미국인의 저축액 중앙값은 8,000달러입니다. 이 수치가 평균값인 62,410달러보다 더 중요한 이유

핵심 요약

8,000달러의 저축액 중앙값(median)은 소수의 부유한 가구가 급격히 부풀린 62,400달러의 평균값(average)보다 대부분의 미국인 재정 상태를 더 잘 반영합니다.

성인의 46%만이 3개월 치의 생활비를 저축하고 있으며, 이는 평균 지출 수준에서 약 19,600달러에 해당합니다. 이 비율은 2021년의 53%에서 하락했습니다.

2024년 평균 가구 지출이 78,535달러에 달하는 가운데, 기록에 가까운 21%의 신용카드 연간 퍼센트 수익률(APR)이 저축액에서 자금을 빼앗아가고 있습니다.

최근 한 연구는 미국인의 은퇴 자금을 두 배로 늘리고 은퇴를 꿈에서 현실로 바꾼 단 하나의 습관을 식별했습니다. 자세한 내용은 여기서 읽어보세요.

미국인의 저축에 대해 가장 유용한 질문은 당신이 자신을 비교하기 위해 어떤 수치를 선택하느냐입니다. 연방준비제도(Federal Reserve)의 최신 가용 소비자 금융 조사(Survey of Consumer Finances, 2022)에 따르면, 미국 거래 계좌(당좌 예금, 저축 예금, 머니 마켓 펀드 합계)의 평균 잔액은 약 62,400달러인 반면, 중앙값은 8,000달러 근처에 머물러 있습니다. 그 격차가 이야기의 많은 부분을 설명해 줍니다.

두 수치가 왜 이렇게 극명하게 갈리는지 생각하는 빠른 방법이 있습니다. 만약 10명이 각각 5,000달러를 가지고 있고, 한 명이 500만 달러를 가지고 들어온다면, 중앙값은 5,000달러로 유지됩니다. 평균값(mean)은 459,000달러로 급등합니다. 평균은 소수의 고액 잔액 가구가 수학적 계산에 미치는 영향입니다. 중앙값은 대부분의 미국인이 뱅킹 앱을 열었을 때 실제로 보게 되는 수치입니다.

연령별 일반적인 가구의 모습

표에서 자신의 모습을 찾을 수 있을 때 국가 통계는 더 유용해집니다. 연방준비제도(Federal Reserve)는 가구 대표자의 연령별로 거래 계좌 잔액을 분류합니다. 평균값은 은퇴 시기에 상승하는 경향이 있는 반면, 중앙값은 대부분의 경제 활동 기간 동안 비교적 평탄하게 유지되는데, 이는 상충하는 재정적 요구사항들이 가구가 보유할 수 있는 현금 액수를 어떻게 제한하는지를 반영합니다.

대부분의 미국인은 은퇴를 위해 얼마가 필요한지 심각하게 과소평가하며, 스스로가 얼마나 준비되었는지는 과대평가합니다. 하지만 데이터에 따르면 한 가지 습관을 가진 사람들은 그렇지 않은 사람들보다 두 배 이상의 저축액을 보유하고 있습니다.

35세 미만: 중앙값 $5,400, 평균 $20,540

35세~44세: 중앙값 $7,500, 평균 $41,540

45세~54세: 중앙값 $8,700, 평균 $71,130

55세~64세: 중앙값 $8,000, 평균 $72,520

65세~74세: 중앙값 $13,400, 평균 $100,250

75세 이상: 중앙값 $10,000, 평균 $82,800

35세에서 64세 사이에는 저축액 중앙값이 거의 변하지 않습니다. 이 시기는 대부분의 가구가 주택 담보 대출 (mortgage), 자녀 양육, 그리고 노부모 부양을 동시에 감당해야 하는 기간입니다. 소득이 가장 높은 시기임에도 불구하고 은행 잔고가 크게 늘어나지 않는 이유는, 그 소득에 대한 요구사항 또한 가장 높기 때문입니다.

현재 잔고가 정체되고 있는 이유

최근 몇 년간 국가 저축률은 하락했습니다. 소득이 계속 상승했음에도 불구하고 지출 또한 증가하면서 가구가 따로 떼어 놓을 수 있는 금액이 제한되었습니다. 개인 소비 (Personal consumption)는 강력하게 유지된 반면, 저축으로 이어지는 소득의 비중은 상대적으로 낮은 수준에 머물러 있습니다.