55세 이상 미국인 중 5만 달러 미만의 저축액을 보유한 사람이 얼마나 많은지 믿기 어려울 정도입니다

핵심 요약

55세에서 64세 사이의 미국인 중 26% 이상이 5만 달러 이하를 저축하고 있으며, 이는 4% 인출 규칙 (4% withdrawal rule) 적용 시 월간 단 167달러만을 창출합니다.

개인 저축률은 2024년 초부터 2026년 사이에 6.2%에서 3.7%로 하락했으며, 성인의 26%는 현재 벌어들이는 것보다 더 많은 금액을 지출하고 있습니다.

60세에서 63세 사이의 근로자는 2026년에 401(k)에 최대 35,750달러를 기여할 수 있으며, 사회보장제도 (Social Security) 수령을 완전 은퇴 연령 이후로 미루면 매년 8%씩 가산됩니다.

최근 한 연구는 미국인의 은퇴 저축을 두 배로 늘리고 은퇴를 꿈에서 현실로 바꾼 단 하나의 습관을 식별했습니다. 자세한 내용은 여기서 읽어보세요.

은퇴 관련 헤드라인을 읽고 안도감을 느꼈다면, 아마도 Fidelity의 수치를 보고 있었을 가능성이 높습니다. 55세에서 59세 사이의 평균 401(k) 잔액은 244,900달러이며, 60세에서 64세의 경우 246,500달러로 상승합니다. 이러한 수치들은 은퇴를 앞둔 대부분의 미국인이 대략 계획대로 잘 가고 있다는 증거처럼 보입니다.

하지만 전체적인 그림은 더 암울합니다. Fidelity의 평균치는 Fidelity가 관리하는 플랜에 이미 401(k)를 보유한 사람들만을 대상으로 합니다. 이렇게 스스로 선택된 범주 밖으로 나가면 상황은 급격히 변합니다. 2024년 AARP 설문조사에 따르면 50세 이상의 미국인 중 20%는 은퇴 저축이 전혀 없으며, 61%는 충분한 자금이 없을까 봐 걱정하고 있습니다. 인구조사국 (Census Bureau)의 소득 및 프로그램 참여 조사 (Survey of Income and Program Participation)는 더 나아가, 55세에서 66세 여성의 약 50%가 개인 은퇴 저축이 전혀 없는 반면, 남성은 47%라고 밝혔습니다.

헤드라인에 언급된 5만 달러 미만이라는 기준점은 확실한 데이터에 근거합니다. 직원 복지 연구소 (Employee Benefit Research Institute)가 집계한 설문 데이터에 따르면, 55세에서 64세 미국인의 26.4%, 그리고 65세 이상 인구의 36%가 은퇴를 위해 5만 달러 이하를 저축하고 있습니다. 4명 중 1명 이상이 평균 가계 지출의 단 1년치도 충당하지 못할 저축액을 가진 채 은퇴 문턱에 서 있습니다.

대부분의 미국인은 은퇴를 위해 얼마나 많은 돈이 필요한지 심각하게 과소평가하며, 스스로가 얼마나 준비되었는지는 과대평가합니다. 하지만 데이터에 따르면 한 가지 습관을 가진 사람들은 그렇지 않은 사람들보다 두 배 이상의 저축액을 보유하고 있습니다.

$50,000가 실제로 살 수 있는 것

$50,000는 이를 소득으로 전환하기 전까지는 합리적인 완충 장치처럼 들립니다. 표준적인 4% 안전 인출 규칙 (4% safe withdrawal rule)을 적용하면 연간 $2,000, 즉 월간 약 $167를 생성합니다. 이를 2024년 평균 가계 지출을 $78,535로 집계한 노동통계국 (BLS) 소비자 지출 조사 (Consumer Expenditure Survey)와 비교해 보십시오. 사회보장제도 (Social Security)가 그 격차의 일부를 메워주지만, $50,000로는 남은 비용의 거의 아무것도 충당할 수 없습니다.

여기서는 평균 (average)과 중앙값 (median)의 차이가 중요하며, 이는 왜 헤드라인에 나오는 평균치가 오해를 불러일으키는지 설명해 줍니다. 만약 10명이 각각 $20,000를 가지고 있고 한 명이 $2,000,000를 가지고 들어온다면, 중앙값은 $20,000로 유지되지만 평균은 약 $200,000로 급등합니다. 연방준비제도 (Federal Reserve)의 소비자 금융 조사 (Survey of Consumer Finances)에 따르면, 55세에서 64세 사이 가계의 은퇴 자산 중앙값은 $185,000로, 평균값인 $537,560보다 훨씬 낮습니다. Fidelity 자체적으로도 60세까지 연봉의 8배, 67세까지 연봉의 10배를 저축할 것을 권장합니다. BLS의 중앙값인 주당 $1,235의 풀타임 임금을 받는 가구의 경우, 이 8배 목표치는 $500,000를 상회합니다. 전형적인 60세의 은퇴 예정자는 수십만 달러가 부족한 상태입니다.