $105(4.4%) 증가했습니다.

주택 보험 요율은 California에서 가장 빠르게 상승했습니다. 2023년부터 2025년까지 보험 증권의 평균 비용은 41% 상승했습니다. 같은 기간 동안 주의 중간 소득은 12.5% 증가하는 데 그쳤습니다. 이 '황금의 주(Golden State)'를 자세히 살펴보면, Los Angeles, San Diego, Riverside의 평균 주택 보험 비용은 Bankrate가 분석한 34개 대도시권(metros) 중 가장 많이 상승했습니다.

Michigan의 주택 보험 비용 증가 또한 소득 성장세를 크게 앞질렀습니다. 연간 중간 소득은 2023년부터 2025년까지 9% 미만으로 소폭 증가했습니다. 같은 기간 동안 주택 보험의 평균 비용은 $1,819에서 $2,351로 29% 급등했습니다.

Florida는 비싼 주택 보험 시장으로 오랫동안 헤드라인을 장식해 왔으나, 입법 개혁(legislative overhauls)이 마침내 효과를 거두고 있는 것으로 보입니다. Florida는 전국에서 평균 주택 보험 비용이 가장 높은 지역 중 하나임에도 불구하고, 보험료(premiums)는 실제로 감소하는 추세입니다. 2023년부터 2025년까지 Florida의 주택 보험 비용은 평균 $579 감소하여 9%의 하락률을 기록했습니다. 더 자세히 살펴보면, Florida의 MSA(Metropolitan Statistical Areas, 대도시 통계 구역) 내 평균 주택 보험 비용은 본 연구에 포함된 다른 대도시 지역들에 비해 가장 많이 감소했습니다. 주 단위(state level)에서는 Alaska의 주택 소유자들이 주택 보험료에서 가장 큰 경감 혜1을 경험했습니다. 2023년부터 2025년까지 연간 평균 보험 증권(policy) 비용은 $1,131에서 $942로 감소하며 약 17%의 하락을 보였습니다.

주별 최대 보험료 인상

MSA별 최대 보험료 인상

주별 최소 보험료 인상

MSA별 최소 보험료 인상

신용 점수가 보험료에 미치는 영향은 보험금 청구(claims filing)보다 더 큽니다

주택 보험사는 보험료를 책정할 때 수많은 요소를 고려합니다. 여기에는 지붕의 연령, 면적(square footage), 건축 자재 등 주택의 세부 사항이 포함되지만, 피보험자(policyholder) 개인과 관련된 요인들도 포함됩니다. 보험사는 귀하의 보험금 청구 이력(claims history), 보장 범위 선택(coverage choices), 그리고 대부분의 주에서는 혼인 여부 및 신용 이력(credit history)을 고려합니다.

우리는 흔히 신용이 이자율과 대출 자격에 영향을 미친다고 생각하지만, 신용은 주택 보험료에도 엄청난 영향을 미칩니다. California와 Maryland를 제외한 모든 주에서 보험사는 보험료를 계산할 때 귀하의 신용 이력을 사용할 수 있습니다. 신용 점수가 '좋음(good)' 또는 '매우 좋음(excellent)'인 주택 소유자는 일반적으로 더 낮은 주택 보험료 혜택을 받는 반면, '보통(average)' 또는 '낮음(poor)' 등급인 사람들은 더 많은 비용을 지불합니다.

신용 점수의 하락은 보험금을 청구하는 것보다 훨씬 더 큰 비용을 초래할 수 있습니다. 신용 등급이 '좋음(good)'에서 '낮음(poor)' 단계로 떨어지면 평균 주택 보험료가 63% 상승하며, 이는 연간 $1,557의 추가 비용을 의미합니다. 비교를 위해 살펴보면, 바람(wind), 화재(fire) 또는 책임 손해(liability damage)에 대한 보험금을 청구할 경우 보험료는 평균 5% 상승합니다.

네브래스카(Nebraska)의 주택 보험 평균 비용은 신용 점수 하락 이후 6,201달러 증가했으며, 이는 모든 주 중에서 가장 높은 달러 금액입니다.

오클라호마(Oklahoma)와 미시간(Michigan)은 신용 점수 하락에 따라 각각 연간 5,590달러와 5,005달러의 추가 비용이 발생하며 두 번째와 세 번째로 높은 보험료 인상을 기록했습니다.

대도시 통계 구역(MSAs) 중 오클라호마시(Oklahoma City)의 주택 소유자들은 신용 점수 하락 후 가장 큰 보험료 상승을 경험하고 있으며, 평균 보험료는 연간 6,575달러 증가했습니다.

폭풍을 견뎌내는 데는 비용이 따릅니다

미국은 10억 달러 규모의 기상 재해(billion-dollar weather disasters)가 증가하는 현상을 겪고 있습니다. 미국 해양대기청(National Oceanic and Atmospheric Administration)에 따르면, 1980년부터 2024년까지 미국에는 연평균 9건의 10억 달러 규모 기상 사건이 발생했습니다. 2020년부터 2024년 기간을 더 자세히 살펴보면, 연평균 23건으로 수치가 현저히 높습니다. 2024년 한 해에만 극한 기상 현상(extreme weather events)으로 인해 미국은 1,810억 달러 이상의 손실을 입었습니다. 그리고 날씨가 악화되면 주택 보험료는 대개 더 비싸집니다.

