40대 미국인의 평균 은퇴 저축액은 얼마인가? 대부분의 전문가들은 필요 금액의 절반 수준이라고 말한다.

핵심 요약

40대의 대부분의 미국인은 연봉의 1.5배만을 저축했으며, 이는 67세에 은퇴하기 위해 필요한 Fidelity의 기준치인 연봉의 3배에 비해 대략 절반 수준이다.

Vanguard의 데이터에 따르면 모든 참여자의 401(k) 잔액 중앙값은 단 38,176달러에 불과하며, 이는 권장 저축 목표의 약 20% 수준이다.

전문가들은 소득이 정점에 달하는 시기에 복리 (Compounding) 효과를 누리기 위해 기여율을 15%까지 높이고, 연간 한도인 24,500달러를 조기에 최대한 활용할 것을 권장한다.

최근 한 연구는 미국인의 은퇴 저축을 두 배로 늘리고 은퇴를 꿈에서 현실로 바꾼 단 하나의 습관을 확인했다. 자세한 내용은 여기서 읽어보라.

만약 당신이 40대라면, 은퇴를 위한 수학적 계산이 조용히 당신에게 불리하게 돌아섰다. Fidelity는 40세까지 연봉의 약 3배를 저축해야 하며, 50세까지는 6배를 저축해야 한다고 말한다. 해당 연령대의 전형적인 미국인은 그보다 가까운 1.5배 정도를 보유하고 있다. 이 격차는 구체적이다. 즉, 계획대로 은퇴하느냐 아니면 70대까지 계속 일하느냐의 차이다.

다음은 40대의 대부분의 노동자가 기준으로 삼는 지표이다. 미국의 전일제 노동자 중앙값은 2026년 1분기에 주당 1,235달러를 벌었으며, 이를 연간으로 환산하면 약 64,220달러이다. Fidelity의 연령별 이정표에 따르면, 해당 급여를 받는 40세는 약 192,660달러를 저축하고 있어야 한다. 50세가 되면 그 목표치는 급여의 6배, 즉 약 385,000달러로 뛰어오른다. 전문가들은 45%의 소득 대체율 (Income-replacement target)을 목표로 67세에 은퇴하기 위해 실제로 이 수치들을 유지해야 한다고 말한다.

40대 미국인이 실제로 보유하고 있는 금액

Fidelity의 자체 플랜 데이터는 나머지 이야기를 들려줍니다. 40세에서 44세 사이 참가자의 평균 401(k) 잔액은 $109,100이며, 45세에서 49세의 경우 $152,100입니다. 연봉의 3배인 약 $192,660라는 목표치와 비교했을 때, 전형적인 40대 참가자는 권장 잔액의 약 57% 수준에 머물러 있습니다. 이를 "필요한 금액의 절반"이라고 부르는 것은 오히려 관대한 표현입니다. 40대 대부분의 기간 동안 이 수치는 절반에 더 가깝고, 40대 초반에는 정확히 절반 수준입니다.

대부분의 미국인은 은퇴를 위해 얼마가 필요한지를 극도로 과소평가하며, 자신이 얼마나 준비되었는지는 과대평가합니다. 하지만 데이터에 따르면 한 가지 습관을 가진 사람들은 그렇지 않은 사람들보다 두 배 이상의 저축액을 보유하고 있습니다.

평균치는 또한 상황을 실제보다 완만하게 보이게 만듭니다. Vanguard의 플랜 데이터에 따르면 평균 401(k) 잔액은 $148,153이지만, 중앙값 (median)은 단 $38,176에 불과합니다. 평균값 (mean)은 소수의 큰 잔액들에 의해 상향 조정됩니다. 중앙값은 전형적인 참가자가 실제로 보유하고 있는 금액입니다. 만약 10명의 사람이 각각 $5,000씩 저축하고 있는데, 한 명이 $5,000,000를 가지고 들어온다면, 중앙값은 $5,000로 유지되지만 평균값은 $450,000 이상으로 급등합니다. 지금 여기서 일어나고 있는 일이 바로 이것입니다. 큰 잔액으로 인한 왜곡을 제거하면, 중앙값 기준 40대 참가자는 연봉 3배 목표치의 약 20% 수준에 머물러 있습니다.