미국인들은 저축 위기를 겪고 있습니다. 더 정확히 말하자면, 저축 부족의 위기를 겪고 있습니다.

2026년(원문 표기 기준), 미국 성인의 약 3분의 1이 비상금을 전혀 저축하지 못한 상태($0)입니다. 이 그룹에 속한 사람들은 종종 자신이 돈 관리에 서툴다고 느끼곤 합니다. 하지만 우리 모두가 통제할 수 없는 요인들에 직면해 있다는 점을 명심해야 합니다. 인플레이션 (Inflation), 높은 의료비, 그리고 노동 시장의 어려움 사이에서, 많은 미국인이 돈을 저축하는 것이 어렵거나 심지어 불가능하다고 느끼고 있습니다.

얼마나 많은 미국인이 저축액이 없을까?

출처마다 인용하는 수치가 다르기 때문에, 정확히 얼마나 많은 미국인이 저축액이 0달러인지 말하기는 어렵습니다.

Empower의 한 조사에 따르면, 응답자의 32%가 비상금 저축이 없다고 답했습니다. 그리고 39%는 물가 상승이 만약의 사태를 대비한 저축을 가로막는 가장 큰 장애물이라고 답했습니다.

한편, Yahoo Finance와 Marist의 여론 조사에서는 저축이 없는 미국인의 수치를 더 높게 나타냈습니다. 응답자의 35%는 소득이 끊길 경우 자신의 저축이 한 달을 채 버티지 못할 것이라고 답했습니다.

미국에서 저축을 가장 적게 하는 사람은 누구일까요? 연방준비제도 (Federal Reserve)에 따르면, 저축액이 가장 적은 집단에는 고등학교를 졸업하지 않은 사람들과 30세 미만의 성인 (Gen Z)이 포함됩니다.

오늘날의 경제 상황에서 저축을 가로막는 가장 큰 도전 과제들

저축 부족이 항상 절제력 부족 때문만은 아닙니다. Yahoo Finance의 조사에 따르면, 저축 부족의 원인이 과도한 지출 때문이라고 답한 사람은 8%에 불과했습니다. 사람들이 언급한 더 일반적인 원인들은 다음과 같습니다:

47%: 생활비 (Cost of living)

11%: 예상치 못한 청구서 또는 비용

10%: 소득 또는 고용 상태의 변화

10%: 너무 많은 재정적 의무

8%: 즐거움을 위해 추가 소득을 소비하기로 선택함

6%: 고금리 부채 상환

*더 읽어보기: *임금 인상이 생활비를 따라가지 못할 때 해야 할 일

저축이 없을 때의 결과

불행히도, 저축액이 없는 사람들은 지출을 충당하기 위해 종종 해로운 재정적 결정을 내리곤 합니다. 저축 계좌가 비었을 때 사람들이 의존하게 되는 몇 가지 흔한 "해결책"은 다음과 같습니다:

과도한 대출 (Overborrowing): FINRA의 연구에 따르면, 사람들의 27%가 예상치 못한 비용을 충당하기 위해 신용카드 (Credit cards)를 사용하며, 12%는 대출 (Loans)에 의존하는 것으로 나타났습니다. 현재 평균 개인 대출 (Personal loan) 금리가 11.40%이고 신용카드 금리가 21%라는 점을 고려하면, 이러한 임시방편은 일시적인 재정 문제를 장기적인 부채 문제로 악화시킬 수 있습니다. -
과도한 노동 (Overworking): 비상금이 필요한 사람들에게 흔한 해결책은 추가 업무를 맡는 것입니다. 하지만 과도한 노동의 결과로 피로해지면, 편의를 위해 잘못된 재정적 결정을 내릴 가능성이 있습니다. 예를 들어, 긴 교대 근무를 마친 후에는 집에서 요리하기보다 패스트푸드를 구매할 가능성이 더 높습니다. -
퇴직금 인출 (Tapping into retirement): 많은 사람이 퇴직 저축액을 예상치 못한 비용에 대한 해결책으로 간주합니다. 하지만 퇴직 계좌에서 조기 인출을 하거나 대출을 받는 것은 비용이 많이 들 수 있습니다. 예를 들어, 401(k)를 조기 인출할 경우 일반적으로 10%의 벌금 (Penalty)과 더불어 인출 금액에 대한 소득세 (Income taxes)를 지불해야 합니다. 또한 은퇴 시 사용할 수 있는 자금도 줄어들게 됩니다.

