【2026년판】 AI 에이전트의 결제는 어디까지 왔나 - AP2, ACP 및 법원의 판단을 1차 정보로 확인

AI에게 코드를 작성하게 하고, 자료 조사를 시키고, 파일을 수정하게 하고 있습니다. 이제는 거의 제가 직접 손을 움직이지 않습니다.

그래서 문득 생각했습니다.

이 AI도 돈을 쓸 수 있나?

조사해 보니, 이미 되었습니다. 게다가 예상했던 것보다 훨씬 더 진전되어 있었습니다.

미리 말씀드립니다. 저는 변호사가 아닙니다. 따라서 법률 해석은 하지 않습니다. 제가 하는 것은 단 두 가지입니다. 회사가 발표한 문서를 그대로 읽는다. 법원에서 나온 판결을 그대로 읽는다. 그 이상은 쓰지 않습니다.

2025년 9월 말, OpenAI와 Stripe가 Agentic Commerce Protocol(ACP) 사양을 공동으로 공개했습니다 (Apache 2.0).

첫 번째 큰 구현은 2026년 2월에 미국 Etsy 판매자를 대상으로 시작된 ChatGPT의 Instant Checkout입니다. 채팅으로 지시하면 화면 이동 없이 바로 결제가 끝납니다.

2025년 9월 17일, Google이 **AP2(Agent Payments Protocol)**를 발표했습니다. AI가 결제할 때의 공통 규칙입니다.

참여하는 곳은 60개가 넘는 조직입니다. Mastercard, PayPal, American Express, Coinbase, Etsy, 그리고 일본의 JCB도 포함되어 있습니다.

카드사들이 모두 참여하고 있다는 것이 중요합니다. 실험이 아닙니다.

Vercel의 CLI에서는 AI가 도메인을 검색하여 선택하는 단계까지 진행됩니다. 다만 buy 직전에서 멈춥니다. 그 부분은 사람이 누르지 않으면 진행되지 않습니다.

여기서 단서를 찾았습니다. 만든 쪽이 일부러 멈추게 했습니다. 불가능해서가 아니라, 할 수 있지만 막아 놓은 것입니다.

공식 문서에는 이렇게 쓰여 있습니다.

세 가지 모두 걱정하는 바는 같습니다.

그거, 정말 당신이 사고 싶었던 건가?

AI가 주문합니다. 상점에 주문이 도착합니다. 하지만 상점에서는 알 수 없습니다. 사람이 요청한 것인지, AI가 착각한 것인지. 그래서 서명으로 증명하는 시스템을 만들고 있습니다.

AP2의 핵심은 **만데이트(Mandate)**입니다. 서명이 있는, 수정 불가능한 전자적인 약속입니다.

| 이름 | 의미 | 공식 설명 |
|---|---|
| Intent Mandate | 이런 것을 찾아서 | 최초 요청으로 포착된다. |
| Cart Mandate | 이것을, 이 가격으로 사기 | 변경 불가능한 레코드를 만든다. |

공식 원문은 다음과 같습니다.

에이전트에게 '새로운 흰색 러닝화를 찾아줘'라고 요청하면, 그 요청은 최초의 Intent Mandate로 포착됩니다.

(Cart Mandate는) 상품과 가격에 대한 안전하고 변경 불가능한 레코드를 생성하는 중요한 단계이며, 표시된 것에 대해 결제가 이루어짐을 보장합니다.

사용법에 따라 사람이 서명하는 장소가 달라집니다. 여기가 설계상 가장 중요했습니다.

| 방식 | 사람이 서명하는 곳 | 구매 순간 |
|---|---|
즉시 구매 | 마지막 (Cart Mandate) | 사람이 보고 있을 때 |
맡기기 | 처음 (Intent Mandate) | 아무도 보고 있지 않을 때 |

맡기는 경우의 흐름은 공식에 다음과 같이 쓰여 있습니다.

사용자는 사전에

상세한 의도 위임(Intent Mandate)에 서명합니다. 이 Mandate에는 가격 제한, 타이밍, 기타 조건 등 참여의 규칙이 지정되어 있습니다.

조건이 충족되면, 에이전트가

사용자를 대신하여 Cart Mandate를 자동으로 생성할 수 있게 됩니다

즉, 이런 것입니다.

위임 = 사는 순간에는 이미 아무도 보고 있지 않다
보고 있는 것은, 처음에 서명한 조건뿐이다

그러므로 막을 수 있는 것은 '처음'밖에 없습니다. 사는 순간을 막으려고 해도 무리입니다. 그때는 잠들어 있을지도 모릅니다.

공식적으로 나온 말은 이것뿐입니다.

이 3가지가 유일한 브레이크입니다. 정하지 않은 채 위임하면, 브레이크 없는 차를 타는 것과 같습니다.

제가 조사하면서 가장 놀랐던 부분이 여기입니다. 이미 재판까지 갔었습니다.

2025년 11월 Amazon이 Perplexity에 금지 통보
2026년 3월 10일 연방지방법원이 가처분 인용(Comet의 접근 금지)
2026년 8월 4일 제9순회항소법원이 가처분 취소

Amazon의 주장은 'Perplexity가 우리 시스템에 멋대로 들어와 있다'였습니다. CFAA (Computer Fraud and Abuse Act) 위반이라는 구성입니다.

