SAVE 플랜이 사라졌습니다. 학자금 대출 상환자들이 다음에 해야 할 일은 무엇인가요?

제8순회 항소법원(Eighth Circuit Court of Appeals)은 SAVE 학자금 대출 상환 계획에 대한 법적 도전을 종결시켰으며, 트럼프 행정부와 미주리주 사이의 해당 프로그램을 종료하는 제안된 합의를 승인하도록 지방 법원에 지시했습니다.

이 판결로 인해 SAVE 플랜은 영구적으로 폐지될 예정입니다. 바이든 행정부 기간 동안 만들어진 이 계획은 차입자들에게 연방 학자금 대출 상환 옵션 중 가장 낮은 월 상환액을 제공했습니다.

SAVE에 등록된 700만 명 이상의 사람들은 법적 공방이 계속되는 동안 이미 1년 반 동안 상환 유예(forbearance) 상태였으며, 이 차입자들은 곧 다른 상환 옵션으로 전환해야 합니다.

SAVE란 무엇인가요?

소득 기반(income-driven) 학자금 대출 상환 프로그램인 SAVE 플랜은 2023년 바이든 행정부에 의해 도입되었으며, 소득과 가족 규모에 따라 월 상환액을 줄임으로써 차입자들이 상환을 더 쉽게 관리할 수 있도록 하는 방법이었습니다. 또한 월 상환액이 낮은 차입자들의 대출 이자가 급등하는 것을 방지하고, 특정 저소득 차입자들을 위한 대출 탕감(loan forgiveness)을 가속화하는 것을 목표로 했습니다.

교육부(Department of Education)에 따르면, 현재 700만 명 이상의 차입자가 SAVE 플랜에 등록되어 있으며, 이 계획에 등록 의사를 밝힌 450,000명의 차입자 또한 이번 합의의 영향을 받게 될 것입니다.

SAVE의 종료가 임박함에 따라, 이 모든 차입자는 대안 상환 계획을 신청해야 합니다. 7월 1일부터 연방 대출 서비스 제공업체(federal loan servicers)는 차입자들에게 새로운 상환 계획으로 전환할 수 있는 기간이 90일 남았음을 통지할 것입니다. 마감일까지 새로운 계획으로 전환하지 않는 사람들은 표준 상환 계획(Standard Repayment Plan) 또는 7월에 이용 가능해질 새로운 계층형 표준 계획(Tiered Standard Plan)에 자동으로 등록됩니다.

Earnest의 소비자 금융 전문가인 케이디 암바스(Kaydee Ambas)는 "SAVE 플랜의 종료는 오늘날 차입자들이 이용할 수 있는 가장 저렴한 상환 옵션을 제거하는 것이며, 많은 이들이 즉각적인 재정적 충격을 느끼게 될 것입니다"라고 말했습니다.

"의회는 이미 SAVE 플랜이 2028년에 종료(sunset)되도록 예정해 두었지만, 차입자들은 어떠한 전환이 일어나기 전까지 몇 년 동안 예측 가능하고 더 저렴한 상환을 유지할 수 있을 것이라 기대하고 있었습니다. 이제 그들은 가속화된 변화와 준비할 시간이 훨씬 더 적은 상황에 직면해 있습니다"라고 그녀는 덧붙였습니다.

*더 읽어보기: *귀하의 학자금 대출 상환 플랜이 폐지될 예정인가요? 7월 1일 전까지 알아야 할 사항.

연방 대출은 가치가 있을까요?

SAVE 플랜의 폐지는 미래의 차입자들이 연방 학자금 대출이 자신에게 적합한지 재고하게 만들 수 있습니다. 상환 옵션에 관한 한, 트럼프의 'One Big Beautiful Bill (OBBB)' 법안이 연방 학자금 대출 환경을 어떻게 변화시켰고, 연방 대출을 그토록 매력적으로 만들었던 몇몇 혜택들을 어떻게 제거했는지 고려하는 것이 중요합니다.

OBBB에 따라, 새로운 연방 대출 차입자들은 2026년 7월부터 선택할 수 있는 상환 플랜이 단 두 가지만 남게 됩니다: 표준 상환 플랜 (standard repayment plan)과 새로운 상환 지원 플랜 (Repayment Assistance Plan)입니다.

표준 상환 플랜은 학자금 대출 차입자가 10년에서 25년에 걸쳐 고정된 금액을 상환할 수 있도록 합니다. 상환 지원 플랜은 차입자가 최대 30년 동안 월 소득의 1%에서 10%를 지불할 수 있도록 합니다.

