영국 은행 ID 체계, 원격 KYC 혁신을 목표로 하지만 비용 부담과 오류 발생 시 책임 문제는?

2026년 6월 25일, UK Finance는 영국의 주요 은행들이 고객이 자신의 은행 앱에서 직접 이름, 연령 또는 주소를 인증할 수 있는 자발적 서비스에 대한 개념 증명 (Proof-of-concept) 테스트를 완료했다고 확인했습니다. 이는 실질적인 성과이며, 이 모델은 다른 지역에서도 입증되었습니다. 은행 주도의 디지털 신원 (Digital identity) 인증은 스웨덴에서 근로 연령 성인의 약 99%, 노르웨이에서 97%에 달합니다.

또한 이는 문서와 셀카를 이용한 원격 신원 확인 방식이 AI 딥페이크 (Deepfake) 및 인젝션 공격 (Injection attacks)으로 인해 한계에 부딪히고 있는 시점에 등장했습니다. 만약 이 모델이 확장된다면, 이는 영국을 위한 진정한 도약이 될 것이며 영국을 디지털 커머스 (Digital commerce)의 리더로 재정립할 것입니다. 그러나 세 가지 질문은 여전히 명확히 해결되지 않은 채 남아 있습니다. 즉, 누가 책임을 지는가, 오픈 뱅킹 (Open banking) 데이터가 이미 무료인 상황에서 누가 비용을 지불하는가, 그리고 누가 이를 시장에 출시할 것인가 하는 점입니다.

이미 작동하고 있는 모델을 통한 진정한 진전

여권이나 공공요금 고지서를 제출하지 않고도 고객이 은행 앱에서 직접 이름, 연령 또는 주소를 증명할 수 있게 하는 동의 기반 서비스는 실제적이고 비용이 많이 드는 마찰 요인을 해결합니다. 이는 소비자 및 기업 모두에게 매우 신뢰도가 높으면서도 거의 어디에나 존재하는 데이터 세트를 활용합니다. UK Finance는 개념 증명 (Proof of concept)이 완료되었으며, 향후 몇 달 내에 라이브 파일럿 (Live pilot)이 예정되어 있다고 보고했습니다. 이는 정치적 및 상업적 이니셔티브들이 실패하여 무덤을 형성하고 있는 이 분야에서 구체적인 진전입니다.

다른 시장에서도 은행 주도의 유사한 이니셔티브(initiatives)를 통해 상당한 성공을 거두었습니다. 스웨덴의 BankID는 성인의 99%가 사용하고 있으며, 노르웨이의 BankID에 상응하는 서비스는 성인 인구의 약 97%에 달합니다. 벨기에의 은행 주도 서비스인 itsme는 약 80%에 도달했습니다. 이들 각각은 정부의 명령이 아니라, 신뢰와 사용 빈도가 이미 존재하는 금융 서비스 계층(layer)에 신원을 통합함으로써 국가 표준이 되었습니다. 하지만 이러한 체계의 도입이 항상 신속했던 것은 아니며, 노르웨이가 거의 보편화된 수준에 도달하기까지는 약 10년이 걸렸습니다.

타이밍이 적절합니다: 원격 신원 확인(remote identity checks)이 실질적인 압박을 받고 있습니다

공급 측면이 고무적이라면, 수요 측면은 현재 매우 시급한 상황입니다. 문서 스캔과 셀카를 결합한 지난 10년간의 방식은 측정 가능한 방식으로 실패하고 있습니다. 얼굴 확인(face checks)에 대한 디지털 인젝션 공격(digital injection attacks)이 매년 수백 퍼센트씩 증가하고 있다는 충분한 증거가 있으며, 실시간 페이스 스왑(face-swap) 및 카메라 인젝션(camera-injection) 도구들이 서비스 형태로 아주 저렴한 가격에 판매되고 있습니다. 2025년 12월, 국제자금세탁방지기구(FATF)는 딥페이크(deepfakes)를 고객 실사(customer due diligence) 및 온보딩(onboarding) 시의 디지털 신원 확인을 우회할 수 있는 도구로 명시적으로 규정했습니다. 최근 사기 방지 전문가들을 대상으로 한 설문조사에 따르면, 오직 7%만이 '보통 이상으로 준비되었다'고 답했습니다.

이러한 배경 속에서, 규제된 온보딩을 거친 계정에 고정되어 있으며 고객 자신의 인증된 뱅킹 앱을 통해 접근 가능한 자격 증명(credential)은 전통적인 원격 온보딩 방식보다 근본적으로 더 나은 옵션입니다. 결제 산업과 소비자들이 이미 거의 매일 사용하고 있으며, PSD2의 강력한 고객 인증(Strong Customer Authentication)을 통해 법적 근거를 갖춘 은행 기반 신원 서비스는 성공을 위한 강력한 토대를 갖추고 있습니다.