“안녕하세요, 은행 보안팀입니다. 고객님의 카드에서 의심스러운 거래가 발생했습니다. SMS로 전송된 코드를 말씀해 주세요.” 목소리는 차분하고 정중하며 약간 금속음이 섞여 있지만, 연결 상태가 계속 불안정하여 당신은 그 이상함을 네트워크 문제로 치부합니다. 20분 후, 카드에 있던 모든 돈이 빠져나갑니다. 내역을 확인하는 순간, 숫자를 보고 머리가 어지러워집니다.

그다음 사람들은 검색창에 “알리사(Alisa), 돈이 빠져나갔을 때 어떻게 해야 해?”와 같은 문구를 입력합니다. 패닉 상태에서 음성 비서에게 질문하는 습관이 발동하는 것입니다. 아래에는 첫 한 시간 동안의 대응 계획과, 은행이 반드시 돈을 돌려줘야 하는 경우와 법적으로 거부할 수 있는 경우에 대한 분석, 그리고 2026년 7월 1일 ‘로시스카야 가제타(Rossiyskaya Gazeta)’에 발표된 ‘안티프로드-2(Anti-fraud-2)’가 무엇을 변화시키는지에 대해 설명합니다.

규모: 2024년 사기꾼들은 러시아인들의 계좌에서 275억 루블을 탈취했으며, 이는 2023년 대비 74% 증가한 수치입니다 (중앙은행의 “고객의 자발적 동의 없는 거래” 보고서). 2026년 1월, 내무부는 TASS를 통해 범죄자들이 신경망(Neural Networks)을 사용하여 “친척, 은행 직원, 정부 기관 관계자 또는 공인”의 목소리를 생성한다고 공식적으로 경고했습니다.

2026년 5월 29일자 vc.ru의 데이터에 따르면, 2026년의 목소리 클론(Voice Clone)은 13분 길이의 녹음본을 2060초 동안 처리하여 만들어집니다. 모델에는 30~180초의 음성만 있으면 충분합니다. 이것이 내부적으로 어떻게 작동하는지 이해하는 데 5분만 투자해도 방어의 절반은 성공한 것입니다. provod.ai (러시아의 OpenRouter)의 오디오 및 텍스트 처리 모델은 VPN 없이 웹 채팅에서 사용할 수 있습니다. 방어에 대해서는 아래에서 다시 다루기로 하고, 먼저 돈에 관한 이야기부터 하겠습니다.

돈이 이미 빠져나갔다면, 첫 한 시간 동안 무엇을 해야 할까?

요약하자면: 카드를 차단하고, 은행에 거래에 동의하지 않음을 알린 뒤, 경찰에 신고하십시오. 현행 161-FZ 법규에 따르면 특정 사례에 한해 환급이 규정되어 있습니다. 신청 후 영업일 기준 10일 이내, 형사 사건 개시 결정 및 30일 이내 지급과 관련된 메커니즘인 ‘안티프로드-2(Anti-fraud-2)’는 2027년 3월 1일부터 시행될 예정입니다.

1. 카드를 차단하세요. 전화를 걸어온 번호가 아닌, 카드 뒷면에 기재된 번호나 공식 앱을 통해 전화하세요. 카드는 나중에 다시 차단 해제하여 계좌 접근 권한을 평온하게 재개할 수 있지만, 이미 빠져나간 돈은 신청서 없이는 돌아오지 않습니다.
2. 은행에 거래 부동의를 신청하세요. 새로운 법률에 따라, 전화나 메시지를 받은 직후 이루어진 결제에 대한 환급 요청은 결제 후 영업일 기준 10일 이내에 제출해야 합니다 (러시아 중앙은행의 설명, "Komsomolskaya Pravda", 2026년 6월 10일).
   신청서는 두 부를 작성하여 인쇄하세요. 그중 하나는 접수 확인 도장을 받아 본인이 보관해야 합니다.
3. 경찰서에 가세요 - 직접 방문하거나 Госуслуги (Gosuslugi)를 통해 신청하세요. 절도 사실에 대한 형사 사건 개시 결정서(постановление о возбуждении уголовного дела)가 필요합니다. 바로 이 결정서가 단순한 요청을 법적 요구로 바꾸어 주며, 단순히 등록된 신고서만으로는 부족합니다.
4. 결정서 번호를 명시하여 은행에 환급 요구서를 작성하세요. 지급은 요청 시점으로부터 늦어도 30일 이내에 이루어져야 합니다.

전화한 번호, 통화 시간, 스크린샷 및 메시지 내역을 저장하세요. 이는 증거가 됩니다. 만약 거절당했다면, 서면으로 사유 설명을 요구하세요. 명확한 문구가 있어야 중앙은행(CB)이나 법원에서 다투기가 더 쉽습니다. 은행이 침묵한다면, 인터넷 접수 창구를 통해 러시아 중앙은행(Bank of Russia)에 민원을 제기하세요.

