이자 절감을 위한 더 큰 세금 부담 — 신용카드 상환을 위해 401(k)를 인출하는 것이 위험할 수 있는 이유

2026년 1분기에 미국인들은 총 18.8조 달러의 가계 부채(1)를 보유하고 있었습니다. 이 중 일부는 매우 높은 비용이 발생하는 신용카드 부채입니다. 실제로 세인트루이스 연방준비은행(Federal Reserve Bank of St. Louis) (2)의 보고에 따르면, 2026년 4월 7일 기준 평균 신용카드 이자율은 21%였습니다.

신용카드 부채를 떠안는 것은 비용이 매우 많이 들 뿐만 아니라, 카드의 최소 결제 금액이 본질적으로 사용자를 영원히 부채의 굴레에 가두도록 설계되어 있기 때문에 매우 스트레스가 심할 수 있습니다. 불행히도, 신용카드 대금을 지불하는 데 어려움을 겪고 있다면 은퇴 계좌를 인출하는 것을 포함하여 어떤 해결책이라도 절실해질 수 있습니다.

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예를 들어, Mason이 32세이고, 직장을 잃었으며, 25,000달러의 신용카드 부채가 있다고 가정해 봅시다. 그는 이 구렁텅이에서 벗어나기 위해 무엇을 해야 할지 모르고 있으며, 잔액을 갚기 위해 401(k)에서 돈을 인출하는 것을 고려하고 있습니다.

그렇다면, Mason은 은퇴 계획 자금을 사용해야 할까요, 아니면 더 나은 대안이 있을까요?

401(k)에서 돈을 인출하는 데에는 단점이 따릅니다

Mason은 높은 이자율의 신용카드 부채를 겪고 있고 명확한 상환 계획이 없기 때문에, 401(k)에서 돈을 인출하고 싶은 유혹을 느끼는 것은 이해할 수 있습니다. 하지만 그것이 좋은 생각이라는 뜻은 아닙니다. 은퇴 계좌를 인출하는 데 드는 비용이 매우 상당할 수 있기 때문입니다.

"누군가 50,000달러의 신용카드 부채를 갚기 위해 401(k)를 활용하는 것에 대해 제게 묻는다면, 저는 그저 조기 인출 (early withdrawal)에 따른 세금 결과(tax consequences)를 감당할 준비가 되어 있는지 되묻습니다,"라고 Capital Choice Arizona의 시니어 어드바이저인 Christopher Walsh (3)가 MoneyWise에 말했습니다.

Walsh는 Mason이 59.5세 미만이기 때문에, 일반 세율에 따른 인출 세금 외에도 10%의 벌금 (penalty) (4)을 추가로 내야 할 가능성이 높다고 설명했습니다. 만약 그가 22%의 연방 세율 구간 (federal tax bracket)에 있다면, 21%의 이자를 아끼기 위해 결과적으로 무려 32%에 달하는 세금을 내게 될 수도 있습니다.

세금 고지서 외에도, 401(k)를 약탈하는 것은 또 다른 이유로 큰 손실을 초래할 수 있습니다.

"비용은 인출되는 금액의 표면 가격 (sticker price)보다 더 큽," Family Credit Management (6)의 사장이자 설립자인 Michael McAuliffe (5)가 MoneyWise에 말했습니다. "그것은 또한 당신이 지금 포기하게 된 성장분 (growth)이기도 합니다. 50,000달러를 계좌에 그대로 두고 7%의 수익률로 20년 동안 투자한다면 약 195,000달러로 불어날 수 있습니다. 따라서 돈을 인출하는 것을 고려할 때, 당신이 포기하는 것은 바로 그것입니다."