미국인의 단 46%만이 3개월 치 비상금을 보유하고 있습니다. 추세는 악화되고 있습니다.

핵심 요약

미국인의 단 46%만이 3개월 치 비상금 (Emergency Fund)을 보유하고 있으며, 이는 2021년의 53%에서 감소한 수치로, 지난 10년간 어렵게 얻은 진전이 역전되었습니다.

연 소득 25,000달러 미만 가구의 경우 비상금을 보유한 비율이 22%에 불과한 반면, 75,000달러 이상 소득 가구는 66%에 달합니다.

신용카드 연간 퍼센트율 (APR)이 기록적인 수준인 21%에 육박함에 따라, 우선 1,000달러를 모으고 급여의 2~3%를 자동 이체하는 것이 차입 위험 (Borrowing Risk)을 가장 빠르게 줄이는 방법입니다.

최근 한 연구에서는 미국인의 은퇴 저축을 두 배로 늘리고 은퇴를 꿈에서 현실로 바꾼 단 하나의 습관을 확인했습니다. 자세한 내용은 여기서 읽어보세요.

개인 금융 (Personal Finance) 분야에서 흔히 언급되는 헤드라인 수치인 '대부분의 미국인이 1,000달러의 비상 상황을 감당할 수 없다'는 말은 설문 조사 결과를 실제로 확인하기 전까지는 클릭 유도용 제목 (Clickbait)처럼 들릴 수 있습니다. 하지만 현실은 더 나쁠 수도 있습니다. FINRA 재단의 2024년 국가 금융 역량 연구 (National Financial Capability Study)에 따르면, 미국 성인의 단 46%만이 비상시에 3개월 치 생활비를 충당할 수 있는 충분한 자금을 마련해 두었습니다. 이는 대다수가 의미 있는 완충 장치 (Buffer) 없이 지내고 있음을 의미하며, 최근 그 추세는 잘못된 방향으로 움직이고 있습니다.

수치가 잘못된 방향으로 움직이고 있습니다

46%라는 수치는 2021년의 53%에서 눈에 띄게 하락한 것으로, 2009년부터 팬데믹 기간까지 꾸준히 쌓아온 성과를 뒤집는 것입니다. 참고로 2009년에는 미국인의 36%만이 3개월 치 비상 저축액을 보유하고 있었습니다. 그 수치를 높이는 데 10년 이상이 걸렸으나, 그 진전의 상당 부분이 불과 몇 년 만에 사라졌습니다.

이 인포그래픽은 미국 성인의 단 46%만이 3개월 치 비상금 (Emergency Fund)을 보유하고 있으며, 이는 2021년의 53%에서 감소했음을 보여줍니다. 이러한 감소는 개인 저축률 하락, 가치를 갉아먹는 인플레이션 (Inflation), 높은 차입 비용 등의 요인에 기인하며, 저축을 쌓기 위한 실행 가능한 단계들이 함께 제공됩니다.

저축의 둔화는 정확한 수치가 시간이 지남에 따라 변동되기는 하지만, 더 광범위한 경제 데이터에서도 확인됩니다. 개인 저축률 (Personal savings rate)은 팬데믹 시대의 고점으로부터 급격히 하락했으며, 역사적 기준에 비추어 볼 때 여전히 낮은 수준을 유지하고 있습니다. 미국인들은 소득에서 더 큰 비중을 지출하고 있으며, 이로 인해 예상치 못한 비용에 사용할 수 있는 여유 자금이 줄어들고 있습니다.

대부분의 미국인은 은퇴를 위해 얼마나 많은 돈이 필요한지를 극도로 과소평가하며, 자신이 얼마나 준비되어 있는지를 과대평가합니다. 하지만 데이터에 따르면 한 가지 습관을 가진 사람들은 그렇지 않은 사람들보다 두 배 이상의 저축액을 보유하고 있습니다.

실제로 완충 장치를 가진 사람은 누구이며, 없는 사람은 누구인가

FINRA 데이터를 소득, 연령, 교육 수준별로 나누어 보면 국가 평균은 훨씬 더 가혹한 현실을 숨기고 있습니다. 충격을 흡수할 수 있는 사람과 그렇지 못한 사람 사이의 격차는 엄청납니다:

소득별: 연 소득 25,000달러 미만 가구의 22%가 3개월 치 비상금 (Rainy day funds)을 보유하고 있는 반면, 연 소득 75,000달러 이상 가구는 66%가 보유하고 있습니다.

연령별: 18세에서 34세 사이 성인의 36%가 비상금 (Emergency fund)을 보유하고 있는 반면, 55세 이상 성인은 59%가 보유하고 있습니다.

교육별: 고등학교 졸업 이하 학력자의 33%가 보유하고 있는 반면, 대졸자의 64%가 보유하고 있습니다.