Visa와 Mastercard 안녕: 유럽인 1.3억 명, 독자 결제망으로 전환 예정

Wero는 사실상 네덜란드 iDEAL 시스템의 EU 전역판이고, 인터넷 결제는 이렇게 동작해야 한다고 봄
가맹점 사이트에 카드 번호를 입력할 필요가 없어야 하며, 대신 결제가 내 은행으로 리디렉션되어 은행의 보안 시스템으로 승인하는 방식이 안전함
온갖 가맹점 사이트에 민감한 카드 정보를 입력해야 하는 일이 늘 불만이었고, EU 전역 사용으로 Wero 지원이 훨씬 넓어지길 기대함

솔직히 브라질의 PIX가 더 낫지만, 온라인 신용카드 결제보다는 큰 개선임
네덜란드와 브라질에 살아봐서 비교할 수 있는데, iDEAL도 꽤 좋지만 PIX가 이해하고 설명하고 다루기 더 쉬움
PIX는 반복 결제, 분할 결제, 금융, 현금 인출 등 변형이 더 많고 요즘 신용카드가 하는 거의 모든 일을 할 수 있음
용도만 보면 Tikkie도 PIX만큼 좋고 쓰기 쉽지만, 보급과 변형이 적고 ABN 소유라 PIX의 접근과는 완전히 다름

iDEAL이 인터넷 결제의 표준이라고 보긴 어려움
SEPA 자동이체가 결제 데이터를 동기적으로 검증하지 못하는 문제에 대한 다소 부족한 보완책에 가깝다고 봄
iDEAL은 사전 승인 같은 기본 기능을 지원하지 않고, 즉시 결제 없이 결제 약정을 설정할 수 있는지도 확실치 않음
고객의 IBAN을 가맹점에 넘기는데, 어떤 가맹점이든 그걸로 SEPA 자동이체를 걸 수 있으니 신용카드 번호보다 그다지 안전하다고 보기 어려움
환불 요청은 가능하지만 사기 거래를 직접 감시해야 하고, 좋은 시스템이라면 애초에 그런 거래를 허용하지 않아야 함
iDEAL의 반복 결제는 결국 SEPA 자동이체라 확인에 며칠이 걸리고, 잔액 부족으로 실패하면 가맹점이 큰 수수료를 내야 하며 보통 고객에게 전가됨
게다가 Wero 웹사이트는 본 것 중 최악으로 정보가 부족해서 어떻게 동작하고 무엇을 지원하는지 파악하기가 매우 어려움

우간다, 케냐, 탄자니아 같은 여러 아프리카 국가에는 Mobile Money가 있고, 결제가 USSD로 즉시 처리되며 인터넷도 필요 없음
온라인 결제도 USSD 푸시로 할 수 있음
사람들이 가진 것으로 필요한 것을 만든 전형적인 사례이고, 인터넷 되는 고급 스마트폰이 없어도 됨
시골 깊숙이 사는 할머니에게도 언제든 즉시 송금할 수 있고, 할머니는 곳곳에 있는 모바일 머니 가판에서 출금하거나 충전할 수 있음
학교비, 의료비, 식료품도 모바일 머니로 내며, 마지막으로 은행에 간 때가 기억나지 않을 정도임
인터넷 없는 피처폰에서 *165#만 눌러도 즉시 대출까지 받을 수 있음

어제 미국 주 웹사이트에서 차량 등록을 갱신했는데, 사이트 안에 여러 결제 옵션이 내장되어 있었음
은행 계좌 직접 결제가 수수료가 가장 낮았지만, 시도하자마자 보안이 무서워졌음
제3자 은행 계좌 이체 업체를 쓰고 있었고, 어느 은행을 쓰는지 묻더니 로그인 정보를 요구하려는 듯 보이다가 오류가 나서 다른 방법으로 넘어감
미국은 왜 매번 결제할 때마다 새로운 제3자 이용약관과 EULA에 동의해야 하는 이런 난장판 대신 제정신인 은행 표준을 못 갖추는지 모르겠음

네덜란드 사람이라면 누구나 iDEAL이 훌륭했다고 보증할 수 있을 듯함
미국 결제에는 Wise도 아주 좋았고, 당시 Anthropic 결제에 필요했는데 충분히 잘 동작했음

프랑스인이 Wero를 쓰고 스페인 친구가 Bizum을 쓰더라도 국내 결제처럼 간단히 송금할 수 있다는 식의 이름들이 너무 많아 보임

도메인 선점자들 때문에 스타트업 이름이 늘 이렇게 괴상해지는 것 말고는 이유가 잘 떠오르지 않음

스페인에 사는 프랑스인으로서 여러모로 와닿음
Bizum은 스페인 일상에 너무 깊이 들어와 있어서, 프랑스 친구들과 돈을 주고받아야 할 때 그들도 Bizum을 썼으면 했음
이제 그 방향으로 가는 듯하고, 정말 훌륭함

