당신의 은퇴 기여금이 동일 연령대 타인과 어떻게 비교되는가 — 그리고 그 차이가 중요한 이유

Credit: MoMo Productions / Getty Images

핵심 요약 (Key Takeaways)

자신의 기여율 (contribution rate)을 동일 연령대의 타인과 비교(Benchmarking)해 보는 것은 현재의 저축 습관이 올바른 궤도에 있는지 확인하는 데 도움이 될 수 있습니다.

J.P. Morgan의 보고서에 따르면, Gen Z(Z세대) 근로자는 직장 퇴직 연금 계획에 급여의 평균 약 3.7%를 기여하는 반면, Millennials(밀레니얼 세대)는 5.0%, Gen X(X세대)는 6.0%, Boomers(베이비붐 세대)는 7%를 약간 상회하는 수준을 기여합니다. 이들 모두 권장 기여율인 10% 이상에는 미치지 못합니다.

기여율을 매년 1%씩 인상하는 것은 장기적인 결과를 실질적으로 개선할 수 있으며, 특히 경력 초기 단계에서 실행할 때 더욱 효과적입니다.

은퇴 기여율이 대부분의 사람들이 생각하는 것보다 더 중요한 이유

대부분의 근로자들은 자신이 직장 퇴직 연금 계획에 "충분히" 기여하고 있는지에 대해 대략적인 감각만을 가지고 있습니다. 기여율은 종종 예산이 빠듯한 경력 초기에 설정되며, 수년 동안 변하지 않은 채 유지될 수 있습니다. 하지만 5%, 6%, 또는 7%와 같이 설정된 이 겉보기에 미미해 보이는 선택들은 많은 사람들이 깨닫는 것보다 장기적인 은퇴 준비에 훨씬 더 큰 영향력을 미칩니다.

401(k), 403(b), 457 플랜 및 기타 고용주 퇴직 계좌를 포함한 확정기여형 (Defined contribution) 플랜은 여전히 많은 미국인이 은퇴를 위해 저축하는 주요 방식입니다. 그러나 대부분의 근로자는 자신의 기여율이 다른 이들과 비교했을 때 어느 정도 수준인지에 대한 통찰력이 거의 없습니다.

플랜 대시보드는 행동보다는 잔액을 강조하며, 사람들은 동료나 친구들과 자신의 기여 선택에 대해 논의하는 경우가 드뭅니다. 이러한 가시성의 부족은 자신이 올바른 궤도에 있는지 평가하는 것을 어렵게 만듭니다. 또한 많은 근로자들은 아주 적은 기여도의 변화라도 시간이 지남에 따라 얼마나 큰 차이를 만들어낼 수 있는지 깨닫지 못합니다.

이것이 당신에게 중요한 이유

당신의 기여율이 동일 연령대의 타인과 어떻게 비교되는지 이해하면, 장기적인 목표를 향해 제대로 나아가고 있는지 가늠하기가 더 쉬워질 수 있습니다. 한 번에 개선할 여지가 아주 조금뿐이라 할지라도, 작지만 지속적인 증가는 당신의 은퇴 준비 상태를 진정으로 강화할 수 있습니다.

모든 연령 및 소득 수준에서 사람들이 어떻게 기여하는지에 대해 데이터가 보여주는 것

J.P. Morgan의 연례 보고서인 "Retirement by the Numbers" 2025년판에 따르면, 기여 습관은 연령과 소득 그룹에 따라 매우 다양하게 나타나며, 기여율은 연령이 높아짐에 따라 꾸준히 상승합니다. 각 세대의 중앙값(median)을 대략적으로 반영하는 집단인 중위 소득자(middle earners) 중에서는, Z세대 근로자는 평균 약 3.7%, 밀레니얼 세대는 5.0%, X세대는 약 6.0%, 베이비붐 세대는 7%를 약간 상회하는 수준을 기여하고 있습니다.

소득은 이 그림에 또 다른 층위를 더합니다. 모든 세대 내에서 고소득자는 더 많은 금액을 기여하지만, 그 차이가 크지는 않습니다. 소득이 가장 낮은 하위 3분의 1에 속하는 근로자들은 평균 4%에서 6.5%를 기여하며, 중위 소득자들은 일반적으로 이보다 약간 더 높은 비율을 보입니다.