Nacha의 사기 방지 규정 시행

Nacha의 새로운 사기 모니터링 (fraud monitoring) 규정의 시행 기한이 다가옴에 따라, 금융 기관들은 ACH 네트워크 상의 신용 푸시 사기 (credit-push fraud)에 대응하기 위해 더욱 일관된 프레임워크를 갖출 것으로 예상됩니다.

Nacha의 새로운 접근 방식은 소비자나 직원이 범죄자가 통제하는 계좌로 송금하도록 유도하는 사기 (scams)를 줄이는 것을 목표로 합니다. 이 규정은 수취 금융 기관, 제3자, 송금인 (originators)을 포함하여 ACH 거래에 참여하는 모든 당사자가 사기 거래가 탐지된 후 사후 대응하는 것이 아니라, 사기를 선제적으로 모니터링할 것을 요구합니다.

Datos Insights의 전략 고문인 Trace Fooshée는 “새로운 규정은 ACH 네트워크의 사기 모니터링 및 관리를 개선할 것입니다”라며, “다른 결제 네트워크들도 유사한 접근 방식을 채택할 가능성이 높습니다”라고 말했습니다.

2024년에 해당 규정을 승인한 Nacha는 두 가지 시행 기한을 설정했습니다.

모든 송금 예금 기관 (originating depository institutions), 대규모 거래 송금인 (larger-volume originators), 대규모 수취 예금 금융 기관 (larger receiving depository financial institutions), 그리고 제3자 송금인 (third-party senders)을 대상으로 하는 1차 시행 기한은 2026년 3월 20일이었습니다.

나머지 ACH 사용자 그룹에 대한 시행은 6월 22일 월요일까지 완료될 예정이었습니다. 원래 기한은 6월 19일이었으나, 해당 날짜가 미국의 은행 휴무일이었기 때문에 기한이 연장되었습니다.

새로운 규정은 특정 기술을 강제하기보다는 프로세스와 절차에 초점을 맞추고 있으며, ACH 거래에 참여하는 모든 금융 기관이 송금 시점부터 자금 수령 시점까지 거래의 사기 여부를 모니터링할 것을 요구합니다.

또한 이 규정은 거래를 생성하는 금융 기관이 결제 반환을 요청할 수 있는 권한을 부여하며, 거래를 수취하는 금융 기관이 의심스러운 거래에 대해 자금 가용성을 지연시킬 수 있는 권한을 부여합니다.

수취 기관은 사기 청구 (fraud claim)를 기다리지 않고도 의심스러운 거래를 반환할 수 있습니다. ACH 네트워크의 규칙 제정 기구인 Nacha의 ACH 네트워크 규칙 및 리스크 관리 담당 상무 이사(managing director) Devon Marsh는 이메일을 통해, 수취 금융 기관이 자신들이 받는 ACH 결제를 모니터링하는 데 있어 명확한 역할을 갖게 되는 것은 이번이 처음이라고 밝혔습니다.

규칙이 시행되기 전에는 금융 기관들이 각자의 리스크 프로필 (risk profiles)과 비즈니스 요구 사항에 따라 개별적인 사기 탐지 프로그램을 개발해 왔습니다.

Marsh는 “이 규칙은 ACH 네트워크 참여자들이 잠재적인 사기 ACH 활동을 식별하도록 설계된 리스크 기반 프로세스 및 절차를 유지해야 한다는 일관된 기준 기대치를 설정합니다”라고 말했습니다. 또한 “결제 라이프사이클 (payment life cycle) 전반에 걸쳐 사기 모니터링 책임을 확대함으로써, 이 규칙은 사기 발생을 식별하고 줄일 수 있는 추가적인 기회를 창출합니다”라고 덧붙였습니다.