상대가 사람이 아닌 AI였다는 것을 어떻게 알 수 있을까?

요약하자면: 청각만으로는 거의 불가능합니다. 2026년 3월 16일 Startpack이 TechRadar를 인용하여 보도한 연구에 따르면, 설문 응답자의 24%가 실제 목소리와 인공적인 목소리를 구분하지 못했으며, 미국인의 약 25%는 지난 1년 동안 AI로부터 전화를 받았다고 인정했습니다. 귀로 확인하는 것이 아니라, 발신자의 행동을 통해 확인해야 합니다.

합성 음성에도 분명 허점이 있습니다:

음향적 특성보다 더 확실한 것은 맥락(의미)입니다. 스크립트는 항상 똑같이 시작됩니다: "죄송합니다, 제 목소리 들리시나요?" — 그다음에는 긴박함을 조성하며 압박합니다. 발신자가 중앙은행의 이반 안드레예비치(Ivan Andreevich)라고 소개하든, 경찰의 알렉산드르 세르게예비치(Aleksandr Sergeevich)라고 하든, 혹은 보안 부서의 마리아 알렉세예브나(Maria Alekseevna)라고 하든 상관없습니다. 실제 직원은 절대로 돈을 송금하라거나 SMS 코드를 불러달라고 요청하지 않습니다. 실제 은행은 다시 전화를 걸어 확인하는 것을 금지하지 않습니다.

문제의 대가는 매우 높습니다. 55세 이상 피해자의 평균 피해액은 1,298달러로 젊은 층보다 3배나 높으며, 이러한 범죄 건수는 매년 약 16%씩 증가하고 있습니다 (TechRadar의 Startpack, 2026.03.16). 내무부(MVD)는 한 사례를 들었습니다: 범죄자가 메신저 계정에 접속하여 신경망(Neural Network)으로 생성된 소유자의 목소리를 사용하여 도움을 요청하는 음성을 보냈고, 여동생은 친척이 메시지를 보내는 것이라고 믿고 SBP(Fast Payment System)를 통해 35,000루블을 송금했습니다.

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법에 따라 은행이 돈을 돌려줘야 하는 경우는 언제인가요?

요약하자면: 2024년 7월 25일부터 국가 결제 시스템에 관한 연방법 제161-FZ호(161-ФЗ)의 개정안이 시행됩니다. 은행은 송금을 확인해야 하며, 사기 징후가 있을 경우 최대 2일 동안 거래를 중단하고 고객에게 연락할 의무가 있습니다. 만약 고객의 자발적 동의 없이 중앙은행(CB) 데이터베이스에 등록된 계좌로 송금되었음에도 이를 확인하지 않았거나, 거래를 중단하지 않고 경고하지 않은 경우, 은행은 탈취된 금액을 30일 이내에(국가 간 송금의 경우 60일 이내) 배상해야 합니다.

반대 측면: 만약 은행이 거래를 중단하고 위험성을 경고했음에도 불구하고 고객이 송금을 승인했다면, 은행은 정당하게 배상을 거부할 수 있습니다. 또한, 사람이 직접 사기꾼에게 돈을 송금했거나, 예를 들어 피싱 (Phishing) 사이트에 결제 정보(계좌 번호 및 SMS 인증 코드 등)를 직접 입력하여 결제 동의를 형식적으로 제공한 경우에도 배상이 거부됩니다. 단 한 가지 예외는, 수취인 계좌가 이미 중앙은행 (CB) 데이터베이스에 등록되어 있었음에도 불구하고 은행이 결제를 통과시킨 경우에는 여전히 배상이 이루어져야 합니다.

2026년 7월 1일부터 무엇이 바뀌나요?

요약하자면: 2026년 7월 1일, "Rossiyskaya Gazeta"는 연방법 제210-FZ호(2026년 6월 26일 제정)인 "안티프로드-2 (Anti-fraud-2)" 법안을 공표했습니다. 이 법은 은행의 책임을 확대하며, 사기 전화를 놓친 통신 사업자(Operator)에게 처음으로 책임을 부여합니다. 하지만 7월 1일은 법안의 공표일이며 지급이 시작되는 날은 아닙니다. 배상 메커니즘은 2027년 3월 1일부터 작동하며(Dmitry Grigorenko 부총리, "Komsomolskaya Pravda" 인용), 소급 적용은 되지 않습니다.

