데빗 카드를 신용(Credit) 방식으로 사용하면 어떤 일이 발생할까요?

여러분은 아마 데빗 카드(Debit card)와 신용 카드(Credit card)를 완전히 별개의 두 가지로 생각할 것입니다. 하나는 당좌 예금 계좌(Checking account)에서 돈을 인출하고, 다른 하나는 신용 한도(Line of credit)를 통해 돈을 빌려주는 방식입니다. 대부분의 경우, 그 생각은 맞습니다.

하지만 대부분의 사람들이 깨닫지 못하는 사실은, 결제 시 데빗 카드를 "신용(Credit)" 방식으로 사용하도록 선택할 수 있다는 점입니다. 이것이 구매를 위해 돈을 빌린다는 의미는 아니지만, 거래의 몇 가지 측면을 변화시킵니다. 데빗 거래를 신용 방식으로 처리할 때 알아야 할 사항은 다음과 같습니다.

데빗 카드를 신용 카드처럼 사용할 수 있나요?

여러분의 데빗 카드에 Visa 또는 Mastercard 로고가 있다면, 신용 방식으로 사용할 수 있습니다. 이를 위해서는 결제 단말기(PIN pad)나 결제 옵션에서 단순히 "신용(Credit)"을 선택하면 됩니다. 또는, 점원이나 서버에게 데빗 카드를 건네면서 데빗 대신 신용으로 결제하고 싶다고 말할 수도 있습니다.

그러면 거래를 승인하고 완료하기 위해 PIN(비밀번호)을 입력하는 대신, 아마도 서명을 요청받게 될 것입니다. 보통 거래 금액이 25달러를 초과하는 경우에 해당합니다.

데빗 거래에서 '신용(Credit)'을 선택하면 어떤 일이 발생하나요?

데빗 카드 거래에서 "신용(Credit)"을 선택하면 몇 가지 독특한 일이 발생합니다. 결제는 여전히 연결된 당좌 예금 계좌(Checking account)에서 데빗 방식으로 처리되지만, 거래는 다음과 같은 점에서 일반적인 데빗 구매와 달라집니다:

처리 속도(Processing speed): 결제 방식이 계좌에서 직접 빠져나가는 것이 아니라 Visa 또는 Mastercard 네트워크를 거치기 때문에 최대 3일까지 처리 시간이 더 걸릴 수 있습니다.
승인(Authorization): PIN 번호가 아닌 서명으로 거래에 승인합니다 (보통 $25 초과 거래의 경우).
리워드(Rewards): 데빗 카드가 리워드를 제공하는 경우, 최대 리워드를 받거나 리워드를 얻기 위해 신용/서명 옵션을 선택해야 할 수도 있습니다.
캐시백(Cash back): PIN을 입력하지 않기 때문에 가맹점으로부터 캐시백을 받을 수 없습니다.
책임 한도(Liability): Visa와 Mastercard 모두 제로 책임(zero liability)을 제공하므로, 데빗 카드의 무단 신용 거래에 대해 고객이 비용을 부담할 필요가 없습니다.
가맹점 수수료(Merchant fees): 고객이 신용(credit) 방식을 선택하면 가맹점이 건당 약 1.5%에서 3.5%로 더 높은 수수료를 지불합니다.

보안 측면에서 볼 때, 신용 여부와 관계없이 카드를 스와이프하거나 삽입하는 것보다 태그(tap)하는 것이 가장 좋은 방법입니다. 이는 '비접촉식(contactless)' 태그 옵션이 데빗 카드 데이터를 암호화하여 보호하기 때문입니다.

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데빗 카드를 신용처럼 사용하는 것이 신용 점수에 도움이 되나요?

데빗 카드를 신용처럼 사용하는 것은 돈을 빌리는 행위가 아니므로 신용 점수에 영향을 미치지 않습니다. 게다가, 계좌를 신용으로 사용하든 안 하든 데빗 활동에 대한 정보는 어떤 신용 평가 기관에도 보고되지 않습니다.

하지만 데빗 카드 활동은 ChexSystems 보고서에는 영향을 줄 수 있습니다. 이 보고서에는 은행 계좌가 잔액 부족(non-sufficient funds) 등의 이유로 폐쇄되었는지 여부와 같은 은행 거래 내역이 포함됩니다. ChexSystems.com에서 1년에 한 번 무료로 ChexSystems 보고서를 발급받을 수 있습니다.

신용 점수 향상 데빗 카드

부채(debt)와 신용(credit) 사이의 하이브리드처럼 작동하는 몇 가지 새로운 데빗 카드(debit cards)가 있습니다. 이러한 카드들은 특정 거래를 처리하기 위해 돈을 "빌릴" 수 있는 신용카드와 유사한 기능을 갖추고 있으며, 그 후 즉시 부채를 상환하기 위해 귀하의 은행 계좌에서 자금을 인출합니다. 그 다음 계좌 활동이 하나 이상의 주요 신용 평가 기관(credit bureaus)에 보고되어, 귀하의 신용 점수(credit score)를 쌓는 데 도움을 줄 수 있습니다.

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데빗 카드를 신용 방식으로 사용할 때의 장단점

데빗 카드를 신용처럼 사용해야 할까요?

데빗 카드를 신용 방식으로 사용할지 여부는 개인의 선호 문제입니다. 거래 처리를 지연시키거나 사기(fraud) 발생 시 보호를 강화하고 싶다면, 결제 시 "신용(credit)"을 선택하는 것이 최선의 선택일 수 있습니다.

하지만 데빗을 선택하든 신용을 선택하든, 돈은 여전히 귀하의 당좌 예금 계좌(checking account)에서 직접 나간다는 점을 명심하십시오. 만약 카드가 도용된다면, 조사 기간 동안 자금이 묶일 수 있습니다. 그러한 이유로 많은 금융 전문가들은 가능하면 실제 신용카드(true credit card)를 사용하여 구매하고 매달 잔액을 전액 결제하는 것을 선호합니다. 사기 결제는 분쟁(dispute)이 진행되는 동안 일반적으로 은행 잔액에 영향을 미치지 않기 때문입니다.

반면에, 당좌 예금 계좌 잔액에 최근 거래 내역이 즉시 반영되기를 원한다면, 일반적인 데빗 거래가 적합한 방법입니다.

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