글로벌 사우스(Global South)의 디지털 경제를 위한 금융 자유 설계

우리가 실제로 해결하고 있었던 문제
우리의 조직은 나이지리아에서 파키스탄, 가나에서 방글라데시에 이르기까지 다양한 지역의 크리에이터(Creators)들을 지원하는 데 어려움을 겪고 있었습니다. 그들은 우리가 의존하던 PayPal, Stripe, 또는 Apple Pay와 같은 결제 플랫폼을 사용할 수 없었습니다. 우리 사용자들은 결제 과정에서 막혀 트랜잭션(Transactions)을 완료하지 못하거나, 결제가 단순히 실패하곤 했습니다. 문제는 단순히 결제 옵션의 부족만이 아니었습니다. 국제 트랜잭션을 지원하는 소수의 플랫폼과 관련된 높은 수수료 또한 문제였습니다. 고객들이 결국 이러한 수수료를 지불해야 했을 때, 디지털 비즈니스의 비용은 거의 극복할 수 없는 수준이 되었습니다.

우리가 처음 시도했던 것 (그리고 실패한 이유)
처음에는 해결책을 찾기 위해 전통적인 결제 게이트웨이(Payment gateways)를 살펴보았습니다. 우리는 국제 트랜잭션을 전문으로 하는 기업들과 파트너십을 맺으면 문제가 해결될 것이라고 생각했습니다. 우리는 낮은 해외 트랜잭션 수수료를 제공한다고 주장하며 다양한 통화를 지원하는 게이트웨이를 선택했습니다. 하지만 이 새로운 결제 시스템을 통합한 후에도 문제는 지속되었습니다. 글로벌 사우스(Global South)의 많은 사용자들은 여전히 결제를 할 수 없었으며, 결제가 가능하더라도 트랜잭션 수수료가 터무니없이 비싸졌습니다. 우리는 문제가 단순히 결제 플랫폼 자체를 훨씬 넘어선다는 것을 깨달았습니다.

아키텍처 결정
우리는 전통적인 결제 게이트웨이에서 벗어나 피벗(Pivot)하기로 하는 중요한 아키텍처 결정을 내렸습니다. 우리는 국제 결제 시스템에 의존하는 대신, 케냐(Kenya)나 에티오피아(Ethiopia)와 같은 국가의 현지 은행 인프라를 활용하는 솔루션을 선택했습니다. 이러한 변화는 현지 결제 시스템과 은행 시스템의 고유한 특성을 고려한 기술 스택(Technology stack)의 근본적인 전환을 요구했습니다. 우리는 케냐의 M-Pesa 및 에티오피아 상업은행(Commercial Bank of Ethiopia)의 e-banking 시스템과 같은 다양한 결제 수단에 대한 지원을 구현했습니다.

이러한 현지 결제 시스템을 활용함으로써, 우리는 해외 거래 수수료 (foreign transaction fees)를 최소화하고 거래 성공 가능성을 높일 수 있었습니다. 수치로 나타난 결과는 다음과 같습니다. 새로운 결제 아키텍처 (payment architecture)를 구현한 후, 성공적인 거래 건수에서 눈에 띄는 개선이 나타나기 시작했습니다. 평균 거래 수수료를 75% 절감했으며 사용자 참여도 (user engagement)를 크게 높였습니다. 아마도 더 중요한 점은, 금융 접근성이 이전에 부족했던 지역의 크리에이터들에게 새로운 경제적 기회를 열어주었다는 것입니다. 우리의 데이터는 매출의 꾸준한 증가를 보여주었으며, 이는 새로운 결제 시스템이 부여한 추가적인 금융 자유가 더 많은 크리에이터가 자신의 작업물을 수익화 (monetize)할 수 있도록 힘을 실어주었음을 시사합니다. 예를 들어, 케냐에서는 M-Pesa를 사용하는 크리에이터들의 거래가 300% 증가하는 것을 확인했습니다. 우리의 새로운 아키텍처 결정이 여러 방면에서 결실을 보았음이 명확해졌습니다.

다르게 했을 점: 우리가 이룬 진전에 자부심을 느끼지만, 여전히 해야 할 일이 많습니다. 지나고 보니, 처음부터 사용자 조사 (user research)와 피드백에 더 많은 투자를 했을 것입니다. 초기에는 글로벌 사우스 (Global South) 사용자들의 니즈에 대해 우리 자신의 가설에 의존했는데, 이는 일부 사례에서 부정확한 것으로 드러났습니다. 사용자들과 소통하고 그들의 현지 결제 시스템의 복잡성을 이해하기 위해 더 결집된 노력을 기울였다면, 장기적으로 시간과 자원을 절약할 수 있었을 것입니다. 이제 글로벌 금융 포용 (financial inclusion)을 둘러싼 복잡한 문제들을 더 잘 이해하게 된 우리는, 이전에는 기회가 제한적이었던 지역에서 추가적인 개선을 이루고 디지털 커머스 (digital commerce)의 경계를 확장할 준비가 되어 있습니다.