사설 학자금 대출 기관은 훨씬 더 적은 상환 옵션을 제공하는데, 이는 일반적으로 5년에서 15년 사이의 기간만을 선택할 수 있으며, 이러한 플랜들은 귀하의 소득을 고려하지 않기 때문입니다.

연방 대출과 사설 대출을 비교할 때, 어떤 유형의 대출이 귀하에게 가장 적합한지 결정하기 위해서는 상환 플랜 외에도 고려해야 할 몇 가지 요소가 있습니다. 여기에는 대출 한도, 이자율, 신용 점수 요구 사항, 유예 기간 (grace periods), 그리고 상환 유예 (deferment) 및 지불 유예 (forbearance) 옵션이 포함됩니다.

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새로운 상환 플랜을 선택하는 방법

수백만 명의 대출자들이 정부의 다음 행보에 따라 빠르게 전환하여 새로운 학자금 대출 상환 플랜 (repayment plan)을 결정해야 하는 상황에 놓여 있습니다. 하지만 전문가들은 여전히 실행 가능한 선택지들이 남아 있다고 말합니다.

"우선, 대출 서비스 제공업체 (servicer) 계정에 로그인하여 선택 가능한 옵션들을 검토하고, 연방 대출 시뮬레이터 (federal loan simulator)를 사용하여 다양한 소득 연동 상환 (IDR) 플랜들을 비교한 뒤, 시스템에 과부하가 걸리기 전에 선호하는 플랜에 대한 신청서를 제출하십시오."라고 Ambas는 말했습니다. "곧 도입될 상환 지원 플랜 (Repayment Assistance Plan)은 SAVE 플랜의 저렴한 비용 혜택을 그대로 재현하지는 않을 것이므로, 조기 준비가 중요합니다."

소득이 더 안정적이고 신용 점수가 높은 대출자들은 더 유리한 조건을 확보하기 위해 민간 대출 기관을 통해 대출을 재금융 (refinancing)하는 것을 고려할 수 있습니다. 그러나 이 옵션을 탐색하기 전에, 학자금 대출을 재금융한다는 것은 공공 서비스 대출 탕감 (PSLF) 및 소득 연동 상환 (IDR) 플랜과 같이 연방 학자금 대출이 제공하는 보호 혜택을 상실한다는 점을 유의하는 것이 중요합니다.

"핵심은 무슨 일이 일어날지 기다리기보다 지금 바로 자신의 옵션들을 적극적으로 평가하는 것입니다."라고 Ambas는 덧붙였습니다.

더 읽어보기: 트럼프의 예산안 통과 이후 학자금 대출 상환은 어떤 모습일까 IBR 대 RAP: 어떤 상환 플랜이 당신에게 적합할까요?

학자금 대출을 빠르게 상환하기 위한 3가지 팁

다음에 어떤 일이 일어나든, 학자금 대출 잔액을 줄이기 위해 당신이 취할 수 있는 조치들은 여전히 존재합니다.

• 최소 상환액보다 더 많이 납부하기 (Pay more than the minimum): 매달 대출금에 대해 최소 상환액보다 더 많은 금액을 납부하면, 대출 기간 전체에 걸쳐 지불하는 이자 금액을 줄이고 상환 기간을 단축할 수 있습니다.
• 자동 납부 설정하기 (Set up automatic payments): 대출을 자동 납부 (autopay)로 설정하면 결제일을 놓쳐 추가 수수료가 발생하거나 신용 점수 (credit score)에 타격을 입을 위험을 방지할 수 있습니다. 또한, 연방 대출 (federal loan) 차입자는 최대 1%의 자동 납부 할인 혜택을 받을 수 있습니다.
• 합리적이라면 연방 대출 재융자 (Refinance federal loans) 고려하기: 학자금 대출을 재융자하는 것이 비용 절감에 도움이 되는지 여러 곳을 비교해 보세요. 신용 점수가 더 유리한 차입자는 민간 대출 기관 (private lender)을 통해 더 나은 이자율을 확보함으로써, 시간이 지남에 따라 이자 비용을 절약하고 상환 기간을 단축할 수 있습니다. 물론, 이는 특정 연방 보호 혜택을 상실한다는 것을 의미하지만, 소득 기반 상환 계획 (income-based repayment plans), 납부 유예 (deferment) 및 상환 유예 (forbearance) 프로그램에 의존할 필요가 없고 PSLF (Public Service Loan Forgiveness) 자격이 되지 않는다면 귀하의 상황에서 합리적인 선택이 될 수 있습니다.

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