401(k)의 대규모 인출 한 번이 월 Medicare 보험료를 $202.90에서 $689.90로 인상시킬 수 있습니다
요약
401(k)에서 거액을 인출할 경우 과세 대상 소득이 증가하여 Medicare 보험료(IRMAA)가 크게 인상될 수 있습니다. 이러한 인상은 인출 즉시가 아닌 2년 뒤의 소득을 기준으로 적용되므로 은퇴 자금 인출 시 주의가 필요합니다.
핵심 포인트
- 401(k) 대규모 인출은 과세 소득을 높여 Medicare 보험료 인상을 유발함
- IRMAA(소득 관련 월별 조정 금액)는 소득 임계값에 따라 보험료를 차등 적용함
- 보험료 인상은 인출 시점으로부터 약 2년 뒤에 반영됨
- 소득 감소 등 특정 인생 변화 사건 발생 시 보험료 인하 요청 가능
은퇴하면 단순히 월급을 받는 것이 아닙니다. 소득을 마련하기 위해 은퇴 계획 (retirement plans)에서 자금을 인출하는 것에 대한 결정을 내려야 합니다. 불행히도, 이러한 선택은 광범위하고 때로는 놀라운 영향을 미칠 수 있습니다.
예를 들어, Maryann이 66세이고 주택 개조 프로젝트를 하기 위해 401(k)에서 거액을 인출할까 고민하고 있다고 가정해 봅시다.
필독 사항
Robert Kiyosaki는 이 자산 하나가 1년 안에 400% 급등할 것이라고 말하며 투자자들에게 이 '폭발'을 놓치지 말라고 간청합니다.
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불행히도, Maryann은 이것이 그녀의 Medicare 보험료에 미칠 영향에 대해 우려하고 있으며, 그녀의 걱정은 100% 타당합니다.
좋은 소식은 대규모 인출이 Medicare 비용에 영향을 미치는 것을 피하기 위해 시도해 볼 수 있는 몇 가지 옵션이 있을 수 있다는 점입니다. 나쁜 소식은 그 옵션들이 상당히 제한적이며 그녀에게 효과가 없을 수도 있다는 것입니다. 그 이유는 다음과 같습니다.
왜 대규모 401(k) 인출이 Medicare 보험료에 영향을 미칠까요?
먼저, Maryann이 왜 401(k) 인출이 Medicare 비용에 미치는 영향을 걱정하는지 이유를 이해하는 것이 중요합니다.
대부분의 사람들은 Medicare Part B에 대해 표준 보험료를 지불합니다 (2026년 기준 $202.90 (1)). 하지만 소득이 높은 사람들은 소득 관련 월별 조정 금액 (IRMAA, Income-Related Monthly Adjustment Amount) 덕분에 더 많은 금액을 지불합니다. IRMAA 때문에 소득이 특정 수준 이상이면 Medicare 보험료가 인상됩니다.
보험료가 인상되는 임계값 (2)은 시간이 지남에 따라 변합니다. 2026년에 단독 납세자의 소득이 $109,000에 도달하면, Medicare Part B 보험료는 $284.10로 급증합니다. 또한 Part D 플랜에 대해 $14.50를 추가로 지불해야 합니다.
사회보장국 (Social Security Administration) (2)은 소득 및 세금 신고 상태에 따라 보험료가 어떻게 변하는지를 보여주는 표를 제공하고 있습니다. 소득이 $500,000 이상인 단독 신고자(single filer)의 경우 월 보험료가 $689.90까지 치솟을 수 있으므로, 그 인상 폭은 상당히 큽니다.
따라서 Maryann이 대규모 인출을 하게 되면 그녀의 과세 대상 소득 (taxable income)이 증가하게 되고, 추가 보험료를 유발하는 임계값 (thresholds)을 넘어서게 될 수 있습니다.
하지만 이러한 인상이 즉각적으로 발생하지 않는다는 점도 주목할 가치가 있습니다.
Bone Fide Wealth, LLC의 재무 상담사(financial advisor)인 Clifford C. Cornell (4)은 Moneywise와의 인터뷰에서 “IRMAA는 2년 전의 수정 조정 총소득 (MAGI) (3)을 기준으로 합니다”라고 말했습니다. “따라서 올해의 대규모 분배 (distribution)가 누군가에게 즉각적인 영향을 미치지는 않을 수 있지만, 2년 뒤에는 해당 추가 부담금 (surcharges)이 나타날 수 있습니다.”
IRMAA 추가 부담금을 피하기 위해 무엇을 할 수 있나요?
불행히도, IRMAA 추가 부담금에 대해 할 수 있는 일은 그리 많지 않습니다. 만약 고소득을 올렸던 해 이후에 상황이 변했다면 보험료 인하를 요청할 수 (5)있지만, 이는 결혼, 이혼, 배우자의 사망, 소득 감소, 또는 고용주와의 합의금 수령과 같은 자격 요건을 갖춘 인생의 변화 사건 (life-changing event)이 발생했을 경우에만 허용됩니다.
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