고용주들은 직원의 은퇴 저축을 돕는 것의 가치를 절실히 인지하고 있지만, 최근 그들의 행동은 그러한 정서와 상충하고 있습니다.

인적자원관리협회(SHRM)의 새로운 보고서에 따르면, 10명 중 8명 이상의 고용주에게 은퇴 복지는 인재 유치 및 유지에 있어 "매우" 또는 "대단히" 중요한 요소입니다.

하지만 동시에, 고용주의 401(k) 매칭(match) 비율은 줄어들고 있습니다. 올해 401(k) 플랜에 대해 매칭을 제공하는 고용주의 비율은 81%로, 2025년(85%)과 비교했을 때 감소했습니다. 또한 전통적인 401(k) 플랜의 평균 최대 고용주 매칭 비율은 6.11%로, 지난해 평균인 6.3%보다 낮아졌습니다.

SHRM의 상업 연구 이사인 라간 데커(Ragan Decker)는 Yahoo Finance에 "고용주들이 새로운 노동력 현실에 부응하기 위해 복지 전략을 진화시키고 있다"라고 말했습니다.

고용주 매칭은 오랫동안 은퇴 저축자들에게 갈망해 온 혜택이었습니다. 명확히 하자면, 최근 Vanguard 보고서에 따르면 대부분의 고용주는 평균적으로 4.5%에 가까운 금액을 기여하고 있습니다.

메릴랜드주 포레스트 힐에 위치한 Chesapeake Financial Planners의 재무 설계사인 제프 저지(Jeff Judge)는 Yahoo Finance에 "고용주 매칭 가용성의 하락이 위기처럼 들릴 수 있지만, 진짜 핵심은 대부분의 근로자가 고용주의 매칭 금액을 온전히 챙기지 못하고 있다는 점입니다"라고 말했습니다.

그는 "만약 매칭 비율이 줄어든다면, 해결책은 패닉에 빠지는 것이 아닙니다. 그 격차를 메우기 위해 본인의 기여율(deferral rate)을 높이는 것입니다"라고 덧붙였습니다.

저지는 매 급여 시 플랜에 기여하는 금액인 급여 기여율(salary deferral)을 설정할 때, 고용주가 제공하는 매칭 금액을 단 1달러도 놓치지 않도록 우선적으로 설정하라고 조언했습니다. 그런 다음 가능하다면 총 저축률을 일정하게 유지할 수 있도록 기여율을 조금 더 높이라고 말했습니다.

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Vanguard에 따르면, 평균적으로 미국인들은 지난해 고용주 제공 은퇴 플랜에 급여의 7.6%를 저축했으며, 참여자의 거의 절반이 저축률을 높였습니다.

허용되는 연간 한도는 49세까지는 $23,500이며, 50세 이상의 참여자는 $31,000입니다. 그렇게 하는 사람은 많지 않습니다. Vanguard 데이터에 따르면, 실제로 작년에 그만큼의 금액을 따로 저축한 저축자는 14%에 불과했습니다.

재무 설계사 Zaneilia Harris는 "저는 고객들이 은퇴 플랜에 대한 기여금(contributions)을 최대치로 채우는 데 집중하도록 합니다"라고 말했습니다. "매칭(match)은 보너스입니다."

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고용주들은 또한 근로자들이 자신의 은퇴 계좌를 인출하는 것에 제동을 걸고 있습니다. SHRM에 따르면, 401(k) 대출을 허용하는 기업의 수는 올해 8%포인트 감소했습니다.

이는 생활비 상승에 직면한 근로자들에게 압박이 될 수 있습니다. Vanguard의 조사 결과, 2025년에 참여자의 6%가 경제적 어려움으로 인한 인출(hardship withdrawal)을 수행했으며, 이는 2024년의 5%에서 상승한 수치이자 역대 최고치입니다. 참여자의 거의 절반이 한 번 이상의 인출을 했습니다.