7월 1일 학생 대출 개편을 앞두고 알아야 할 사항

대출자들은 다음 달부터 학생 대출의 상당한 변화에 직면하게 됩니다. 여기에는 Trump 대통령의 세금 및 지출 법안에 따른 상환 옵션 축소와 해체된 SAVE 플랜(SAVE plan)에 대한 최종적인 종결이 포함됩니다.

중요한 이유: 수백만 명의 대출자가 새로운 상환 계획을 선택해야 하며, 일부는 더 엄격한 대출 한도와 더 높은 상환액에 직면하게 될 것입니다.

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7월 1일부터 적용되는 가장 큰 변화들**은 다음과 같습니다:

Sayonara, SAVE 플랜:

수년간의 법적 불확실성과 상환 유예를 거친 후, SAVE 플랜 대출자들은 이제 90일 이내에 다른 상환 계획에 등록하라는 통지를 받게 됩니다.

• 대출자가 그렇게 하지 않을 경우, 표준 상환 계획에 자동으로 등록됩니다.

상환 계획을 전환해야 하지만 새로운 연방 대출을 받을 계획이 없는 사람들은 여전히 대출을 받고 있는 사람들보다 더 많은 옵션을 보유하게 됩니다.

• 하지만 유의하십시오: 소득 연계 상환 (ICR, Income-Contingent Repayment) 계획과 PAYE (Pay As You Earn) 계획은 모두 2028년 7월 1일까지 단계적으로 폐지될 예정입니다.

새로운 상환 계획:

The One, Big, Beautiful Bill Act는 새로운 계층형 표준 (Tiered Standard) 상환 계획과 새로운 소득 기반 계획인 상환 지원 계획 (Repayment Assistance Plan)을 신설했습니다.

• 신규 대출자는 이 두 가지 상환 옵션만을 이용할 수 있게 됩니다.
• "이는 상당히 단계적인 전환입니다"라고 National Association of Student Financial Aid Administrators의 정책 분석가인 Sarah Austin은 말합니다.
• "현재 우리는 대여섯 개의 서로 다른 상환 계획을 가지고 있습니다. 이제 이 두 가지 새로운 계획이 생겼지만... 결국에는 단 두 가지로 간 trình (streamlined) 될 것입니다"라고 그녀는 Axios에 설명합니다.

세부 사항 (The fine print): 계층형 표준 계획 (Tiered Standard Plan)은 대출 금액에 따라 최소 10년에서 최대 25년 이내에 대출금을 전액 상환할 수 있도록 고정된 월 상환액을 제공합니다.

한편, 상환 지원 계획 (Repayment Assistance Plan, RAP) 하에서는 월 상환액이 소득과 부양가족 수에 따라 결정됩니다.

• 즉, 소득이 높을수록 매달 더 많은 금액을 지불하게 됩니다. 월 상환액을 결정하는 소득 구간은 인플레이션에 연동(indexed)되지 않습니다.
• 다른 소득 기반 상환 (IDR) 계획들은 월 상환액에 상한선이 있었지만, RAP에는 없습니다. 저소득 또는 무소득 대출자는 매달 10달러를 지불해야 합니다.
• 일부 학생 대출 전문가들에 따르면, RAP 계획의 긍정적인 측면 중 하나는 전액을 기한 내에 납부하더라도 그 금액이 이전 납기일 이후 발생한 이자보다 적은 대출자에게 제공되는 이자 보조금 (interest subsidy)입니다.

Parent PLUS 변경 사항:

가장 큰 타격을 입는 그룹은 Parent PLUS 대출자라고 The Institute of Student Loan Advisors의 회장이자 설립자인 Betsy Mayotte는 말합니다.

• 7월 1일부터 부양가족인 학생을 둔 부모를 위한 새로운 Parent PLUS 대출은 소득 기반 상환 계획 (income-driven plan) 옵션 없이, 새로운 계층형 표준 계획 (tiered standard plan)에 따라 상환 (repaid)해야 합니다.
• 기존 대출자들이 제때 통합 (consolidate)하지 못했다면, 선택할 수 있는 옵션이 훨씬 적어지게 됩니다.
• "정말 가슴 아픈 일입니다... 우리는 거의 매일 Parent Plus 대출자들로부터 '이만큼 빌렸고 소득은 이 정도인데, 소득 기반 계획을 사용할 수 있을 것이라 예상했습니다'라는 이메일을 받고 있습니다"라고 그녀는 말합니다. "그리고 이제, 너무 늦어버렸습니다."

OBBBA는 또한 Parent PLUS 대출에 새로운 한도 (caps)를 설정했습니다: 연간 20,000달러 및 부양가족 1인당 총 65,000달러 한도입니다.

새로운 대출 한도:

대학원생 (Graduate students) 또한 OBBBA에 따라 대출 한도의 변화를 겪게 될 예정입니다. 다만, 진행 중인 법적 소송 (challenge)이 상황을 복잡하게 만들 수 있습니다.

• 대학원생 또는 "전문직 (professional)" 학생이 전체 교육 비용 (cost of attendance)만큼(연방 직접 대출 (federal direct loans)이 보장하는 범위를 초과하여) 빌릴 수 있도록 허용했던 이전 대출들이 폐지됩니다.
• 또한, 대학원생들은 비보조 대출 (unsubsidized loans)에 대해 엄격한 대출 상한선에 직면하게 됩니다: 연간 20,500달러 및 평생 한도 100,000달러입니다. 일부 기존 대출자들은 현재 프로그램을 마칠 때까지 구 규칙에 따라 여전히 자격이 유지됩니다.
• Austin은 Axios에 학생들의 프로그램 비용이 이 한도보다 높을 경우, 사적 대출 (private loans)로 눈을 돌릴 수 있다고 말했습니다. 하지만 그녀는 "사적 대출은 더 위험하며" 연방 정부의 보호 장치도 많지 않다고 말합니다. 게다가 모든 학생이 자격을 갖출 수 있는 것도 아닙니다.

하지만 전문직 학생 (Professional students) — 약학, 치의학, 법학을 포함하여 선택된 (select) 전공 분야를 이수하는 학생들 — 은 연간 50,000달러, 총 200,000달러의 상향된 한도를 적용받습니다.

주목할 점: 연방 판사가 최근 행정부가 정의한