은퇴 시점까지 부채를 안고 간 부부: IRS는 사회보장연금(Social Security)을 압류할 수 있지만, 신용카드 회사는 불가능하다.

요약 (Quick Read)

사회보장법(Social Security Act) 제207조에 따라, 미납 금액에 관계없이 신용카드 회사와 민간 채권 추심업체의 은퇴 급여 압류는 전면 금지됩니다.

IRS(국세청)는 미납된 연방 세금을 위해 매월 사회보장연금(Social Security) 수표의 최대 15%를 법적으로 압류할 수 있으며, 이를 시작하기 위해 법원의 명령은 필요하지 않습니다.

은퇴자들은 IRS 분할 납부 계약(installment agreement)을 통해 연방 세금 부채를 먼저 해결하는 것을 우선순위에 두어야 합니다. 압류(levy)가 해제되면 즉각적이고 완전한 급여 복구가 이루어지기 때문입니다.

최근 한 연구에 따르면 미국인의 은퇴 자금을 두 배로 늘리고 은퇴를 꿈에서 현실로 바꾼 단 하나의 습관을 발견했습니다. 자세한 내용은 여기서 확인하세요.

약 68세인 한 부부가 고지서들을 앞에 두고 식탁에 앉아 한 가지 질문을 던졌습니다. 만약 형편이 어려워지면, 누군가 그들의 사회보장연금(Social Security) 수표를 가져갈 수 있을까? 그들은 신용카드 잔액과 연방 세금 고지서를 안고 은퇴했습니다. 연금이 막 지급되기 시작한 시점에서 그들의 걱정은 단순했습니다. 이 돈은 안전할까?

그들만 그런 것은 아닙니다. 미국의 총 가계 부채가 19.9조 달러에 육박하면서 은퇴 시점까지 부채를 안고 가는 것은 흔한 일이 되었습니다. 신용카드 이자율은 2023년 이후 기록적인 수준인 평균 21%를 기록하고 있어, 적은 잔액이라도 고정 수입이 흡수할 수 있는 속도보다 더 빠르게 늘어납니다. 은퇴자들이 정보를 나누는 포럼에서는 모든 스레드에 반복되는 질문이 있습니다. 채권 추심업자가 시계처럼 정확하게 들어오는 유일한 수표에 손을 댈 수 있을까?

보호 경계선: 채권자가 건드릴 수 있는 것과 없는 것

사회보장법(Social Security Act) 제207조에 따라, 급여는 상업적 채권자로부터 보호됩니다. 신용카드 회사, 의료 제공자, 개인 대출 서비스 제공자, 자동차 대출 기관 및 민간 채권 추심업체는 전화 독촉이 아무리 공격적이라 할지라도 사회보장연금(Social Security) 지급액을 압류할 수 없습니다. 이 부부가 안고 있는 카드 잔액은 불안한 수준이지만, 월 급여 자체는 해당 카드 발행사의 접근 금지 구역입니다.

대부분의 미국인은 은퇴를 위해 얼마만큼의 자금이 필요한지를 극도로 과소평가하며, 스스로가 얼마나 준비되었는지는 과대평가합니다. 하지만 데이터에 따르면, 한 가지 습관을 가진 사람들은 그렇지 않은 사람들보다 두 배 이상의 저축액을 보유하고 있습니다.

은행에는 두 번째 보호 계층이 존재합니다. 혜택(benefits)이 자동 입금(direct deposit) 방식으로 들어올 때, 은행은 대부분의 압류 명령(garnishment orders)으로부터 입금된 혜택 중 최대 2개월 치를 자동으로 보호해야 할 의무가 있습니다. 이러한 보호는 사회보장연금(Social Security) 자금을 식별할 수 있을 때 가장 효과적으로 작동하며, 이것이 바로 연금을 다른 입금액과 혼합(commingled)되지 않는 계좌에 보관하는 것이 중요한 이유입니다.

연방 정부는 다른 규칙을 적용합니다. IRS는 연방 지급 압류 프로그램(Federal Payment Levy Program)을 통해 미납된 연방 세금을 위해 부부의 혜택에 접근할 수 있으며, 잔액이 해결될 때까지 월 수표의 최대 15%를 가져갈 수 있습니다. 이것이 바로 이 부부가 진지하게 받아들여야 할 지렛대(lever)입니다. 신용카드 회사는 건드릴 수 없는 체납 세금 고지서는 은퇴 수표를 갑작스럽게 줄어들게 만들 수 있는 바로 그러한 종류의 부채입니다.