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401(k)의 창시자인 Ted Benna가 현재의 퇴직 연금 제도가 저소득층에게 실질적인 도움이 되지 못한다고 비판하며 대안을 제시합니다. 고소득자에게 편향된 매칭 구조와 복잡한 비용 문제로 인해 자산 격차가 심화되고 있음을 지적합니다.
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원문 바로가기고소득자들에게 401(k)는 성공적인 자산 형성 수단임이 증명되었습니다. 심지어 401(k) 백만장자의 수도 기록적인 수준에 도달했습니다.
하지만 '401(k)의 아버지'로 알려진 인물은 후회하고 있습니다. 현재 84세인 Ted Benna는 약 40년 전 어디에서나 볼 수 있는 직장 퇴직 연금 제도를 만드는 데 기여했습니다.
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이제 그는 401(k) 계획이 너무 비용이 많이 들고 복잡해졌다고 말합니다. 또한 이 제도는 정작 가장 도움이 필요한 저소득층 노동자들 — 트럭 운전사, 소매업 직원, 시급제 노동자들 —에게 혜택을 주지 못하고 있습니다.
Benna는 Bloomberg와의 인터뷰에서 "401(k)는 현재 많은 중저소득층 직원들에게 제대로 작동하지 않고 있습니다"라고 말했습니다. 이러한 직원들 중 상당수는 "기회가 있더라도 급여에서 돈이 빠져나가는 것을 감당할 여유가 없습니다."
다음은 그가 사람들이 대신 저축해야 한다고 생각하는 방식입니다.
연구에 따르면 401(k)는 고소득 노동자들에게 불균형적으로 혜택을 주는 것으로 나타났습니다. 결국 급여가 많을수록 저축액도 많아지며, 특히 고용주가 저축액에 맞춰 매칭 (matching)해 줄 때 더욱 그러합니다.
Harvard Law School Forum on Corporate Governance에서 발표한 보고서에 따르면, 고용주 매칭 (Employer matching) 프로그램은 "부유한 층에 편향되어 있으며, 고용주 보조금의 44%가 직장 내 임금 상위 20%에 속하는 노동자들에게 돌아가는 것으로 추정됩니다."
미국 노동통계국(U.S. Bureau of Labor Statistics)의 2025년 데이터에 따르면, 민간 부문 노동자의 70%가 401(k)와 같은 확정기여형 (DC) 플랜에 접근할 수 있지만, 실제로 참여를 선택한 사람은 절반에 불과합니다.
또한, 401(k)로부터의 경제적 어려움에 따른 중도 인출 (hardship withdrawals) 비율은 2025년에 6%로 최고치를 기록했습니다.
실제로 경제정책연구소 (Economic Policy Institute)의 2019년 보고서는 은퇴 시스템이 "망가졌으며", 전통적인 연금에서 401(k) 방식의 확정기여형 (DC) 플랜으로의 전환은 "은퇴 자산이 있는 자와 없는 자 사이의 격차를 벌린 실패한 실험이었다"라고 시사합니다.
그리고 이는 글로벌 팬데믹, 공급망 중단, 지정학적 갈등, 관세 및 무역 전쟁, 에너지 충격, 그리고 주거비부터 식료품까지 모든 비용을 상승시킨 인플레이션이 발생하기 전의 상황이었습니다.
따라서 식료품비를 지불하는 데 어려움을 겪는 많은 미국인들에게 401(k)에 돈을 따로 저축하는 것은 결코 최우선 순위가 아닙니다.