바람 (Wind)

Cotality의 2025년 심각한 대류 폭풍 보고서(2025 Severe Convective Storm Report)에 따르면, 미국 내 약 6,600만 채의 주택이 토네이도 피해에 대해 중간 또는 그 이상의 위험에 처해 있습니다. 이 중 약 130만 채의 주택이 오클라호마에 위치해 있으며, 이곳의 주택 소유자들은 이미 전국 평균보다 87% 높은 주택 보험료를 지불하고 있습니다. 바람 피해(wind damage)에 대한 보험금을 청구하면 평균 주택 보험료는 연간 5,138달러까지 상승하며, 이는 보험 청구 이력이 없는 보험 증권의 전국 평균 비용보다 두 배 이상 높은 수치입니다. 하지만 해당 주의 평균 주택 보험 비용은 2024년에서 2025년 사이에 8% 감소했습니다.

Nebraska의 주택 소유자들은 전국에서 가장 높은 평균 주택 보험 비용을 지불하고 있지만, 바람 피해(wind claim)를 청구한 후 평균 보험료가 크게 변하지는 않습니다. Bankrate의 분석에 따르면, 12,000달러 규모의 바람 피해 청구는 보험 비용을 연간 평균 63달러만 인상시킵니다. 바람 피해 청구로 인한 인상 폭은 상당히 미미하지만, Nebraska의 주택 보험은 전반적으로 가격이 상승하고 있습니다. 2023년부터 2025년 사이에 주택 소유자들은 보험료가 평균 881달러 추가되었습니다. 이는 거의 16%의 인상률을 나타냅니다.

특정 손실이 발생하기 쉬운 지역의 경우, 보험사는 특정 위험(perils)에 대해 별도의 — 그리고 보통 더 높은 — 자기부담금(deductibles)을 부과할 수 있습니다. 예를 들어, 바람 노출이 심한 주에는 특정 바람 피해 자기부담금이 적용될 수 있으며, 이는 때때로 기본 보험 정책 비용을 낮게 유지하는 데 도움이 될 수 있습니다.

허리케인 (Hurricanes)

Cotality에 따르면, Florida는 열대성 폭풍(tropical storms)의 대명사와 다름없으며, 810만 채 이상의 주택이 허리케인 강풍 피해에 대해 중간 또는 그 이상의 위험에 처해 있습니다. Florida의 주택 소유자들은 이미 전국에서 세 번째로 높은 평균 보험료(연간 5,735달러)를 지불하고 있으며, 연간 소득의 7.82%를 주택 보험에 할당하여 세 번째로 낮은 실질 비용 순위(True Cost Ranking)를 기록하고 있습니다. 바람 피해 청구 후, Florida의 주택 소유자들은 주택 보험 비용이 평균 5% 상승하여 연간 6,015달러가 됩니다. Florida의 주택 보험 정책에는 반드시 바람 보장(wind coverage)이 포함되어야 하며 일반적으로 별도의 허리케인 자기부담금이 적용되지만, 일부 주택 소유자는 바람 보장을 제외할 수도 있습니다.

Miami MSA(대도시 통계 구역)의 연간 소득은 Florida(플로리다) 평균보다 높지만, 주택 보험료(home insurance premiums) 또한 높습니다. Miami의 주택 소유자들은 소득의 평균 13.37%인 연간 10,194달러를 주택 보험료로 지출하며, 이는 Florida 평균보다 5.5%포인트 더 높은 수치입니다. Miami의 높은 주택 보험 비용은 부분적으로 해안가 위치와 높은 허리케인 위험(hurricane risk)에 기인할 수 있습니다. Florida의 다른 지역과 마찬가지로, Miami의 주택 보험료는 지난 몇 년 동안 하락세를 보였으며, 보험 증권(policies) 비용은 2년 전보다 9% 저렴해졌습니다. 하지만 바람 피해 청구(wind damage claim)는 이러한 절감액의 일부를 상쇄할 수 있습니다. 바람 피해 청구를 진행한 후, 주택 보험의 평균 비용은 연간 287달러 상승했습니다.

Louisianans(루이지애나 주민)들 또한 허리케인에 익숙합니다. Bayou State(루이지애나의 별칭)는 전국에서 두 번째로 높은 평균 주택 보험료를 자랑하며, 이곳의 주택 소유자들은 다른 주와 비교했을 때 소득에서 보험료가 차지하는 비중이 가장 높습니다. 그러나 Florida와 달리, Louisiana의 주택 소유자 보험은 가격이 계속해서 상승하고 있습니다. 2023년부터 2025년까지 Louisiana의 주택 소유자들은 보험료가 평균 665달러(12%) 상승하는 것을 경험했으며, 이로 인해 주 전체 평균은 연간 6,274달러가 되었습니다. Louisiana의 주택 보험 요율(rates)은 이미 높지만, 바람 피해에 대한 청구를 한다고 해서 비용이 크게 더 높아지지는 않습니다. 주택 보험 고지서에 연간 평균 69달러 정도만 추가될 뿐입니다.

연간 소득의 평균 17.48%를 보험에 지출하는 New Orleans(뉴올리언스)의 주택 소유자들은 본 연구에서 분석된 모든 주와 MSA를 통틀어 보장(coverage)을 위해 가장 많은 비용을 지출합니다. Louisiana의 다른 지역과 마찬가지로, The Big Easy(뉴올리언스의 별칭)에서 바람 피해 청구를 하면 비용이 상승하지만, 그 폭은 크지 않으며 연간 평균 84달러 정도만 증가합니다. New Orleans의 평균 주택 보험 요율은 주 내의 다른 지역보다 더 빠르게 상승하고 있습니다. 2023년부터 2025년까지 보험 증권의 평균 비용은 14% 증가했으며, 이는 주택 소유자의 주머니에서 총 1,307달러가 더 나갔음을 의미합니다.

허리케인은 파괴적인 강풍과 홍수를 모두 일으킬 수 있지만, 홍수 피해는 귀하의 주택 보험 (home insurance) 증권에 포함되지 않습니다. 홍수로부터 재정적인 보호를 받으려면 별도의 홍수 보험 (flood coverage)이 필요합니다.