핵심 요약

샌디에이고 해안가에서 62세에 은퇴하려면, 대출이 없는 자가 주택 외에도 360만 달러에서 400만 달러 사이의 투자 자산이 필요하며, 연간 총소득 필요액은 15만 달러에서 16만 달러 사이입니다.

62세에서 65세 사이에 전통적 IRA (Traditional IRA)에서만 자금을 인출할 경우, Roth 및 과세 대상 인출 전략(Roth-and-taxable drawdown strategy)과 비교했을 때 부부 기준 ACA (Affordable Care Act) 보조금 손실 및 추가적인 캘리포니아 세금으로 인해 5만 달러에서 8만 달러의 비용이 발생합니다.

고소득자의 사회보장연금 (Social Security) 수령을 70세로 늦추고 3.3%의 인출률 (withdrawal rate)을 유지하는 것은 30년 동안의 해안가 은퇴 생활을 지속하기 위한 필수적인 조절 장치입니다.

최근 한 연구에 따르면 미국인의 은퇴 자금을 두 배로 늘리고 은퇴를 꿈에서 현실로 바꾼 단 하나의 습관이 밝혀졌습니다. 자세한 내용은 여기서 확인하세요.

62세에 은퇴하여 샌디에이고 해안가에 머물 수 있을까요, 아니면 수학적 계산에 의해 내륙이나 타 주로 떠나야 할까요? 해안가는 카디프 (Cardiff), 엔시니타스 (Encinitas), 퍼시픽 비치 (Pacific Beach), 라호야 (La Jolla), 델 마르 (Del Mar), 코로나도 (Coronado)와 같이 라이프스타일이 살아있는 곳입니다. 이 글에서는 62세에 해안가에서 은퇴하는 데 실제로 드는 비용, 목표를 달성하기 위한 포트폴리오, 그리고 대부분의 사람들이 과소평가하는 구조적 함정에 대해 살펴봅니다.

62세에게 해안가가 실제로 요구하는 비용

캘리포니아의 생활비는 전국 평균보다 10.72% 높으며, 샌디에이고 해안가는 주 평균보다 훨씬 높습니다. 경제분석국 (Bureau of Economic Analysis)은 캘리포니아의 실질 소득을 78,015달러로 책정하고 있으며, 이는 명목 1인당 소득인 86,378달러와 차이가 납니다. 이러한 구매력 격차는 머무는 기간이 길어질수록 매년 누적됩니다. 전국 주택 가격은 Case-Shiller 지수 329.9로 여전히 높은 수준이며, 샌디에이고 해안가 하위 시장은 그보다 훨씬 높은 프리미엄에 거래됩니다.

약 180만 달러에서 220만 달러 상당의 해안가 주택을 완전히 소유한 부부의 경우, 현재 달러 기준 현실적인 가용 예산은 다음과 같습니다:

대부분의 미국인은 은퇴에 필요한 금액을 극도로 과소평가하고, 자신이 얼마나 준비되었는지를 과대평가합니다. 하지만 데이터에 따르면 한 가지 습관을 가진 사람들은 그렇지 않은 사람들보다 두 배 이상의 저축액을 보유하고 있습니다.

• 주거 유지비 (Housing carry) (Prop 13 기준 재산세에 Mello-Roos, 보험료, 해당 시 HOA(주택 소유자 협회) 비용, 그리고 스투코(stucco), 지붕, HVAC(냉난방 시스템), 염분 공기 부식에 대비한 유지보수 예비비 포함): 약 $38,000 ~ $46,000.
• 65세까지의 의료비 브릿지 (Healthcare bridge to 65) (샌디에이고 카운티에서 62세 부부 기준, 보험료 세액 공제 적용 전 ACA(Affordable Care Act) Silver 플랜): 약 $22,000 ~ $30,000.
• 식비 (Food) (이 연령대 성인 2인 기준 USDA Moderate 플랜 및 외식 문화 포함): 약 $15,000.
• 공공요금 (Utilities) (SDG&E 요금은 미국 내에서 가장 높은 편임), 수도, 인터넷, 전화: 약 $6,500.
• 교통비 (Transportation) (차량 2대, 교체 예비비 포함): 약 $10,000.
• 여행, 선물, 개인 용도, 레크리에이션 (Travel, gifts, personal, recreation): $15,000 ~ $20,000.
• 예비비 및 기타 (Reserves and miscellaneous) (Umbrella 보험, 지진 특약, 배관공 등): $8,000.