20-4-10 규칙에 따르면 평균 중고차를 구매하기 위해 12만 달러의 소득이 필요하며, 전문가들은 이를 '자산 파괴자'라고 부른다

당신이 실제로 자동차를 감당할 수 있는지 확인하는 오래된 테스트 방법이 있습니다. 20%를 선납금 (down payment)으로 지불하고, 할부 기간은 4년을 넘기지 않으며, 자동차와 관련된 모든 비용(할부금, 보험료, 연료비, 유지비)을 총소득 (gross income)의 10% 미만으로 유지하는 것입니다. 이것이 바로 20-4-10 규칙이며, 재무 설계사들은 수십 년 동안 이 규칙을 준수해 왔습니다 (1).

문제는 이제 이 테스트를 통과하는 것이 그리 쉽지 않다는 점입니다. CNBC의 새로운 분석에 따르면, 이 규칙에 따라 평균적인 중고차를 감당하려면 연간 약 120,000달러를 벌어야 합니다 (2). 참고로, 미국 인구조사국 (U.S. Census Bureau)에 따르면 2024년 미국 가구의 중위 소득 (median income)은 83,730달러였습니다 (3). 즉, 일반적인 자동차 구매자를 위해 만들어진 감당 가능성 규칙이 이제는 대부분의 사람들이 벌지 못하는 소득을 가정하고 있다는 의미입니다.

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그럼에도 불구하고, 재무 설계사들은 이 규칙을 포기하지 않고 있습니다. 오히려 그들이 말하기를, 이 규칙이 방어하고자 하는 위험이 커졌기 때문에 지금이 그 어느 때보다 더 중요하다고 합니다.

VIP Wealth Advisors의 공인 재무 설계사 (certified financial planner)인 Mark Stancato는 CNBC에 "자동차는 중산층 예산에서 조용히 가장 큰 자산 파괴자 중 하나가 되었습니다"라고 말했습니다.

왜 평균 중고차가 이제 6자리 수의 소득을 요구하는가

결국 핵심은 자동차에 얼마나 지출하느냐에 달려 있습니다. Cox Automotive에 따르면, 4월에 등록된 평균 중고차 가격은 26,342달러로 (4), 전년 대비 3% 상승했습니다.

이제 CNBC가 했던 방식대로 이 중고차를 20-4-10 규칙에 대입해 보겠습니다 (2). 해당 매체에 따르면, 20%의 선납금 (down payment)은 5,268달러이며, 나머지 21,074달러를 6.98%의 이자율로 4년 동안 할부해야 합니다. 이렇게 하면 월 약 505달러가 됩니다.

여기에 자동차 소유에 드는 나머지 비용을 더해 보세요. 보험료로 월 약 190달러 (5), 연료비로 201달러 (6), 그리고 유지보수 및 수리비로 약 100달러 정도 (7)가 추가됩니다. 이를 모두 합치면 중고차 한 대를 유지하는 데 월 약 996달러, 즉 연간 거의 12,000달러가 소요됩니다.

20-4-10 규칙에 따르면, 이는 구매자가 약 120,000달러의 가구 총소득 (gross household income)을 가져야 함을 의미합니다. 그리고 기억하세요, 이 사람은 원칙대로 모든 것을 수행한 사람입니다. 즉, 중고차를 구매하고, 선납금 (down payment)을 지불했으며, 대출 기간을 짧게 유지한 사람입니다.

거의 아무도 따르지 않는 4년 규칙

수치를 계산해 보면, 왜 그렇게 많은 구매자가 신차 및 중고차 구매를 위한 전통적인 규칙에서 벗어나게 되었는지 이해할 수 있습니다.