40세까지 실제로 50만 달러를 저축한 미국인은 얼마나 될까? 순자산 기준에 관한 놀라운 진실

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핵심 요약 (Key Takeaways)

18~39세 미국인의 약 10.5%가 50만 달러 이상의 순자산 (Net worth)을 보유하고 있습니다.

40세 전후 미국인의 순자산 중앙값 (Median net worth)은 약 178,000달러입니다.

개인 금융 관련 TikTok이나 Reddit을 오래 보다 보면, 40세에 순자산 50만 달러를 보유하는 것이 많은 성인의 일반적인 모습이라고 생각할 수도 있습니다. 하지만 연방준비제도 (Federal Reserve)의 소비자 금융 설문조사 (Survey of Consumer Finances, SCF)를 분석한 Investopedia에 따르면, 18~39세 미국인 중 이 수치에 도달한 사람은 약 10.5%에 불과합니다.

해당 연령대의 순자산 중앙값은 178,000달러에 더 가깝습니다. 따라서 아직 50만 달러를 달성하지 못했더라도, 당신이 뒤처진 것은 아닙니다.

그 순자산은 어떻게 구성되어 있는가?

40세까지 50만 달러를 보유한 미국인들이 그만큼의 금액을 현금으로 가지고 있는 것은 아닙니다. 주택 자산 (Home equity)이 큰 비중을 차지합니다. SCF에 따르면, 18~39세 미국인 중 44.3%가 주택을 소유하고 있으며, 주택 자산의 중앙값은 100,000달러였습니다. (평균은 이보다 약간 높은 약 163,200달러였습니다.)

약 절반(53%)은 은퇴 계좌 (Retirement account)를 보유하고 있으며, 이를 보유한 사람들의 중앙값 잔액은 단 23,600달러에 불과합니다. Vanguard의 조사에 따르면 35~44세 연령대의 전형적인 401(k) 잔액은 약 47,000달러입니다. (평균은 120,742달러입니다.)

은퇴 계좌 외에 보유한 주식 (Stocks)도 또 다른 부분입니다. 18~39세 인구의 22.3%가 SCF에 주식을 보유하고 있다고 답했으며, 보유액의 중앙값은 5,000달러였습니다 (평균 가치는 약 52,577달러).

중앙값과 평균 사이의 격차가 실제 상황을 말해줍니다. 소수의 거대한 포트폴리오가 평균을 크게 끌어올리는 반면, 대부분의 사람들은 훨씬 적은 금액을 보유하고 있습니다. 개인 은퇴 계좌나 401(k)에서 6자리 숫자를 달성하는 성공 사례가 있을 때마다, 그 경로는 대개 결혼, 주택 소유 또는 더 높은 급여를 받는 직업을 통해 이루어집니다.

당신의 20대와 30대가 치르게 하는 비용

40세까지 50만 달러를 보유하는 것은 타당한 이유가 있을 만큼 흔치 않은 일입니다. 모든 것을 "올바르게" 하더라도, 20대와 30대는 대개 인생에서 가장 큰 지출이 예산을 시험하는 시기입니다:

• 소득 발생을 늦추는 자격증, 대학 및 대학원 학위

• 학자금 대출 및 신용카드 결제액

• 임대료/주택 담보 대출 상환액 (특히 금리와 주택 가치가 모두 높을 때)

• 육아 및 자녀 양육 비용

• 복지 혜택과 고용 안정성이 낮은 초급 수준의 소득

• 퇴직 연금 제도 및 고용주 매칭 (Employer matches)에 대한 불규칙한 접근

50만 달러 자산가 프로필

패턴은 반복해서 나타나지만, 이는 노력(Hustle)보다는 구조의 문제입니다. 절제력도 도움이 되지만, 시작 조건이 매우 중요합니다:

• 맞벌이 가구

• 고소득 가구

• 매우 높은 저축률 (소득의 25%-40%)

• 최소한의 부채

• 조기 투자 및 고용주 매칭 (Employer matches) 전액 수령

• 절제 유지 — 패닉 셀링 (Panic selling) 금지

• 고정 비용을 낮게 유지

• 상속 또는 뜻밖의 횡재 (Windfalls)