밀레니얼 세대를 위한 401(k) 저축 기준: 현재 진행 상황 확인 및 은퇴 자금 개선 방법

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핵심 요약 (Key Takeaways)

Fidelity에 따르면, 밀레니얼 세대의 평균 401(k) 잔액은 약 $83,700입니다.

기여율 (Contribution rates)은 상승하고 있지만, 많은 밀레니얼 세대가 여전히 커리어 초기의 차질로 인해 뒤처진 부분을 만회하고 있습니다.

밀레니얼 세대는 이전 세대와의 은퇴 저축 격차를 줄여나가고 있지만, 헤드라인 평균 수치는 많은 이들이 여전히 얼마나 뒤처져 있는지를 가리고 있습니다.

Fidelity는 밀레니얼 세대의 평균 401(k) 잔액이 약 $82,600라고 추정합니다. 밀레니얼 세대에는 1981년에서 1996년 사이에 태어난 사람들이 포함됩니다.

Fidelity 플랜에 가입된 밀레니얼 세대는 현재 급여의 약 9%를 저축하고 있으며, 고용주는 4.8%를 기여합니다. 이는 자산 관리 전문가들이 권장하는 15% 비율에 근접하고 있지만, 여전히 Gen X 및 Boomer 세대에는 뒤처져 있습니다.

전문가 통찰 (Advisor Insight)

은퇴를 위해 저축하는 대부분의 미국인에게 401(k)는 계획의 핵심적인 부분입니다. 당신이 얼마를 납입하고 얼마나 오래 그 상태로 두느냐가 언젠가 일을 그만둘 수 있는 시기를 크게 결정할 것입니다.

당신의 401(k)를 다른 밀레니얼 세대와 비교하기

가장 나이가 많은 밀레니얼은 45세에 가까워지고 있으며, 가장 어린 밀레니얼은 30세에 가까워지고 있습니다. 나이가 더 많은 밀레니얼의 저축 상태가 눈에 띄게 더 좋습니다. Fidelity의 데이터에 따르면, 최소 5년 동안 동일한 401(k)를 유지해 온 밀레니얼은 해당 세대 전체 평균을 훨씬 상회하는 잔액을 보유하고 있습니다.

특히 주목할 점은 이러한 은퇴 저축 기여금이 어디로 향하고 있는가 하는 점입니다. 70% 이상이 자신의 401(k) 자금 전액을 단일 타겟 데이트 펀드 (target-date fund)에 예치하고 있으며, 이는 다른 어떤 이전 세대보다 높은 비율입니다. 이러한 펀드는 투자자가 은퇴를 향해 나아감에 따라 자산 구성을 자동으로 변경하며, 초기에는 주식에 더 많이 투자하고, 나이가 들면서 위험이 적은 채권 및 기타 자산으로 전환합니다.

왜 많은 밀레니얼이 추격전을 벌이고 있는가

시점(Timing) 자체가 시작부터 많은 밀레니얼 세대에게 불리하게 작용했습니다. 밀레니얼 세대의 가장 연장자들은 2000년대 초반에 노동 시장에 진입했으나, 곧이어 청년층 실업률이 약 15%까지 치솟았던 대침체(Great Recession)를 맞이했습니다.

직장을 유지했던 이들도 임금 상승이 수년간 정체되면서 무사히 벗어나지는 못했습니다. 이로 인해 많은 이들이 수십 년 뒤의 은퇴 자금보다 더 시급한 필요에 직면하게 되었습니다.

또한 밀레니얼 세대는 상당한 학자금 부채(student debt)를 안고 노동 시장에 진입했으며, 많은 이들이 401(k)에 자금을 적립하기보다는 초기 사회생활 기간을 부채 상환에 소비했습니다. Experian에 따르면, 2025년 밀레니얼 세대의 평균 학자금 대출 잔액은 33,000달러였습니다.

다른 세대와 마찬가지로, 밀레니얼 세대 역시 공과금을 납부하거나 비상 상황을 해결하기 위해 401(k) 잔액을 담보로 대출을 받고 있습니다. 약 5명 중 1명은 미상환 401(k) 대출을 보유하고 있으며, 이는 전체 노동자 평균보다 약간 높은 수치입니다.

401(k) 잔액을 높이는 방법

만약 귀하의 잔액이 목표로 하는 수준에 미치지 못한다면, 예산에 무리를 주지 않으면서도 그 격차를 줄일 수 있는 몇 가지 방법이 있습니다.