“당신 나이에는 최소 100만 달러짜리 실수입니다”: Roth 대신 일반 증권 계좌를 선택한 25세에게 Dave Ramsey가 전한 경고

핵심 요약

40년 동안 Roth 대신 과세 대상 증권 계좌 (taxable brokerage)에 투자할 경우, 180만 달러의 수익에 대해 약 60만 달러에서 70만 달러 사이의 세금이 발생할 수 있습니다.

증권 계좌는 2년 이내에 필요한 주택 구입 자금과 같은 단기 목표에는 적합하지만, 장기적인 자산 형성에는 적합하지 않습니다.

Roth IRA 한도를 채우고, 401(k) 매칭 금액을 전액 확보한 다음, 남은 저축액을 과세 대상 증권 계좌로 보내십시오. 반드시 이 우선순위를 따르십시오.

최근 한 연구에서는 미국인의 은퇴 자금을 두 배로 늘리고 은퇴를 꿈에서 현실로 바꾼 단 하나의 습관을 확인했습니다. 자세한 내용은 여기서 읽어보세요.

최근 The Ramsey Show 에피소드에서 Connor라는 이름의 25세 전화 상담자는 자신이 Roth 대신 과세 대상 증권 계좌에 돈을 넣고 있다고 말했습니다. Dave Ramsey의 반응은 직설적이었습니다: “비과세 성장 (tax-free growth)을 피하지 마세요. 당신 나이에는 최소 100만 달러짜리 실수입니다.”

Connor의 상황은 부러울 정도입니다. 그는 Ramsey에게 이렇게 말했습니다. “저는 25살입니다. 본가에서 살고 있어요. 연봉은 약 56,000달러 정도이고 대학 등록금을 현금으로 내고 있습니다.” 그는 부채가 없고, 3~6개월 치의 비상금 (emergency fund)을 보유하고 있으며, 이번 가을에 경영학 학위를 마칠 예정입니다. 그의 질문은 간단했습니다. “물론 은퇴 계좌에 돈을 넣어야 한다는 건 알지만, 주택 구입을 위한 계약금 마련이나 59세 이전에 그 돈을 사용하기 위한 목적으로 은퇴 계좌보다 증권 계좌에 더 많은 돈을 넣는 것이 잘못된 것인지 궁금합니다.”

판결: Ramsey의 말이 맞으며, 수학적 계산은 냉혹합니다

40년 이상의 시간이 남은 25세에게, 과세 대상 증권 계좌를 주된 장기 투자 수단으로 선택하는 것은 비용이 많이 듭니다. 그 이유는 각 계좌가 수익에 대해 세금을 부과하는 방식에 있습니다.

Roth IRA 또는 Roth 401(k)에서는 세후 금액을 납입합니다. 이 자금은 세금 없이 증식하며, 은퇴 시 적격 인출 (qualified withdrawals) 시에도 세금이 부과되지 않습니다. 반면, 과세 대상 증권 계좌 (taxable brokerage account)에서는 실현된 이익 (realized gain)의 모든 달러가 단기 일반 소득 (short-term ordinary income), 장기 자본 이득 (long-term capital gains) 또는 배당금 (dividends)으로 과세됩니다.

대부분의 미국인은 은퇴를 위해 얼마나 많은 돈이 필요한지를 극도로 과소평가하며, 자신이 얼마나 준비되었는지는 과대평가합니다. 하지만 데이터에 따르면 한 가지 습관을 가진 사람들은 그렇지 않은 사람들보다 두 배 이상의 저축액을 보유하고 있습니다.

Ramsey는 Connor에게 직접적인 예시를 들어 설명했습니다. "당신 계좌에 200만 달러가 있다고 가정해 봅시다. 그 200만 달러 중 약 180만 달러는 수익(growth)입니다. 이는 그 금액 전체가 과세 대상임을 의미합니다. 만약 그 돈을 증권 계좌에 넣어두었다면, 당신은 180만 달러에 대해 세금을 내야 합니다. 하지만 Roth 401에 넣어두었다면, 그 180만 달러에 대해 세금은 0원입니다." 그가 추산한 세금 액수는 다음과 같습니다. "180만 달러에 대한 세금은 대략 60만 달러나 70만 달러 정도로 엄청나게 많아 보입니다."