*더 읽어보기: *은퇴를 위해 실제로 얼마나 많은 돈을 저축해야 할까요?

자금이 부족할 때도 저축을 시작하는 방법

자금이 부족할 때는 저축이 불가능하게 느껴질 수 있습니다. 하지만 처음부터 많은 금액을 저축해야 한다는 부담을 갖지 마세요. 대신 습관을 기르는 데 집중하십시오. 꾸준히 몇 달러씩 따로 떼어 놓는 것이 모여서 큰 힘이 되며, 시간이 지남에 따라 더 큰 완충 장치 (Cushion)를 구축할 수 있는 동력을 만들어 줄 수 있습니다.

저축을 시작하는 몇 가지 방법은 다음과 같습니다:

• 작게 시작하기 (Start small): 매 급여에서 단 10달러만 저축할 수 있더라도, 버는 것보다 적게 쓰는 습관을 기르는 것이 중요합니다. 재정 상태가 개선되면 저축액을 늘릴 수 있습니다. -
  임금 인상을 활용하기 (Take advantage of pay increases): 소득이 증가하더라도 지출을 늘리지 마세요. 대신 저축을 위한 자동 이체 금액을 늘리세요. 부채를 상환했을 때도 저축액을 늘릴 수 있습니다. 예를 들어, 7월에 월 250달러의 자동차 대출을 모두 갚았다면, 8월부터는 그 250달러를 저축에 기여하기 시작하세요. -
  이자 수익 얻기 (Earn interest): 미국인의 거의 4분의 1(23%)이 저축액을 당좌 예금 계좌 (Checking accounts)에 보관하고 있으며, 19%는 현금을 집에 보관합니다. 하지만 이 두 가지 옵션 모두 이자 수익을 놓치는 것을 의미합니다. 훨씬 더 나은 옵션은 저축액을 고금리 저축 계좌 (High-yield savings account)에 보관하는 것이며, 여기서는 잠재적으로 연이율 (APY) 4%만큼의 수익을 얻을 수 있습니다. -
  은퇴 기여 일시 중단하기 (Pause retirement contributions): 은퇴 자금을 적립하고 있다면, 기여를 잠시 중단하세요. 먼저 그 돈을 비상금 (Emergency savings fund)을 구축하는 데 사용한 다음, 다시 은퇴 저축을 시작하세요. 그렇게 하면 비상 상황을 해결하기 위해 비용이 많이 드는 조기 은퇴 인출을 하고 싶은 유혹에 빠지지 않을 것입니다. -
  가입 보너스 (Sign-up bonus): 계좌 개설 시 가입 보너스를 제공하는 은행을 찾으세요. 적절한 은행을 선택한다면, 계좌를 개설하고 특정 예치 가이드라인을 따르는 것만으로도 최대 300달러를 벌 수 있습니다. -
  지출 동결 실시하기 (Implement a spending freeze): 많은 사람에게 모든 비필수적 지출을 줄이는 것은 숨이 막히는 일처럼 느껴질 수 있습니다. 하지만 한두 달 정도 정해진 기간 동안만 줄인다면 어떨까요? 스트리밍, 여행, 외식과 같은 비용을 일시 중단한다면, 저축액으로 입금할 수 있는 수백 달러를 발견하게 될지도 모릅니다.

더 읽어보기: 나는 일주일 동안 지출 동결을 실시하여 200달러를 저축했습니다. 여러분도 할 수 있는 방법은 다음과 같습니다.