Mastodon 인스턴스가 mastodon.social, fosstodon, infosec.exchange, mas.to 등 여러 개 있지만 서로 말하는 하나의 프로토콜이 있는 것처럼 보면 괜찮아 보임

좋은 방향이라고 봄
캐나다가 2018년에 대마초를 합법화했을 때, 미국 행정부는 과거 대마초를 사용한 캐나다인을 미국에서 평생 입국 금지할 수 있다고 분명히 했음
이를 더 강하게 단속하기 위해 캐나다인의 거래 내역을 들여다볼 수 있다는 뉘앙스도 보였음 https://globalnews.ca/news/4461315/will-your-cannabis-credit...
그때 주권적 결제와 은행이 얼마나 절실한지 명확해졌음
FATCA가 존재하는 것도, 그 동기도 이해하지만, 한 나라가 “협력”을 무기처럼 휘둘러 캐나다의 주권을 공격할 수 있게 두는 것은 데이터를 지켜야 한다는 증거일 뿐임

현 미국 정권의 행동에서 한 가지 긍정적인 점은, 너무 오래 갇혀 있던 과도한 미국화의 국소 최적점에서 벗어나도록 우리를 밀어내고 있다는 것임

EU가 들여다보고 “나쁜 것”을 못 사게 막지 않을 거라고 왜 생각하는지 모르겠음

그 글이 나온 지 8년이 지난 지금, 과거 대마초 사용 때문에 미국에서 평생 입국 금지된 캐나다인이 얼마나 되는지 알고 싶음
글의 메커니즘은 국경 요원이 신용카드 구매 내역을 분석해 합법 대마초를 샀는지 보는 것인데, 이게 흔한 절차가 되었는지 의문임
최근 몇 년간 국경을 50번 넘게 통과했지만 그런 일을 겪은 적이 없고, 대마초 얘기도 한 번도 꺼내지 않았음
그들은 언제 떠날지에 훨씬 더 관심이 있어 보였음
국경 운영처럼 중요한 주제에서는 8년 전의 공포 조장성 기사를 공유하는 것이 대화에 별 도움이 되지 않는다고 봄

다음 단계인 중앙은행 디지털화폐와 제한된 디지털 돈을 이해하게 되면 또 다르게 보일 것임

미국의 음주운전 기록 같은 것 말인가?

Wero라는 이름은 Euro가 “you-ro”처럼 발음되고, 그 you-ro를 나누면 we-ro가 된다는 데서 왔다고 함

Euro를 “you-ro”로 발음한다는 건 유로를 쓰는 모든 곳에서 사실이 아님
넓은 언어권을 포괄하니 당연하고, 프랑스에서는 확실히 그렇게 발음하지 않음

이탈리아어 “vero” 기반 말장난도 들어 있다고 들었음
유럽의 영어 비원어민마다 W 발음을 거의 다르게 하고, E 발음도 영어 원어민 사이에서조차 일관되지 않음
관광객과 가게 사이에서 “vee-ro? 아, whay-ro 말하는 거군요” 같은 대화가 벌어질 날이 기대됨

독일에서는 Euro가 “oy-ro”에 가깝고 Wero는 “ve-ro”로 발음될 테니, 독일어 말장난은 숨어 있지 않은 듯함

EU판 Zelle에 가깝지만, 가맹점 결제까지 밀고 들어가며 은행들이 소유하고 운영하는 구조임
통신사들이 OpenStack으로 클라우드 업체와 경쟁하려 했을 때 랙 몇 개와 서비스 10~15개를 제공하는 것만큼 단순한 사업이 아니라는 걸 배웠음
결제망에도 같은 숨은 복잡성이 있을 수 있음
반면 규제가 가맹점으로부터 너무 많은 힘을 빼앗아 갔고, Wero가 더 가맹점 친화적인 조건으로 성공할 수도 있음
3자 결제를 하므로 Visa/Mastercard만큼 많은 유럽 규제를 받지는 않음