법안의 통과 과정은 짧았습니다: 2025년 12월 26일 정부에 의해 제출되었고, 국가두마 (State Duma)에서 2026년 6월 9일 2차 및 3차 독회에서 통과되었으며, 연방의회 (Federation Council)에서 2026년 6월 17일 승인되었고, 2026년 6월 26일 서명되어 pravo.gov.ru에 게시되었습니다. 보고자인 Sergey Boyarsky는 국가두마 회의록에서 그 핵심을 다음과 같이 설명했습니다: "손실 보상 메커니즘이 등장합니다. 은행과 이동통신 사업자 모두, 러시아 연방 정부가 정한 기준에 따라 개인을 보호하기 위한 충분한 조치를 취하지 않은 경우 손실을 보상하게 될 것입니다."

두 번째 새로운 조항은 악성 프로그램 (Malware)에 관한 것입니다: 은행은 악성 소프트웨어에 의해 온라인 뱅킹이 해킹되어 탈취된 자금을 배상할 의무가 있습니다. 고객의 동의하에 은행은 기기를 점검하며, 감염이 발견되면 해당 거래를 거절하고 고객에게 통지하며 안전한 채널을 제안해야 합니다. 이를 이행하지 않아 형사 사건이 접수된 경우, 신청 후 30일 이내에 금액을 배상해야 합니다. 은행에 시스템을 보완할 기간은 2027년 3월 1일부터 180일이 주어졌으며, 최종 마감 기한은 2027년 9월 1일 이전입니다.

통신망(По линии связи): 국제 수신 전화를 완전히 금지하는 조치가 자율 제한으로 바뀌었습니다. 즉, 그러한 전화를 받을지 말지는 스스로 결정하게 됩니다. 한도액은 20개의 은행 카드까지이며, '은행당 5개 카드'라는 제한은 폐지되었습니다. Госуслугах(정부 서비스)에는 '빨간 버튼'이 도입됩니다. 이 버튼을 누르는 것만으로 모든 안티프로드 시스템 참여자에게 의심 정황을 알리고 주요 거래에 대해 냉각 기간(cooling period)을 시작하게 합니다. 또한 무료 IMEI 번호 데이터베이스도 구축되고 있습니다.

2026년 7월 기준 일정은 한 표에 정리되어 있습니다:

만약 돈을 본인이 직접 이체했다면? 끝인가요?

간단히 말해, 법은 이러한 이체를 '고객의 동의에 의한 것'으로 간주하며, 이것이 사기꾼들의 가장 큰 허점입니다. 하지만 예외도 있으며, 정부는 이체 후에 막는 것이 아니라 이체 전에 멈출 수 있게 하는 도구를 강화하고 있습니다.

사기꾼은 은행을 해킹하는 것이 아닙니다. 당신을 해킹합니다. 온 가족이 잠든 밤이나 낮에 '끔찍한 소식'과 함께 전화를 겁니다. '당신의 아들이 아프다', '병원에 실려갔다', '체포되었다'와 같은 내용입니다. 패닉 상태에서는 이성적인 판단보다 수화기 속 목소리에 손이 먼저 움직입니다. 이런 전화는 어떤 점술가도 예언하지 못했습니다. 이는 유출된 데이터베이스와 당신의 음성을 이용해 준비된 것입니다. 겉보기에는 돈이 디지털 송금이라는 공기 공간에 녹아 사라진 것처럼 보이지만, 실제로는 각자 수취인과 은행, 그리고 중앙은행(ЦБ) 데이터베이스 내 기록을 가지고 있습니다.

그러고 나면 죄책감이 밀려오는데, 이것은 사기 수법보다 더 위험합니다. 사람들은 몇 주 동안 침묵합니다. '네가 스스로 상처를 샀다'고 모두가 결정할 것이라고 생각하며 말하지 않습니다. 은행이 형식적인 답변만 할 때, 마치 시스템이 당신을 비웃는 것 같습니다. 이 침묵은 바로 그 10 영업일을 태워버립니다. 그리고 통장 명세서의 숫자는 오랫동안 밤에 꿈으로 남습니다.

중단 도구들이 이미 작동하고 있습니다: 대출에 대한 "냉각기 (cooling period)" 기간 (5만20만 루블의 경우 최소 4시간, 20만 루블 초과 시 48시간, 2025년 9월 1일부터 시행), 대출 자기 금지 (2025년 3월 1일부터; 페름 지역에서는 2025년 3월11월 사이 324,300건의 신청 접수), "두 번째 손 (second hand)" - 신뢰할 수 있는 대리인이 거래를 확인하는 방식, 은행 애플리케이션 내 특수 버튼 등이 있습니다. 2026년 1월 1일부터 사기 거래 징후 목록은 12개로 확대됩니다 (2025년 11월 5일자 중앙은행 명령 제OD-2506호). 결과적으로: 2025년 9개월 동안 중앙은행에 접수된 전화 사기 불만 사항은 15% 감소했으며, 2,700만 건의 시도를 방지하고 3억 7,820만 루블을 환급했습니다.

