Medicare의 2년 소급 적용 규칙은 은퇴자가 집을 팔 때 월 보험료를 수백 달러씩 급등시킬 수 있습니다

은퇴를 앞둔 많은 미국 노년층에게 가족의 집을 팔고 규모를 줄이는 것(downsizing)은 할 일 목록의 최상단에 있습니다. 이러한 이동은 주택 유지 및 관리를 더 쉽게 만들 뿐만 아니라, 은퇴자들에게 상당한 액수의 현금을 남겨줄 수도 있습니다.

하지만 Medicare의 함정이 이러한 수익을 갉아먹을 수 있으며, 이는 언제 집을 파는 것이 적절한 시기인지 결정할 때 반드시 고려해야 합니다.

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은퇴 시 집을 팔기 전에 고려해야 할 사항

미국인들은 종종 50대 중반에서 60대 중반 사이에 은퇴를 시작하며, 그에 따라 규모를 줄이는 과정(downsizing process)을 시작합니다. Transamerica Center for Retirement Studies에 따르면, 2024년 평균 은퇴 연령은 62세였습니다. 물론 개인의 재정 상황, 능력 및 경력에 따라 70대나 80대까지 기다리는 것을 선택할 수도 있습니다.

하지만 이 결정은 소득 관련 조정 금액(IRMAA, income-related adjustment amount)이라고 불리는 Medicare 보험료 할증을 고려해야 합니다. 65세가 되면 노인을 위한 정부 건강 보험 자격을 얻게 됩니다. 이 보험은 매월 보험료를 부과하지만, 소득이 높은 사람은 더 높은 보험료를 지불합니다. 즉, 집 규모를 줄이고 판매를 통해 많은 돈을 벌게 되면, IRMAA 할증으로 인해 해당 보험료가 급등하게 됩니다.

"Medicare는 IRMAA (Income-Related Monthly Adjustment Amount, 소득 관련 월별 조정 금액)를 계산하기 위해 귀하의 세금 신고 내역을 2년 전까지 소급하여 확인합니다"라고 Wealth Guide Financial의 사장이자 설립자인 Mike McCracken은 Fortune지에 말했습니다. "만약 귀하가 64세에 2025년에 집을 팔고, 그 자본 이득 (capital gain)이 2025년 세금 신고서에 나타난다면, 이는 귀하가 이미 Medicare를 이용 중인 2027년부터 더 높은 보험료를 부과하는 계기가 될 수 있습니다."

이 2년 소급 적용 규칙은 은퇴자들이 집을 팔고 이사를 한 뒤, 2년 후에 예상치 못한 Medicare 청구서와 보험료 인상 폭탄을 맞게 된다는 것을 의미합니다. 고정된 수입으로 생활하는 은퇴자들에게 이러한 높은 월 납부액은 가계 예산에 부담을 줄 수 있습니다.

McCracken은 Fortune과의 인터뷰에서 그가 목격한 "가장 큰 실수"는 은퇴자가 63세가 되기 직전이나 그 이후에 집을 판매하는 것이라고 말했습니다.

예를 들어, 한 부부가 전국 중앙값인 62세에 은퇴하면서 집 규모를 줄여 350,000달러의 과세 대상 이득 (taxable gains)을 얻었다고 가정해 봅시다. 이 소득은 그들을 IRMAA의 두 번째 또는 세 번째 단계 (tier)로 밀어 넣어, 월 보험료를 수백 달러씩 인상시키게 됩니다.