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핵심 요약 (Key Takeaways)

대부분의 건강 저축 계좌 (HSA) 사용자들은 의료 비용으로 자금을 빠르게 소비하며, 연말에는 잔액이 거의 남지 않거나 아예 없습니다.

작지만 성장 중인 한 그룹은 HSA를 장기 투자 계좌처럼 취급하며, 평균을 훨씬 상회하는 잔액을 쌓아갑니다.

현재 보존하는 모든 금액은 미래의 의료 구매력을 복리로 증대시킵니다.

HSA를 사용하는 매우 다른 두 가지 방식

Devenir의 연구에 따르면, 2025년 말 기준 평균 건강 저축 계좌 (HSA) 잔액은 5,336달러였습니다. 만약 잔액이 0달러이거나 그 이하인 수백만 개의 계좌를 포함한다면 평균은 4,167달러가 됩니다. 어떤 평균치를 고려하더라도, 이 수치들은 매우 다른 두 종류의 계좌 보유자를 숨기고 있습니다.

많은 이들에게 HSA는 의료 서비스를 위한 당좌 예금 계좌 (checking account)처럼 작동합니다. 돈이 입금되면 의사 진료, 처방전, 또는 발생하는 기타 의료비로 빠르게 소비됩니다. 하지만 HSA를 아주 먼 미래, 특히 은퇴 시점의 의료 비용을 위한 장기 저축 계좌처럼 취급하는 작고 빠르게 성장하는 그룹도 존재합니다.

이 두 그룹 사이의 격차는 미미하지 않습니다. 그리고 당신이 어느 진영에 속해 있는지, 혹은 어느 진영에 속하고 싶은지를 이해하는 것은 그 어떤 단일 평균 수치보다 중요합니다.

이것이 중요한 이유

HSA에는 '사용하지 않으면 소멸되는 (use-it-or-lose-it)' 규칙이 없습니다. 잔액은 무기한으로 이월되며 장기적인 성장을 위해 투자될 수 있습니다. 그러나 대부분의 계좌 보유자는 이를 충분히 활용하지 못합니다.

대부분의 HSA 사용자는 돈을 상당히 빠르게 소비합니다

대다수의 HSA 계좌는 잔액이 낮습니다. 2025년 말 기준으로 미국 내 4,170만 개의 HSA 중 약 22%가 0달러 또는 마이너스 잔액을 보유하고 있었으며, 다른 30%는 1달러에서 499달러 사이를 보유하고 있었습니다. 즉, 전체 HSA 계좌의 절반 이상이 500달러 미만의 잔액을 보유하고 있었던 것입니다.

현금 흐름 패턴을 보면 이는 휴면 계좌의 문제가 아니라, 돈이 입금된 후 빠르게 소비되는 경우임을 알 수 있습니다. 2025년 기준 자금이 입금된 계좌당 평균 기여액 (contribution)은 1,829달러였던 반면, 평균 인출액 (withdrawal)은 1,372달러였습니다.

대부분의 계좌 소유자가 급여 공제 (payroll deductions)를 통해 납입하는 HSA에 대한 총 기여액 (total contributions)은 2025년에 약 596억 달러에 달했으며, 인출액 (withdrawals)은 총 447억 달러였습니다. 이는 기여된 1달러당 약 25센트만이 HSA에 남아 있었고, 나머지는 인출을 통해 다시 흘러 나갔음을 의미합니다.

투자를 하지 않은 평균적인 HSA 계좌는 2025년 연말 기준으로 약 2,500달러를 보유하고 있었으며, 이는 얼마나 많은 계좌 소유자들이 장기적인 저축을 쌓기보다는 주로 현재의 의료 비용을 관리하기 위해 이 계좌들을 사용하는지를 강조합니다.

이러한 접근 방식에는 아무런 문제가 없습니다. HSA는 사람들이 의료 비용을 세금 없이 충당할 수 있도록 돕기 위해 존재하며, 빠듯한 예산을 관리하는 많은 가계에 있어 자금이 축적되는 대로 사용하는 것은 실용적이면서도 필수적인 일입니다.