핵심 요약

60세의 평균 401(k) 잔액인 246,500달러는 일반적인 가계 지출을 기준으로 단 3.2년, 사회보장연금 (Social Security)을 포함하더라도 4.7년치에 불과합니다.

중앙값(Median) 기준 401(k) 잔액은 38,176달러로, 이는 6개월 미만의 비용을 충당할 수 있는 수준이며, 이로 인해 대부분의 은퇴자는 사회보장연금을 주요 수입원으로 의존하게 됩니다.

4.2%의 인플레이션 (Inflation)과 상승하는 메디케어 (Medicare) 보험료로 인해, 은퇴 10년 차 비용은 기준점인 78,535달러에서 약 100,000달러로 불어납니다.

최근 한 연구에 따르면 미국인의 은퇴 자금을 두 배로 늘리고 은퇴를 꿈에서 현실로 바꿔놓은 단 하나의 습관이 밝혀졌습니다. 자세한 내용은 여기서 확인하세요.

헤드라인의 질문에는 짧은 답변과 긴 답변이 있습니다. 짧은 답변은 은퇴를 앞둔 평균적인 미국인이 401(k)에 보유한 금액이 일반적인 가계 지출의 약 3년 정도를 충당할 수 있다는 것입니다. 긴 답변에는 사회보장연금 (Social Security), 인플레이션 (Inflation), 그리고 평균값과는 매우 다른 이야기를 들려주는 중앙값 (Median) 잔액이 포함됩니다.

Fidelity의 최신 가입자 데이터에 따르면, 60세에서 64세 사이의 저축가 평균 401(k) 잔액은 246,500달러이며, 65세에서 69세 사이는 251,400달러입니다. Vanguard의 'How America Saves' 보고서는 평균 148,153달러를 보여주는데, 이는 중앙값인 38,176달러와 큰 차이를 보입니다. 이 두 숫자 사이의 격차가 가장 큰 비중을 차지하며, 일반적인 가계는 헤드라인 평균이 시사하는 것보다 훨씬 적은 금액을 보유하고 있습니다.

10년 치 지출에 대한 계산

노동통계국 (Bureau of Labor Statistics)은 2024년 평균 연간 가계 지출을 78,535달러로 보고했습니다. 인플레이션 (Inflation)이 0%라고 가정할 때, 10년 치 지출은 785,350달러에 달합니다. 평균 잔액을 가진 은퇴자는 계좌가 바닥나기 전까지 일반적인 비용을 3.2년 동안 충당할 수 있는 반면, 중앙값 잔액을 가진 은퇴자는 6개월 미만만을 충당할 수 있습니다. 사회보장연금 (Social Security)이 이 격차의 일부를 메워줍니다.

대부분의 미국인은 은퇴를 위해 얼마나 많은 돈이 필요한지를 극도로 과소평가하며, 자신이 얼마나 준비되었는지는 과대평가합니다. 하지만 데이터에 따르면 한 가지 습관을 가진 사람들은 그렇지 않은 사람들보다 두 배 이상의 저축액을 보유하고 있습니다.

2026년 생계비 조정 (cost-of-living adjustment)을 적용하면 평균 은퇴 노동자의 혜택은 연간 약 $24,972가 됩니다. 이를 지출 기준선에서 차감하면, 가계는 매년 저축이나 기타 소득으로부터 약 $53,563를 여전히 필요로 합니다. 이러한 속도라면 평균 401(k) 잔액은 약 4.7년 동안 지속되며, 이는 여전히 10년에는 훨씬 못 미치는 수준입니다. 표준 4% 인출 규칙 (4% withdrawal rule)을 적용하면, 동일한 잔액은 지속 가능한 연간 소득으로 단 $10,056만을 창출합니다.

인플레이션은 10년이라는 기간을 더 나쁘게 만든다

물가가 안정적일 것이라는 소비자물가지수 (CPI) 가정은 유효하지 않습니다. 소비자물가지수 (CPI)는 2025년 6월 321.435에서 2026년 5월 333.979로 상승하여 12개월 동안 4.2% 증가했습니다. 연준 (Fed)이 선호하는 지표인 근원 개인소비지출 (Core PCE)은 동일한 기간 동안 2.7% 상승했습니다. 더 낮은 수치인 근원 지표를 적용하더라도, 1년 차의 생활비는 10년 차가 되면 약 $100,000에 달하게 됩니다. 의료비가 이러한 압박의 상당 부분을 주도하고 있습니다.