법이 해결하지 못하는 것은 무엇인가?

요약하자면: 환급은 "버튼 하나로 반환"되는 자동 기계가 아니라 예외 사항이 존재하는 절차입니다. 법은 결과(사후 처리)를 고치지만, 사기 전화가 걸려오는 것 자체를 막지는 못합니다.

피싱 사이트에 직접 데이터를 입력했다면: 거절. 은행의 경고 후 송금을 승인했다면: 거절. 2027년 3월 1일 이전에 발생한 사건이라면: 기존 규칙이 적용됩니다. 또한 환급받은 돈이 사기꾼을 잡는 것과 동일하지는 않습니다. 2025년 11개월 동안 ICT (정보통신기술)를 이용한 범죄가 627,037건 발생했을 때 사이버 범죄 검거율은 28%를 넘지 않았습니다 (이는 전체 범죄의 38% 이상이며, 그중 51.4%가 사기입니다). 2024년 IT 범죄로 인한 피해자의 손실액은 1,887억 루블에 달합니다.

단 한 번의 경솔한 대화가 일 년 치 저축을 망가뜨릴 수 있습니다. 따라서 마지막 섹션에서는 전화하기 전에 무엇을 해야 하는지에 대해 다룹니다.

내일 AI 전화의 희생자가 되지 않으려면?

요약하자면: 가족과 암호를 정해두고, "전화를 끊고 다시 걸기" 규칙을 도입하며, 당신의 목소리 디지털 흔적을 관리하세요. 이는 지루해 보일 수 있지만 효과가 있습니다.

1. 가족 암호 (Family Code Word). 돈을 요구하는 모든 "긴급한" 요청은 당신만이 알고 있는 단어로 확인하세요. 암호가 일치하지 않으면 즉시 대화를 종료하십시오.
2. 다시 걸기 규칙 (Call-back Rule). 돈과 관련된 모든 통화는 일단 종료한 뒤 다시 거십시오. 은행에는 카드에 기재된 번호로, 친척에게는 직접 번호로 전화하십시오. 은행 안내문에서도 바로 이 절차를 권장합니다.
3. 음성 위생 (Voice Hygiene). 목소리 클론 (Clone)은 30~180초 분량의 음성으로 만들어집니다. 프로필을 비공개로 설정하고, 공개된 채팅방에 음성 메시지를 남기지 마세요.
4. 자기 제한 (Self-prohibitions). 대출이 근본적으로 필요하지 않다면 대출 제한을 설정하세요. 해외에서 전화 올 일이 없다면 국제 전화 차단을 설정하세요. 또한, 보유 카드를 20개 미만으로 유지하는 등의 검토도 필요합니다.
5. 고령의 부모님을 위한 "보조 손" (Second Hand). 55세 이상 피해자의 평균 피해액은 3배 더 높다는 점을 기억하세요.

그리고 가장 중요한 예방 주사는 기술의 내부를 들여다보는 것입니다. 이는 환급 절차와는 무관하지만, 당신의 면역력에는 직접적인 도움이 됩니다. provod.ai에서는 브라우저에서 바로 모델에게 음성 합성을 요청하거나 오디오를 분석하여 합성된 음성의 흔적(seams)이 어디에 있는지 들어볼 수 있습니다. 음성 합성 (Speech Synthesis)은 반드시 목소리 소유자의 동의하에만 사용해야 하며, 합성된 녹음물을 실제 사람의 목소리로 속여서 사용해서는 안 됩니다.

provod.ai가 적합하지 않은 경우

요약하자면: 이미 돈을 도난당했다면, 어떤 신경망 애그리게이터 (Neural Network Aggregator)도 도움이 되지 않습니다. 기사의 전반부에서 설명한 절차만이 도움이 됩니다.

한계에 대해 솔직히 말씀드리겠습니다. provod.ai는 모델에 대한 접근과 루블화 결제를 제공합니다. 즉, 음성 및 텍스트 생성 (Generation)이 어떻게 구성되어 있는지 이해하고 직접 체험해 볼 수 있게 해줍니다. 이 서비스는 인출된 돈을 돌려주지 않습니다. 그것은 경찰의 결정에 따라 은행이 수행하는 일입니다. 또한, 누구에게 전화가 왔는지 식별해주지도 않습니다. 그것은 통신사와 경찰의 업무입니다. 백신 프로그램을 대신하거나 휴대폰 보안을 설정해주지도 않습니다. 만약 목적이 돈을 돌려받는 것이라면 위의 단계들을 따르십시오. 만약 당신을 속인 기술에 대한 두려움을 없애는 것이 목적이라면, 계속 읽어주세요.

클러스터 요청 사전