Revolut은 잊어라, 네오뱅크(Neobanks)가 비트코인의 다음 행보가 될 것이다

비트코인 뱅킹 뉴스에서, Blockrise의 CEO Jos Lazet는 2026년 6월 11일 BTC Prague 무대에 올라 날카로운 주장을 펼쳤습니다. 그가 사용해 본 모든 네오뱅크(Neobanks), 즉 Revolut, N26, Monzo는 그저 기존 금융 시스템을 더 예쁘게 만든 버전에 불과하며, 비트코인 네이티브(Bitcoin-native) 기업들은 이제 구조적으로 다른 무언가를 구축할 수 있는 아키텍처(Architecture)를 갖추고 있다는 것입니다.

Lazet는 그 대안으로 아나키즘적 네오뱅크(anarchistic neobank)를 제안합니다. 이는 사용자가 기관으로부터 채무 증서(IOU)를 받는 대신, 셀프 커스터디(self-custody, 자기 수탁)를 통해 실제로 자신의 자산을 소유하는 풀 서비스 은행 계좌를 의미합니다.

이것이 단순한 컨퍼런스용 논제임을 증명하기 위해, Blockrise는 bunq와의 파트너십을 통해 IBAN 은행 계좌 출시를 동시에 발표했으며, 이는 유럽 최초로 bunq의 BaaS (Banking-as-a-Service) 플랫폼을 활용한 사례입니다.

이 기사가 파헤치는 핵심적인 갈등은 다음과 같습니다. 현재의 네오뱅크들은 인터페이스(Interface)는 바꿨지만 소유 구조는 바꾸지 못했습니다. Blockrise와 같은 비트코인 네이티브 기업들은 이 두 가지를 모두 바꿀 수 있다고 확신하며, 그렇게 함으로써 진정한 비트코인 채택(adoption)의 다음 물결을 열 수 있다고 베팅하고 있습니다.

네오뱅크와 그 문제점: 왜 Revolut은 그저 더 예쁜 은행일 뿐인가

전통적인 은행 업무를 오래된 낡은 자동차라고 생각해 보십시오. Revolut과 같은 네오뱅크는 나타나서 그 차를 새로 도색하고, 터치스크린 대시보드를 추가한 뒤 그것을 혁명이라고 불렀습니다. 하지만 그 아래에 있는 엔진, 즉 부분 지급 준비금(fractional reserves), 기관 수탁(institutional custody), 환거래 은행 망(correspondent banking rails)은 여러분의 조부모님이 사용하던 것과 동일합니다.

여러분이 Revolut에서 돈이나 암호화폐를 보유할 때, 여러분은 주머니 속의 현금을 소유하는 방식으로는 그것을 소유하는 것이 아닙니다. 여러분은 Revolut에 대한 청구권을 소유하는 것입니다.

만약 Revolut이 계좌를 동결하거나, 해킹을 당하거나, 혹은 과거 암호화폐 친화적 네오뱅크였던 Nuri처럼 지급 불능 상태가 된다면, 여러분의 자산은 타인의 대차대조표(balance sheet)에 묶이게 됩니다. 이러한 커스터디 모델(custodial model, 수탁 모델)은 오늘날 시장에 나와 있는 거의 모든 핀테크(fintech) 앱의 기본값입니다.

Lazet의 주장은 이러한 동일한 망 위에 구축된 암호화폐 뱅킹은 진정한 암호화폐 뱅킹이 아니라는 것입니다. 그것은 비트코인 가격 티커(price ticker)를 옆에 볼트로 고정해 놓은 레거시 뱅킹(legacy banking, 기존 금융)일 뿐입니다.

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무정부주의적 네오뱅크(Anarchistic Neobanks)의 실제 의미와 비트코인이 이를 가능하게 하는 이유

'무정부주의적(anarchistic)'이라는 용어는 의도적으로 도발적인 표현이며, 이는 법치주의의 부재가 아닌 소유권(ownership)을 의미합니다. Blockrise는 EU의 MiCAR 프레임워크에 따라 완전히 규제되고 있으며, 네덜란드 중앙은행에 자산 운용사로 등록되어 있습니다.

Lazet의 비전은 사용자가 멀티시그(multisig) 구조를 가진 분리된 온체인(on-chain) 지갑에 자신의 키(key)를 직접 보유하는 비트코인 은행을 강조합니다. 즉, 고객이 하나의 키를 보유하고 Blockrise가 관리 목적으로 다른 하나의 키를 보유하는 방식입니다. 이는 비트코인의 원칙인 "당신의 키가 아니라면, 당신의 코인이 아니다(not your keys, not your coins)"와 일치합니다.