2026년 8월 4일, 항소법원은 이렇게 판단했습니다.

기록상 Amazon의 컴퓨터 시스템에

접근하고 있는 것은 Perplexity가 아니라, Amazon의 고객인

재판부는 이렇게 언급했습니다.

가처분은

소비자의 선택권을 침해하고, 신흥 기술의 발전을 불필요하게 제한한다

이 판단이 결정한 것은 '부정 접근에 해당하는지'뿐입니다.

결정한 것 → CFAA 상의 '접근'은 누구인가
결정하지 않은 것 → AI가 오발주했을 때, 누가 대금을 지불할 것인가

돈을 누가 낼지에 대해서는 아무것도 쓰여 있지 않습니다. 그 부분은 아직 아무도 답을 내지 못했습니다.

게다가 두 가지 전제가 있습니다.

• 이것은
  **예비적 가처분(preliminary injunction)**이라는 중간 단계의 판단이며, 본안 판결은 나오지 않았다 (소송은 계속 중) - Comet은
  화면을 보고 조작하는 시스템이며, 재판부는 그 구조를 전제로 하고 있다. '모든 AI가 같은 취급을 받을 것'이라고 쓰여 있지는 않다.

보호해 주는 규칙이 아직 없습니다. 그래서 스스로 결정할 수밖에 없다는 것이 조사 끝에 내린 결론이었습니다.

규칙은 만들어지는 중입니다. 그 사이에 무슨 일이 일어나고 있는지.

※ 모두 보도/블로그 기반이며, 손해액이나 원인은 보고마다 차이가 있습니다.

공통점은 'AI가 너무 똑똑했다'가 아닙니다. 부여된 권한이 너무 컸다는 것입니다.

그리고 돈에 관해서는 더 엄격해집니다.

데이터 → 백업이 있으면 복구 가능
돈 → 복구 불가능

조사 끝에, 설계의 지침이 한 가지로 좁혀졌습니다.

취소할 수 있는 것은, 위임해도 좋다
취소할 수 없는 것은, 사람이 누른다

판단의 기준은 금액이 아닙니다. 100엔이라도, 취소할 수 없는 지불은 사람이 누르는 쪽에서 해야 합니다.

그리고 가장 무서웠던 것은 폭주가 아니었습니다.

무서운 것은, AI가 폭주하는 것이 아니다
자신이 무엇을 허용했는지, 기억하지 못하는 것이다

AP2의 설계가 알려주는 것은 결국 이것뿐입니다. 백지 위임장 같은 것은 어디에도 없습니다. 반드시 사람이 먼저 범위를 정하고 있습니다. 문제는 그 범위를 자신이 파악하고 있는지 여부입니다.

어떤 작업을 어디서 멈출지에 대한 판단표(6가지 패턴), 오늘 할 설정 체크리스트, 5가지 예측(시기와 확신도 포함)은 note에 정리했습니다. Qiita에는 다 담지 못했던 것이 이 세 가지입니다.

• 작업별 중단 지점 판정표(자동 OK / 사람이 누름 / 상한을 결정함의 3가지 분류)
• 5분 만에 끝내는 설정 방법(카드 분할 포함)
• 앞으로 어떻게 될지 예측 5가지

AI는 이제 당신의 돈을 사용할 수 있습니다. 막을 수 있는 곳은 단 두 군데입니다

AI가 만든 것은 누구의 것일까? ― 약관을 원문으로 읽어보니 의외의 세 글자가 붙어 있었다 ― 이용약관의 —if any—

• 읽은 이야기 - AI 코딩 에이전트 비용을 실측값으로 비교했다 ― Codex・Claude Code・Gemini ― 3사 가격이 나란히 놓여 있던 이야기

• AI 무료 플랜은 '중단'이 아니라 '사용되지 않게 되는' 형태로 끝난다 ― 무료 플랜이 어떻게 끝날지 공개 정보만으로 조사해봤다

• Google AP2 공식 발표(승인・진정성・설명 책임, Intent / Cart Mandate, 가격 제한・시기・기타 조건, 60을 넘는 조직)

https://cloud.google.com/blog/ja/products/ai-machine-learning/announcing-agents-to-payments-ap2-protocol - OpenAI / Stripe Agentic Commerce Protocol

https://www.agenticcommerce.dev/ - Amazon 대 Perplexity ― 금지 명령을 인정한 보도(2026년 3월 10일)

https://www.cnbc.com/2026/03/10/amazon-wins-court-order-to-block-perplexitys-ai-shopping-agent.html - Amazon 대 Perplexity ― 금지 명령이 취소된 보도(2026년 8월 4일)

https://www.mediapost.com/publications/article/417007/appeals-court-sides-against-amazon-lifts-perplexi.html - 제9순회 항소 법원의 판단 해설(CFAA 상의 '접근'은 누구인가)

https://www.pearlcohen.com/ninth-circuit-vacates-injunction-against-perplexitys-ai-shopping-agent/ - 산자총 연구 AI 품질 관리 이니셔티브 '2025년도 AI 인시던트 사례집'(2026년 3월 31일)

https://aiqm-initiative.cons.aist.go.jp/pdf/AIQMI_WG1_SIG_Incident.pdf - AI 에이전트의 사고 사례 정리