7월 1일 학생 대출 개편을 앞두고 알아야 할 사항

대출자들은 다음 달부터 학생 대출의 상당한 변화에 직면하게 됩니다. 여기에는 Trump 대통령의 세금 및 지출 법안에 따른 상환 옵션 축소와 해체된 SAVE 플랜(SAVE plan)에 대한 최종적인 종결이 포함됩니다.

중요한 이유: 수백만 명의 대출자가 새로운 상환 계획을 선택해야 하며, 일부는 더 엄격한 대출 한도와 더 높은 상환액에 직면하게 될 것입니다.

7월 1일부터 적용되는 가장 큰 변화들**은 다음과 같습니다:

Sayonara, SAVE 플랜:

수년간의 법적 불확실성과 상환 유예를 거친 후, SAVE 플랜 대출자들은 이제 90일 이내에 다른 상환 계획에 등록하라는 통지를 받게 됩니다.

상환 계획을 전환해야 하지만 새로운 연방 대출을 받을 계획이 없는 사람들은 여전히 대출을 받고 있는 사람들보다 더 많은 옵션을 보유하게 됩니다.

하지만 유의하십시오: 소득 연계 상환 (ICR, Income-Contingent Repayment) 계획과 PAYE (Pay As You Earn) 계획은 모두 2028년 7월 1일까지 단계적으로 폐지될 예정입니다.

The One, Big, Beautiful Bill Act는 새로운 계층형 표준 (Tiered Standard) 상환 계획과 새로운 소득 기반 계획인 상환 지원 계획 (Repayment Assistance Plan)을 신설했습니다.

신규 대출자는 이 두 가지 상환 옵션만을 이용할 수 있게 됩니다.
"이는 상당히 단계적인 전환입니다"라고 National Association of Student Financial Aid Administrators의 정책 분석가인 Sarah Austin은 말합니다.
"현재 우리는 대여섯 개의 서로 다른 상환 계획을 가지고 있습니다. 이제 이 두 가지 새로운 계획이 생겼지만... 결국에는 단 두 가지로 간 trình (streamlined) 될 것입니다"라고 그녀는 Axios에 설명합니다.

세부 사항 (The fine print): 계층형 표준 계획 (Tiered Standard Plan)은 대출 금액에 따라 최소 10년에서 최대 25년 이내에 대출금을 전액 상환할 수 있도록 고정된 월 상환액을 제공합니다.

한편, 상환 지원 계획 (Repayment Assistance Plan, RAP) 하에서는 월 상환액이 소득과 부양가족 수에 따라 결정됩니다.

즉, 소득이 높을수록 매달 더 많은 금액을 지불하게 됩니다. 월 상환액을 결정하는 소득 구간은 인플레이션에 연동(indexed)되지 않습니다.
다른 소득 기반 상환 (IDR) 계획들은 월 상환액에 상한선이 있었지만, RAP에는 없습니다. 저소득 또는 무소득 대출자는 매달 10달러를 지불해야 합니다.
일부 학생 대출 전문가들에 따르면, RAP 계획의 긍정적인 측면 중 하나는 전액을 기한 내에 납부하더라도 그 금액이 이전 납기일 이후 발생한 이자보다 적은 대출자에게 제공되는 이자 보조금 (interest subsidy)입니다.

가장 큰 타격을 입는 그룹은 Parent PLUS 대출자라고 The Institute of Student Loan Advisors의 회장이자 설립자인 Betsy Mayotte는 말합니다.

7월 1일부터 부양가족인 학생을 둔 부모를 위한 새로운 Parent PLUS 대출은 소득 기반 상환 계획 (income-driven plan) 옵션 없이, 새로운 계층형 표준 계획 (tiered standard plan)에 따라 상환 (repaid)해야 합니다.
기존 대출자들이 제때 통합 (consolidate)하지 못했다면, 선택할 수 있는 옵션이 훨씬 적어지게 됩니다.
"정말 가슴 아픈 일입니다... 우리는 거의 매일 Parent Plus 대출자들로부터 '이만큼 빌렸고 소득은 이 정도인데, 소득 기반 계획을 사용할 수 있을 것이라 예상했습니다'라는 이메일을 받고 있습니다"라고 그녀는 말합니다. "그리고 이제, 너무 늦어버렸습니다."

OBBBA는 또한 Parent PLUS 대출에 새로운 한도 (caps)를 설정했습니다: 연간 20,000달러 및 부양가족 1인당 총 65,000달러 한도입니다.

대학원생 (Graduate students) 또한 OBBBA에 따라 대출 한도의 변화를 겪게 될 예정입니다. 다만, 진행 중인 법적 소송 (challenge)이 상황을 복잡하게 만들 수 있습니다.

대학원생 또는 "전문직 (professional)" 학생이 전체 교육 비용 (cost of attendance)만큼(연방 직접 대출 (federal direct loans)이 보장하는 범위를 초과하여) 빌릴 수 있도록 허용했던 이전 대출들이 폐지됩니다.
또한, 대학원생들은 비보조 대출 (unsubsidized loans)에 대해 엄격한 대출 상한선에 직면하게 됩니다: 연간 20,500달러 및 평생 한도 100,000달러입니다. 일부 기존 대출자들은 현재 프로그램을 마칠 때까지 구 규칙에 따라 여전히 자격이 유지됩니다.
Austin은 Axios에 학생들의 프로그램 비용이 이 한도보다 높을 경우, 사적 대출 (private loans)로 눈을 돌릴 수 있다고 말했습니다. 하지만 그녀는 "사적 대출은 더 위험하며" 연방 정부의 보호 장치도 많지 않다고 말합니다. 게다가 모든 학생이 자격을 갖출 수 있는 것도 아닙니다.

하지만 전문직 학생 (Professional students) — 약학, 치의학, 법학을 포함하여 선택된 (select) 전공 분야를 이수하는 학생들 — 은 연간 50,000달러, 총 200,000달러의 상향된 한도를 적용받습니다.

주목할 점: 연방 판사가 최근 행정부가 정의한