미 의회가 스와이프 수수료(Swipe Fees)를 면밀히 조사하는 이유

누군가 신용카드를 스와이프(swipe)할 때마다, 소액의 수수료가 가맹점에서 은행으로 흘러 들어갑니다. 대부분의 쇼핑객은 이를 전혀 생각하지 않습니다. 하지만 소매업체, 입법가, 학계로 구성된 연합이 커지면서, 이 시스템이 가난한 미국인으로부터 부유한 미국인에게 조용히 돈을 이전하고 있다고 주장하고 있으며, 미 의회가 마침내 조치를 취할 수도 있습니다.

Nilson Report에 따르면, 신용카드 스와이프 수수료는 2019년 이후 70% 상승하여 2025년에는 1,980억 달러에 달했습니다. 이러한 상승은 소비자 지출 증가, 현금 사용 감소, 그리고 미국인들이 소지하는 카드의 종류가 근본적으로 변화한 것에 의해 주도되었습니다. 카드는 점점 더 보상(rewards)을 포함하는 추세이며, 이는 어떻게든 비용을 지불해야 합니다.

계속해서 비싸지는 시장

모든 신용카드가 가맹점에 동일한 비용을 발생시키는 것은 아닙니다. 부가 기능이 없는 기본적인 카드는 1.5% 미만의 가맹점 수수료(interchange fee)를 부과할 수 있습니다. 프리미엄 보상 카드는 2.1% 또는 그 이상일 수 있으며, 이는 일부 산업 분야에서는 순이익률(net profit margin)을 완전히 잠식할 수 있습니다. 그리고 점점 더 많은 소비자가 이러한 높은 수수료가 부과되는 프리미엄 카드로 눈을 돌리고 있습니다. 올해 발표된 Harvard Business School의 연구에 따르면, 포인트, 마일리지 및 혜택을 제공하는 카드는 2006년에 신용카드 거래량의 단 15%만을 차지했습니다. 그러나 2022년에는 그 비중이 60%에 달했습니다.

카드 발행사들이 지출이 많은 고객을 확보하기 위해 경쟁함에 따라, 해당 카드들의 보상은 점점 더 호화로워지고 있습니다. 연회비가 795달러인 Chase Sapphire Reserve는 공항 라운지 이용, 여행 크레딧, 외식 및 여행에 대한 보너스 포인트를 제공합니다. American Express는 훨씬 더 화려한 공항 라운지를 갖춘 자체적인 단계별 등급 체계를 가지고 있습니다. 은행들은 때때로 주력 카드를 출시할 때 손실을 보기도 하는데, 이는 보상을 추구하는 고객을 시간이 지나면서 수익을 가져다줄 더 광범위한 뱅킹 관계(banking relationships)로 전환할 수 있다는 데 도박을 거는 것입니다.

이 모든 경쟁에는 자금이 필요합니다. 그 답은 가맹점 수수료(merchant fees)이며, 이는 고객이 어떻게 결제하든, 혹은 결제를 하든 안 하든 상관없이 모든 고객이 지불하는 가격에 반영됩니다.

전미 소매 연맹(National Retail Federation)에 따르면, 스와이프 수수료(Swipe fees)로 인해 평균 가계는 인상된 물가로 인해 연간 1,200달러 이상의 비용을 더 지불하고 있으며, 이 연맹은 해당 수수료를 줄이기 위한 입법을 추진해 왔습니다. 리워드(rewards)를 받는 신용카드 사용자들의 경우, 그 비용 중 일부를 돌려받습니다.

반면 현금 사용자들은 돌려받는 것이 전혀 없으며, 이로 인해 하버드(Harvard) 연구진은 현금 및 직불카드(debit) 사용자가 신용카드 사용자에게 매년 300억 달러를 이전하고 있다는 결론에 도달했습니다. 최근 조사에 따르면, 신용카드 사용자 중 일부는 포인트(points)를 전혀 사용하지 않기도 합니다.

현금 사용자들은 대개 미국 내에서 가장 저소득층에 속하는 경향이 있습니다. 2024년 연방준비제도(Federal Reserve) 조사에 따르면, 연 소득 25,000달러 미만 가구는 구매의 약 4분의 1에 현금을 사용한 반면, 연 소득 150,000달러 이상의 가구는 단 9%의 경우에만 현금을 사용했습니다. 가장 프리미엄급인 카드들은 높은 연회비를 감당할 수 있고 신용 점수(credit score) 기준을 충족할 수 있는 고소득 소비자들에게 편중되어 있습니다. 기본적인 공과금을 내는 데 어려움을 겪는 사람들이, 연회비가 월세와 맞먹을 수도 있는 여행객들의 공항 라운지 이용 비용을 지원하고 있는 셈입니다.