핵심 요약

베이비붐 세대(Boomers)는 평균 52만 5,000달러를 저축했지만, 미국인들이 필요하다고 말하는 은퇴 목표액인 160만 달러에는 100만 달러가 부족한 상황입니다.

X세대(Gen X)는 401(k) 저축액이 평균 21만 5,600달러이며, 26%가 미상환 401(k) 대출을 보유하고 있어 이미 짧아진 은퇴 준비 기간을 더욱 단축시키고 있습니다.

사회보장제도(Social Security)는 은퇴 전 소득의 단 40%만을 대체하므로, 대부분의 X세대 가구는 더 오래 일하거나, 더 많이 저축하거나, 혹은 축소된 은퇴 생활을 받아들여야 하는 상황에 처해 있습니다.

최근 한 연구에서는 미국인의 은퇴 자금을 두 배로 늘리고 은퇴를 꿈에서 현실로 바꾼 단 하나의 습관을 확인했습니다. 자세한 내용은 여기서 확인하세요.

베이비붐 세대(Baby Boomers)의 헤드라인 수치는 상당해 보입니다. Fidelity의 최신 은퇴 분석에 따르면, 평균적인 베이비붐 세대의 401(k) 잔액은 26만 7,900달러이며, 이와 함께 평균 IRA 잔액은 25만 7,002달러로 나타났습니다. 이 둘을 합치면 Fidelity 조사 대상 내 일반적인 베이비붐 세대는 세제 혜택 계좌(tax-advantaged accounts)에 약 50만 달러를 보유하고 있는 셈입니다. 이는 실제 은퇴 자금처럼 들립니다. 하지만 미국인들이 실제로 필요하다고 말하는 금액과 비교하면 그렇지 않습니다.

Schwab의 2025년 참가자 설문조사에 따르면 은퇴를 위한 "마법의 숫자(magic number)"는 160만 달러였으며, Northwestern Mutual의 별도 연구에서는 X세대(Gen X)가 편안한 은퇴를 위해 구체적으로 157만 달러가 필요하다고 추정했습니다. 베이비붐 세대가 저축한 금액과 설문 응답자들이 필요하다고 말하는 금액 사이의 격차는 가구당 약 100만 달러에 달합니다. 이 격차는 한 세대 아래로 내려갈수록 더 벌어집니다.

X세대는 자산이 더 적고, 이를 해결할 시간도 더 적습니다

X세대(Gen X) 근로자의 평균 401(k) 잔액은 21만 5,600달러입니다. 베이비붐 세대와의 부족분 차이는 상당합니다. X세대는 은퇴까지 준비 기간(runway)이 남아 있는 세대 중 은퇴에 가장 가까운 집단이지만, 그 기간은 짧습니다. Schwab의 데이터에 따르면 X세대의 예상 은퇴 연령은 66세로, 30년에 걸쳐 벌어진 격차를 메울 수 있는 시간은 약 10년 정도밖에 남지 않았습니다. 설상가상으로, X세대 참가자의 25.9%가 미상환 401(k) 대출을 보유하고 있는데, 이는 모든 세대의 평균인 19.5%보다 현저히 높은 수치입니다.

가장 높은 소득을 올리는 시기에 은퇴 잔액을 담보로 대출을 받는 행위는, 노부모와 성인 자녀를 동시에 부양하는 '샌드위치 세대 (sandwich cohort)'라고 불리는 이 세대가 왜 속도를 맞추는 데 어려움을 겪고 있는지를 설명해 줍니다.

대부분의 미국인은 은퇴를 위해 얼마나 많은 돈이 필요한지를 극도로 과소평가하며, 스스로가 얼마나 준비되어 있는지는 과대평가합니다. 하지만 데이터에 따르면, 한 가지 습관을 가진 사람들은 그렇지 않은 사람들보다 두 배 이상의 저축액을 보유하고 있습니다.

중앙값(Median)은 더 가혹한 현실을 말해줍니다

평균값은 소수의 거액 잔액에 의해 상향 조정됩니다. 단순히 활성 401(k) 참가자만이 아닌 더 넓은 범위의 가계 저축을 포착하는 Transamerica의 조사에 따르면, 베이비붐 세대(Boomers)의 가계 은퇴 저축 중앙값은 270,000달러였으며, X세대 여성의 경우 단 77,000달러에 불과했습니다. 만약 10명이 각각 50,000달러를 가지고 있는데 한 명이 200만 달러를 가지고 들어온다면, 중앙값은 50,000달러로 유지되지만 평균값은 200,000달러 이상으로 급등합니다. 현재 상황이 대략 이와 같습니다. 전형적인 X세대 가계는 Fidelity의 활성 참가자 평균에 훨씬 못 미치는데, 이는 Fidelity의 수치가 직장 연금 제도(workplace plan)가 없는 모든 사람을 제외하기 때문입니다.