왜 어떤 은퇴자들은 Medicare 비용으로 월 $689.90를 내고, 다른 이들은 $202.90만 내는가

핵심 요약

IRMAA는 고소득자에게 Medicare Part B 보험료에 월 최대 $487를 추가로 부과하며, 이로 인해 비용은 5단계 소득 구간에 따라 $203에서 $690까지 상승합니다.

Medicare는 2년 전의 소득을 기준으로 사용하므로, 임계값을 단 $1만 초과하더라도 1년 전체에 대해 더 높은 보험료가 적용됩니다.

SSA-44 양식을 통해 은퇴자들은 은퇴, 이혼 또는 배우자의 사망 후 IRMAA 추가 부담금에 대해 이의를 제기할 수 있지만, 대부분의 은퇴자는 이러한 옵션이 있다는 사실조차 모릅니다.

최근 한 연구에 따르면 미국인의 은퇴 자금을 두 배로 늘리고 은퇴를 꿈에서 현실로 바꾼 단 하나의 습관이 밝혀졌습니다. 자세한 내용은 여기서 확인하세요.

Medicare를 이용하는 대부분의 사람들은 매달 표준 Part B 보험료를 지불하며 이를 깊이 생각하지 않습니다. 2026년에 이 금액은 $202.90이며, 이는 은퇴 계획에서 큰 비중을 차지하지 않을 만큼 충분히 합리적인 수치입니다.

많은 은퇴자를 당황하게 만드는 것은, 자신과 정확히 동일한 보장을 받는 이웃, 형제자매 또는 전 직장 동료가 그 금액의 세 배가 넘는 금액을 지불하고 있다는 사실을 알게 될 때입니다.

이 차이는 건강 기록이나 선택한 플랜과 관련이 없습니다. 모든 것은 소득, 구체적으로는 2년 전의 소득에 달려 있으며, 이는 IRMAA라고 불리는 추가 부담금(surcharge)으로 알려져 있습니다. 까다로운 점은 무엇일까요? 대부분의 사람들은 사회보장국(Social Security)으로부터 더 많은 금액을 내야 한다는 통지서를 받기 전까지는 IRMAA가 무엇인지 전혀 모른다는 것입니다.

IRMAA란 무엇이며 왜 존재하는가

IRMAA는 소득 관련 월별 조정 금액(Income-Related Monthly Adjustment Amount)의 약자로, Medicare가 특정 소득 임계값을 초과하는 수혜자에게 더 높은 보험료를 부과하기 위해 사용하는 메커니즘입니다. 이 추가 부담금은 표준 $202.90의 Part B 보험료에 더해지며, 수정 조정 총소득(modified adjusted gross income, 조정 총소득에 면세 이자 소득을 다시 합산한 금액)을 기준으로 5개 단계에 따라 상승합니다.

대부분의 미국인은 은퇴를 위해 얼마나 많은 돈이 필요한지를 크게 과소평가하고, 자신이 얼마나 준비되었는지를 과대평가합니다. 하지만 데이터에 따르면 한 가지 습관을 가진 사람들은 그렇지 않은 사람들보다 두 배 이상의 저축액을 보유하고 있습니다.

2026년의 경우, IRMAA (Income-Related Monthly Adjustment Amount, 소득 관련 월별 조정 금액)는 단독 신고자의 경우 MAGI (Modified Adjusted Gross Income, 수정 조정 총소득) $109,000 이상, 부부 공동 신고자의 경우 $218,000 이상부터 적용됩니다. 가장 낮은 추가 부담 구간(surcharge tier)에서는 총 월 보험료가 $284.10로 상승합니다. 단독 신고자 $500,000 초과 및 공동 신고자 $750,000 초과 시 적용되는 최고 구간에서는 총 월 보험료가 $689.90에 달하며, 이는 표준 요율(standard rate)과 비교했을 때 월 $487, 연간으로는 약 $5,844의 차이가 발생합니다.

2026년을 위한 5단계 구간

아래 표는 2026년 개인 및 부부 공동 신고자의 5개 IRMAA 구간 전체에 걸쳐 Part B 보험료가 어떻게 단계적으로 상승하는지를 보여줍니다.