61세 미망인이 생존자 급여를 받으면서 일했고, 소득 테스트로 인해 $1당 $2의 환수액이 발생했습니다

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• 만 67세 이전에 생존자 급여를 받는 워킹 위도우는 은퇴 소득 테스트(retirement earnings test) 때문에 연간 $23,400을 초과하여 벌어들인 금액에 대해 $2 중 $1을 잃습니다.

• 공제된 급여가 영구적으로 손실되는 것은 아닙니다. Social Security는 만기 은퇴 연령(full retirement age)에 해당 월들을 전액으로 적립해주며, 앞으로 받는 월별 급여를 높입니다.

• 생존자 급여와 개인 은퇴 급여는 전환 가능하므로, 미망인은 지금 생존자 급여를 받고 자신의 급여는 최대 크레딧을 위해 70세까지 연기할 수 있습니다.

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미망인이 올해 61세가 되면서 여전히 일반 직장을 다니고 있으며, 지난 겨울 고(故) 남편의 기록으로 생존자 급여를 신청했습니다. 첫 수표는 괜찮아 보였습니다. 하지만 다음 수표는 예상보다 적었고, 그 다음 것도 마찬가지였습니다. Social Security는 은퇴 소득 테스트(retirement earnings test)를 정확하게 적용하고 있었는데, 이 규칙은 워킹 위도우들을 당황하게 만듭니다. 왜냐하면 신청 과정의 어떤 부분에서도 이에 대해 경고하지 않기 때문입니다.

그녀만 이런 상황이 아닙니다. 이 질문은 온라인 포럼에서 일상적으로 올라옵니다. 60대 초반의 미망인이 자신의 월급이 생존자 수표를 줄이고 있다는 것을 깨닫고, 일찍 신청한 것이 실수였는지 궁금해합니다. 간단히 말하면 안심할 만합니다. 지금 공제되는 것 중 일부는 나중에 돌아오기 때문입니다. 더 긴 답변은 다음 조치를 취하기 전에 이해할 가치가 있습니다.

수표가 작아진 이유

생존자 급여는 만 60세부터 낮은 비율로 시작될 수 있습니다. 문제는 만기 은퇴 연령(full retirement age, FRA) 이전에 Social Security를 받는 모든 사람은 계속 일하는 경우 은퇴 소득 테스트(retirement earnings test)의 대상이 된다는 것입니다.

규칙은 간단합니다. 2026년에는 FRA 수혜자가 임금이나 자영업을 통해 최대 $23,400까지 벌 경우 아무런 감액 없이 소득 활동이 가능합니다. 이 금액을 초과하는 부분에 대해서는 벌어들인 $2당 $1의 급여가 공제됩니다.

실제로 이것이 어떻게 적용되는지 살펴보겠습니다. 만약 그녀가 직장에서 $43,400를 벌었다고 가정해 봅시다. 이는 한도를 $20,000 초과한 금액입니다. 그러면 Social Security는 연간 그녀의 생존자 급여 중 약 $10,000를 공제할 것입니다. 만약 그녀의 총 생존자 급여가 월 약 $1,800라면, 이는 5개월 이상의 수표액이 사실상 중단되는 것을 의미합니다. 이 기관은 보통 매달 전체 지급액을 연속적으로 공제하는 방식으로 처리하기 때문에, 그 중단이 갑작스럽게 느껴집니다.

한 가지 중요한 설명이 있습니다. 오직 근로 소득(earned income)만 계산됩니다. 투자 소득, 연금 지급액, 그리고 401(k)나 IRA에서의 인출액은 소득 테스트에 포함되지 않습니다. 포트폴리오와 급여를 일부씩 생활하는 미망인은 급여 부분만 신경 쓰면 됩니다.