미국 최대 금융 기관 몇 곳이 특정 요금에 대한 의무적 상한선을 어떻게 회피할 수 있을지 조사하고 있습니다. 만약 이들이 성공한다면, 일반 대중은 곧 일상적인 거래에 대해 더 많은 비용을 지불하게 될 수도 있습니다.

문제의 수수료는 소비자에게 직접 노출되는 것은 아니지만, 직불(debit) 거래의 내재된 부분이며, 직불카드로 상품과 서비스 결제를 하거나 사업장에서 직불 결제를 받는 모든 사람들에게 영향을 미칩니다.

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현재 대형 은행들이 이러한 형태의 결제를 처리할 때, 판매업체(vendor)에게 인터체인지(interchange) 또는 스와이프 수수료(swipe fee)라고 불리는 비용을 청구합니다. 이 비용은 법에 따라 최대 0.21달러에 구매 금액의 0.05%가 추가되고, 사기 방지 비용을 충당하기 위한 잠재적인 추가 센트가 부과됩니다 (1).

하지만 이 한도는 결제가 제3자 네트워크를 통해 이루어질 때만 적용됩니다 (2). 따라서 Wells Fargo, Bank of America, JPMorganChase 등은 이러한 수수료를 규제하는 규칙을 우회하기 위해 자체 네트워크를 확보하는 방안을 모색하고 있습니다.

인터체인지 요금은 어떻게 작동하나요?

판매가 이루어지는 동안, Mastercard와 같은 카드 네트워크는 판매업자와 고객 계정 사이에 중개자 역할을 하여 자금의 원활하고 빠르며 암호화된 흐름을 촉진합니다. 이러한 네트워크가 없다면, 은행들은 서로 수천 개의 직접적인 연결과 협약을 필요로 할 것입니다.

직불 결제(debit payment)가 발생할 때마다 가맹점은 네트워크 자체에 유지보수 비용으로 '평가 수수료(assessment fee)' (3)라는 통행세 한 번을 지불하고, 카드 소지자의 은행에도 또 다른 요금인 '교환 수수료(interchange fee)'를 지불합니다 (이 역시 네트워크에서 책정되지만). 이 금액은 해당 기관이 카드를 제공하고 결제를 처리하는 데 드는 비용과 부채를 충당합니다. 이 두 가지 모두 직불 및 신용카드를 받는 가맹점 할인 수수료(merchant discount fees)라는 더 넓은 범주에 속합니다.

하지만, Capital One이 2025년 5월 Discover Financial Services를 인수했을 때 보여준 것처럼 (4), 만약 은행들이 이러한 시스템을 자체적으로 소유한다면, 네트워크 경로로 처리되는 거래에 적용되는 법적 틀, 여기에는 교환 수수료 제한도 포함됩니다. 이 한계를 우회할 수 있습니다.

이번 주 The Wall Street Journal (5)과 통화한 소식통들에 따르면, 이러한 이유로 위에 언급된 각 브랜드들은 결제 솔루션 회사인 Fiserv로부터 네트워크를 인수하는 타당성을 평가하고 있습니다.