은행들은 괜찮을 것임
호주는 오래전에 비슷한 NPP/Osko 시스템을 구현했고, 100개 넘는 은행이 채택한 표준임
보통 며칠 걸리던 일반 은행 이체를 대체하려고 설계됐고, 이제는 수만 달러 단위 이체도 즉시 움직임
Venmo 같은 앱이 시장에 들어올 가능성에 대한 대응이기도 했고, 이제는 전화번호나 이메일이 은행 계좌에 명시적으로 연결되어 있으면 그쪽으로 바로 보낼 수 있음
호주에서는 이 방식이 송금의 압도적 선호 방식이고 제3자 앱은 흔하지 않음
온라인 자동 인출과 결제를 수수료 없이 관리하는 PayTo도 도입됐고, 은행 앱에서 거래를 승인하기만 하면 됨
Visa와 Mastercard도 널리 쓰이지만, 1980년대부터 수수료 없는 대안인 Eftpos가 항상 있었음
비접촉 결제를 지원하지만 국제 지원이 약해 널리 쓰이지 않고, 직불카드에서만 사용할 수 있음
단점은 새 기능을 각 은행 앱이 구현해야 한다는 것이지만, 작은 신용협동조합들이 협력하는 모습은 흥미로움

EU에는 이미 SEPA 결제가 있어서 길은 닦여 있음

영국 Open Banking은 이 논지의 반례임
큰 성공을 거뒀고, 계좌 간 이체가 매끄러우며 Plaid가 헤드리스 Chromium 인스턴스에서 내 은행 계좌를 계속 읽도록 영구 세션을 허가할 필요가 없음
API가 잘 정의되어 있고 보편적으로 지원되며, 잔액 조회나 이체 승인 같은 권한 범위도 포함
다만 영국에서는 P2P 결제를 많이 하지 않는데, 대학 때처럼 매번 계산을 나눌 나이가 아니어서이기도 함
친구들을 모두 은행 이체 기록에 추가하고 싶지도 않음
영국에는 널리 보급된 Venmo 같은 것이 빠져 있고, 요즘 젊은 사람들은 Apple Cash나 Monzo 이체 같은 기능을 주로 쓸 것 같음

이미 즉시 SEPA 결제가 있고 대부분의 국가는 이와 비슷한 버전을 운영 중임
핵심은 이것을 유럽 전역에서 통합하는 것 같음
스페인에서는 Bizum으로 어떤 친구에게든 20초 안에 보낼 수 있고, 많은 가맹점도 Bizum을 받음

제목은 유치할 정도로 오해를 부름
현재 EU에서 꽤 파편화된 온라인 결제 시스템의 통합을 설명할 뿐, 오프라인 매장 결제에는 아무것도 하지 않음
EU에서 신용카드보다 10배 많이 쓰이는 직접 직불카드도 여전히 MC/Visa 기반인 경우가 많고, 비접촉 결제의 가장 빠른 방법도 Apple Pay를 통한 경우가 많음

기사에 따르면 온라인과 오프라인 매장 결제는 2027년에 뒤따를 예정임

“balkanized”는 공격적인 표현임

흥미롭긴 하지만 Android에서는 DroidGuard 뒤에 잠기는 구조라 아쉬움
결국 수정하지 않은 휴대폰을 쓰거나, 그날 microG가 두더지잡기 게임에서 이기고 있기를 바라는 게 아니라면 여전히 양대 독점에 묶이는 셈임

주권성이 n%라도 더 나아지는 것이 전혀 없는 것보다 낫다
나중에 공급자를 바꾸는 것이 그렇게 어렵지도 않고, 일부가 생각하는 결정적 허점은 아님

당장은 그렇다는 것임

스페인, 이탈리아, 포르투갈의 은행들이 이 글에서 프랑스의 Wero 시스템이라고 묘사한 것에 합류하고 있음 https://en.wikipedia.org/wiki/Wero_(payment)
올해 초점은 P2P 송금이고, 상거래는 2027년을 목표로 함
EuroPA가 지금까지 처리한 거래량이 아주 적다는 점을 보면, 너무 기대하고 기다릴 일은 아닌 듯함

Wero는 프랑스 것이 아니라 프랑스의 Paylib를 대체한 것임
꽤 훌륭하고, 친구와 가족 사이의 소액 결제에서는 Lydia나 PayPal 같은 다른 앱을 빠르게 대체한 듯함
판매시점 결제로 확장되는 것이 기대됨

네덜란드에서는 iDEAL이 엄청난 성공을 거뒀기 때문에 다른 나라 은행들이 잘 구현한다면 온라인 결제에서 신용카드와 충분히 경쟁할 수 있음

Wero는 부분적으로 네덜란드 iDEAL 시스템에 기반하고 있고, iDEAL은 엄청나게 성공했음
네덜란드 웹숍 구매는 거의 모두 iDEAL로 결제되고, P2P 결제도 많이 이뤄짐
Stripe와 Shopify 같은 국제 결제 서비스도 지원함
다른 유럽 국가에서 이를 재현할 수 있다면 Wero는 크게 성장할 것이고, 많은 은행의 지원도 받는 중임